Дело № 2-365/2020; УИД: 42RS0010-01-2020-000127-45.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи - Борисенко О.А.

при секретаре- Мироновой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

13 марта 2020 года

дело по иску: Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что 10 февраля 2013 года банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. 

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 47 000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 18 сентября 2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 47 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по карте с фиксированным ежемесячным платежом сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 50 607 рублей 90 копеек, а именно: просроченный основной долг – 41 978 рублей 17 копеек; начисленные проценты – 5771 рубль 62 копейки; штрафы и неустойки – 2 858 рублей 11 копеек.

Задолженность образовалась в период с 10 мая 2018 года по 8 августа 2018 года.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 2 августа 2019 года судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 10 февраля 2013 года в размере 50 607 рублей 90 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 718 рублей 24 копеек. 

Представитель истца - АО «АЛЬФА - БАНК» в судебное заседание не направлен, согласно заявлению, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. 

Согласно требованиям ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п.1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг..

На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 10 февраля 2013 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом № в офертно-акцептной форме посредством подачи ФИО1 заявления на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 46630 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 18 сентября 2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 46630 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования 10 числа каждого месяца в размере 2 730 рублей.

Согласно выпискам по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д.13-26).

Согласно п.4.1. Общих условий банк выдает клиенту карту с фиксированным ежемесячным платежом и ПИН к ней при принятии положительного решения о возможности кредитования счета карты с фиксированным ежемесячным платежом на условиях, изложенных в соглашении о кредитовании, при личном обращении клиента в банк.

На основании п.5.1. Общих условий банк осуществляет предоставление кредита (кредита на оплату товара, а также последующее кредитование счета карты с фиксированным ежемесячным платежом путем предоставления кредита на оплату операций по карте) при недостаточности денежных средств на счете карты с фиксированным ежемесячным платежом в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта.

Согласно п.5.3. Общих условий лимит овердрафта устанавливается в соответствии с соглашением о кредитовании и указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п.5.4. Общих условий датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет карты с фиксированным ежемесячным платежом.

Согласно п.5.7. Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту устанавливается банком в дату выдачи банком кредита на оплату товара и указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 5.8. Общих условий предусмотрено, что размер минимального платежа по кредиту на оплату по карте составляет не менее установленного банком размера ежемесячного платежа. 

Согласно п.5.11. Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п.6.9. Общих условий погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке: в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; во вторую – пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом на оплату товаров; в третью очередь – пеня за просрочку погашения основного долга по кредиту на оплату товара; в четвертую очередь – пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом на оплату операций по карте; в пятую очередь – пеня за просрочку основного долга по кредиту на оплату операций по карте; в шестую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом на оплату товара; в седьмую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте; в восьмую очередь – просроченная сумма основного долга по кредиту на оплату товара; в девятую очередь – просроченная сумма основного долга по кредиту на оплату операций по карте; в десятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом на оплату товара; в одиннадцатую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте; в двенадцатую очередь – сумма основного долга по кредиту на оплату товара; в тринадцатую очередь – сумма основного долга по кредиту на оплату операций по карте.

Согласно п.7.2.1. Общих условий клиент обязуется в течение срока действия соглашения о кредитовании уплачивать ежемесячные платежи или минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные настоящими Общими условиями по карте с фиксированным ежемесячным платежом и тарифами банка в порядке и сроки, установленные соглашением.

В соответствии с п.8. Общих условий стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о кредитовании в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При нарушении срока уплаты основного долга за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.

За каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей.

Пени/штраф, предусмотренные п.8.2., п.8.3. и п.8.4 настоящих Общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п.6.9 настоящих Общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом.

Факт предоставления ФИО1 денежных средств в сумме 46630 рублей, по соглашению о кредитовании подтверждается справкой по кредитной карте на 14 ноября 2019 года, а также выписками по счету № за период с 1 января 2013 года по 31 декабря 2013 года, с 1 января 2014 года по 31 декабря 2014 года, с 1 января 2015 года по 31 декабря 2015 года, с 1 января 2016 года по 31 декабря 2016 года, с 1 января 2017 года по 31 декабря 2017 года, с 1 января 2018 года по 5 июля 2018 года, с 6 июля 2018 года по 31 декабря 2018 года, с 1 января 2019 года по 12 июля 2019 года, с 13 июля 2019 года по 21 октября 2019 года (л.д.13-26).

Как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по заключенному с банком соглашению о кредитовании на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом № от 10 февраля 2013 года ответчик надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается справкой по кредитной карте на 14 ноября 2019 года, а также выписками по счету № за период с 1 января 2013 года по 31 декабря 2013 года, с 1 января 2014 года по 31 декабря 2014 года, с 1 января 2015 года по 31 декабря 2015 года, с 1 января 2016 года по 31 декабря 2016 года, с 1 января 2017 года по 31 декабря 2017 года, с 1 января 2018 года по 5 июля 2018 года, с 6 июля 2018 года по 31 декабря 2018 года, с 1 января 2019 года по 12 июля 2019 года, с 13 июля 2019 года по 21 октября 2019 года (л.д.12, 13-26).

Судебным приказом по делу №2-1527/2019 от 26 июля 2019 года, выданным мировым судьей судебного участка №3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области с должника ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» была взыскана задолженность по соглашению о кредитовании. На основании заявления должника определением мирового судьи судебного участка №2 Киселевского городского судебного района Кемеровской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №4 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 2 августа 2019 года судебный приказ был отменен (л.д.8)

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет условия кредитного соглашения от 10 февраля 2013 года, нарушив тем самым как условия соглашения, так и требования закона, на основе которого оно было заключено.

Согласно расчету задолженности на 15 ноября 2019 года (л.д.9), задолженность ФИО1 по соглашению о кредитовании № от 10 февраля 2013 года составляет 50 607 рублей 90 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 41 978 рублей 17 копеек; начисленные проценты – 5 771 рубль 62 копейки; штрафы и неустойки – 2 858 рублей 11 копеек.

Указанный расчет задолженности по соглашению о кредитовании, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке с учетом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заемщиком кредита и процентов, неустойки соразмерны нарушенному обязательству.

Альтернативного расчета задолженности по договору ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное внесение платежа в погашение кредита и уплаты процентов в размере 2 858 рублей 11 копеек.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Вместе с тем, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункта 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение пункта 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

Однако в нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки по соглашению о кредитовании, суд не находит оснований для ее снижения, считая ее соответствующей последствиям неисполнения обязательства по оплате установленной судом задолженности, принимая во внимания длительный период нарушения с мая 2018 года.

При установленных обстоятельствах, суд находит заявленные исковые требования о взыскании денежных средств обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 12 ноября 2014 года (протокол № от 12 ноября 2014 года) наименование банка изменены с Открытого Акционерного Общества на Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК», в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 10 февраля 2013 года в размере 50 607 рублей 90 копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 1 718 рублей 24 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 10 февраля 2013 года в сумме 50 607 (Пятьдесят тысяч шестьсот семь) рублей 90 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 41 978 рублей 17 копеек; начисленные проценты – 5 771 рубль 62 копейки; штрафы и неустойки – 2 858 рублей 11 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 718 (Одна тысяча семьсот восемнадцать рублей) 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения 16 марта 2020 года.

Судья: О.А. Борисенко

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.