№ 2-157/2024

64RS0047-01-2023-003399-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2024 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Королевой А.А.,

при секретаре судебного заседания Горбачёвой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 

<

дата> между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 8 000 руб. в оферно-акцептной форме. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме и предоставил заемщику денежные средства. В свою очередь заемщик обязательства по оплате кредита и внесению ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. 

На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просило взыскать в свою пользу с наследственного имущества ФИО2 задолженность по договору кредитной карты № в размере 9 513 руб. 26 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники по закону, принявшие наследство на имущество наследодателя умершего заемщика ФИО2 – ФИО3 (супруга), ФИО4 (сын).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 150). 

Ответчики ФИО3 к., ФИО4 в лице законного представителя ФИО3 к. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявили. 

Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Тинькофф Страхование», сектор по обеспечению исполнения переданных государственных полномочий по опеке и попечительству администрации Октябрьского района г. Саратова, нотариус нотариального округа г. Саратова Саратовской области ФИО5, Межрайонная ИФНС России №19 по Саратовской области, специализированный отдел государственной регистрации актов гражданского состояния смерти по г. Саратову в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявили (л.д. 145, 184, 197, 235). 

Исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

Положениями ст. ст. 19, 46 Конституции РФ закреплено равенство всех перед законом и судом; каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положения ст. 810 ГК РФ устанавливают обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В п. 1 ст. 314 ГК РФ указано, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из материалов дела, 

<

дата> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300 000 руб. сроком действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора, на покупки и платы в беспроцентный период до 55дней 0 % годовых, на покупки 29,18 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9 % годовых. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. 

Указанный кредитный договор заключен на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Тинькофф Банк», Графика платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. 

Банком свои обязательства по кредитному договору выполнены надлежащим образом и в полном объеме, предоставив заемщику обусловленные договором денежные средства в указанном размере лимитом.

В свою очередь, ответчиком в нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности осуществлялось несвоевременно, в связи с чем Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 9 513 руб. 26 коп. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, однако требование Банка клиентом не исполнено.

<

дата> заемщик ФИО2 умер. 

Как указывает истец, размер задолженности по кредитному договору № составляет в размере 9 513 руб. 26 коп., который просит взыскать в свою пользу с наследников, принявших наследство после смерти заемщика.

В подтверждение образовавшейся задолженности истцом представлены в материалы дела справка о размере задолженности и расчет образовавшейся задолженности.

Поскольку обязательства по уплате кредитной задолженности до настоящего времени не исполнены, истец обратился с данным иском в суд. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что единственными наследниками, принявшими наследство по закону на имущество наследодателя ФИО2 являются его супруга – ФИО3 к. и сын ФИО4 в лице законного представителя ФИО3 к., что подтверждается материалами наследственного дела №, находящегося в производстве у нотариуса нотариального округа г. Саратова ФИО5 

Наследство, на которое выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоит из: 

- земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. 

- земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. 

- земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. 

- помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый №.

Иных наследников судом не установлено. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в п. 58 разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 60 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Вместе с тем, судом установлено следующее.

При оформлении заемщиком ФИО2 кредитного договора им одновременно также заключен с ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» договор № № от 

<

дата> о страховании от несчастных случаев и болезней по «Программа страховой защиты заемщиков Банка» и на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы». 

Данный договор страхования заключен на условиях «Программы страховой защиты заемщиков Банка» и на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы».

В п. 1 договора страхования перечислены страховые случаи, которые признаются страховым событием, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования.

Во вводной части договора страхования указано, что выгодоприобретателем является клиент ТКС Банк (ЗАО). В случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно актовой записи о смерти № от 

<

дата>, составленной Территориальным отделом ЗАГС по государственной регистрации отдельных видов актов гражданского состояния в г. Пензе Управления ЗАГС Министерства труда, социальной защиты и демографии Пензенской области, причиной смерти 

<

дата> ФИО2 является травма множественной локализации уточненная Т06.8; водитель, находящийся в легковом автомобиле и пострадавший при его столкновении с тяжелым грузовым автомобилем, дорожный несчастный случай V44.5.

Согласно ответу на судебный запрос из ГБУЗ «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы», представлена копия корешка медицинского свидетельства о смерти ФИО1, из которого следует, что его смерть наступила в результате травмы множественной локализации уточненная Т06.8; водитель, находящийся в легковом автомобиле и пострадавший при его столкновении с тяжелым грузовым автомобилем, дорожный несчастный случай V44.5.

