Копия дело № 2-84/2020 

24RS0054-01-2019-001240-46

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

25 февраля 2020 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Дригота К.А.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Экспобанк», акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, согласно уточненным исковым требованиям, к ООО «Экспобанк», АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 07.07.2018 года между ФИО1 и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор 

<

***> под залог приобретенного транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс». Сумма кредита - 865840 рублей, процентная ставка: действующая с даты предоставления кредита по 09.08.2018 года - 27,90%, с 10.08.2018 года - 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Дата погашения кредита 07.07.2023 года. Согласно индивидуальным условиям договора кредита (п. 9), заемщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, договор страхования жизни и здоровья, в страховой компании АО «Д2 Страхование», при этом страховая компания была выбрана самим Банком. Оплата страховой премии по программе страхования от несчастных случаев составила 75840 рублей. 

Однако, сама обязанность по заключению договора страхования значительно увеличивает сумму по выплате кредита, что является невыгодным для ФИО1, как заемщика. Такое страхование находится за пределами интересов ФИО1, как потребителя, просившего банк о выдаче кредита, даже при наличии ее формального согласия на страхование финансовых рисков в интересах банка, более того в обеспечение исполнения обязательств по данному договору кредит выдавался под залог приобретенного транспортного средства. Кроме того, обязанность заемщика по личному страхованию вытекает из условий кредитного договора и предусмотрена условиями кредитования. Условия договора по страхованию относительно установления комиссии и ее размера в одностороннем порядке определялись самим Банком. Действия Банка в данной ситуации надлежит расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет права заемщика, как потребителя, и противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

В связи с тем, что ФИО1 не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, она не могла сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная информация не была доведена до нее сотрудником банка в доступной и понятной ей форме. В связи с указанными обстоятельствами ФИО1 понесла убытки в размере 75840 рублей, взысканных с нее Банком в счет оплаты страховой премии страховщику. 

Не соглашаясь с навязанной Банкой услугой по присоединению к программе страхования, ФИО1, в соответствии со ст. 31 Федерального закона «О защите прав потребителей» 02.09.2019 года в Банк направлена претензия о возврате незаконно взысканных с нее денежных средств, оплаченных в соответствии с п. 9 Обязательных условий кредитного договора 

<

***> от 07.07.2018 года в качестве платы по заключению договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией АО «Д2 Страхование». В ответе от 16.09.2019 года за № 45154 Банк посоветовал обратиться непосредственно в страховую компанию АО «Д2 Страхование», при этом указав, что в случае невыполнения обязанности по страхованию жизни, размер процентной ставки по кредиту увеличится Банком. 

Поскольку ответчик отказал в добровольной выплате незаконно взятых денежных средств, на данную сумму начисляется неустойка. Проценты просрочки за 1 день составляют 2275 рублей 20 копеек, исходя из следующего расчета: 75840 рублей х 3%. Просроченных дней в сентябре 2019 года - 14 дней, в октябре 2019 года - 14 дней, а всего 28 дней, следовательно, сумма неустойки составит 63705 рублей 60 копеек (2275,20 руб. х 28 дней).

Кроме этого, согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхование в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017 года), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с вышеизложенным, договор страхования от несчастного случая № 18-ЭКСП-1268-А-07-18, заключенный между АО «Д2 Страхование» и ФИО1, 07.07.2018 года является недействительным, поскольку он не соответствует требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Поскольку, указанные требования Банка являются обязательными, то в призюмировании к Закону «О защите прав потребителей» (ст. 3, 8. 10, 12) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В данном случае ФИО1 была введена в заблуждение, так как ей не была сообщена полная информация о страховании в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

20.12.2019 года ФИО1 в адрес АО «Д2 Страхование» было направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования, с требованиями прекратить действие договора страхования от несчастного случая № 18-ЭКСП-1268-А-07-18, заключенный между АО «Д2 Страхование» и ФИО1 07.07.2018 года и вернуть уплаченную страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования.

В связи с нарушением Банком и Страховой компанией прав ФИО1, как потребителя, связанных с навязыванием условий договора, ущемляющих ее права, и выразившихся в причинении убытков в рамках заключенного кредитного договора, а также необходимостью защищать свои права в судебном порядке, ФИО1 испытала душевное волнение и нравственные страдания. Компенсация морального вреда оценивает в 5000 рублей. Кроме того, для защиты своих прав ФИО1 была вынуждена обратиться за юридической помощью в юридическую службу в лице ООО «ГРАНИТ», в связи чем понесла дополнительные расходы в размере 4500 рублей.

Обосновывая свои требования ст. 421, 819, 927, 935 ГК РФ, ст. 10, 12, 13, 16, 28 ФЗ «О защите прав потребителей», ФИО1, уточнив заявленные требования, просит: признать раздел индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» 

<

***> от 07.07.2018 года о наложении на заемщика обязательства заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, договор страхования жизни и здоровья, ущемляющим ее права как потребителя; взыскать с ООО «Экспобанк» и АО «Д2 Страхование» в солидарном порядке денежные средства в размере 75840 рублей, оплаченных в качестве платы по заключению договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией АО «Д2 Страхование», неустойку за каждый день просрочки в размере 63705 рублей 60 копеек; расходы за подготовку претензии в размере 1500 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также расходы за