Исходя из Заявления-Анкеты, ФИО2 дал согласие Банку и АО «Тинькофф Страхование», на получение кредитного отчета в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г., в любых бюро кредитных историй в целях проверки предоставленных им сведений, оценки платежеспособности, формирования Банком предложений по кредитным и иным банковским продуктам, а также для принятия решения о заключении с ним договоров с Банком и с указанной страховой компанией. 

Также ФИО2 дал Банку согласие на обработку всех персональных данных, предоставленных им Банку, в том числе указанных в настоящем Заявлении-Анкете, включая обработку третьими лицами, а также на вышеуказанную обработку иных его персональных данных, полученных в результате их обработки, в целях: страхования его жизни/здоровья/имущества и иного страхования с правом предъявления данных соответствующим страховым компаниям, включая АО «Тинькофф Страхование». 

Как указано в подп. «а» п. 3.1.1. Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев, страховым случаем признается смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Анализируя вышеустановленные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу, что причина смерти заемщика ФИО2 - «травма множественной локализации уточненная Т06.8; водитель, находящийся в легковом автомобиле и пострадавший при его столкновении с тяжелым грузовым автомобилем, дорожный несчастный случай V44.5» подпадает под условия договора страхования, содержащееся в п. 3.1., и является страховым случаем, поскольку смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования, из-за несчастного случая. 

При этом исключений из страховых событий в соответствии с разделом 4 Правил страхования и п. 4 договора страхования, которые не могут являться страховыми случаями, судом не установлено, и таких доказательств материалы дела также не содержат.

При этом, установлено, что Банк как выгодоприобретатель с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в страховую компанию не обращался, что подтверждается представленными письменными пояснениями по делу от АО «Тинькофф Страхование».

В пп. 10.2, 10.2.1. Общих условий добровольного страхования предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Застрахованное Лицо, Выгодоприобретатель) обязан в срок не более 30 календарных дней с момента, когда у него появилась возможность, сообщить о событии, имеющем признаки страхового, известить о нем Страховщика. 

Согласно п. 9.2.7. Страхователь обязан исполнять любые иные предложения настоящих Правил страхования, Договора страхования и действующего законодательства Российской Федерации. 

Таким образом, в обязанности Банка входит сообщение о наступлении страхового случая. Сбор иных документов относится к обязанности родственников застрахованного лица (при их наличии). 

Как следует из пояснений по делу АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по кредитному договору № в адрес страховой компании не поступало. 

Таким образом, решение о признании события страховым случаем страховщиком не принималось ввиду отсутствия соответствующего обращения выгодоприобретателя, соответственно, страховая выплата по указанному договору страхования не производилась.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом Банку – АО «Тинькофф Банк» не могло быть неизвестно о заключенном ФИО2о договоре страхования с АО «Тинькофф Страхование», что усматривается из представленных к иску документов, в том числе Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случае и болезней» (л.д. 20).

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктомст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец АО «Тинькофф Банк» свои права и обязанности по договору личного страхования как выгодоприобретатель не осуществил надлежащим образом, мер для получения страхового возмещения не предпринимал, с заявлением в страховую компанию не обращался, с заявлением к наследнику о предоставлении необходимых документов о смерти заемщика также не обращался, а поэтому в действия кредитора, не утратившего возможность получения страхового возмещения в счет погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, имеются признаки недобросовестного поведения, в связи с чем оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников у суда не имеется.

Доводы истца АО «Тинькофф Банк» о том, что договор страхования между Страховщиком и ФИО2 как Страхователем не заключался, суд считает неосновательными, поскольку как следует из Заявления-Анкеты, ФИО2 дал Банку согласие на обработку всех персональных данных, предоставленных им Банку, в том числе для страхования его жизни. Также в данном Заявлении-Анкете указано, что «если в настоящем заявлении не указано мое несогласие с указанными ниже услугами, то я согласен приобрести такие услуги, подтверждаю ознакомление с их содержанием, условиями их оказания, в том числе подтверждаю получение и ознакомление с памяткой по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку ежемесячно предоставлять мне данные услуги и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами» (л.д. 28 об.).

Более того, как следует из Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней»: «В случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» автоматически становится участником Программы страхования» (л.д. 20). Такого непосредственного указания о несогласии на участие в Программе страхования материалы дела не содержат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) к наследственному имуществу ФИО1, ФИО3 (паспорт №), ФИО4 (СНИЛС №) в лице законного представителя ФИО3 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2024 г.

Судья подпись А.А. Королева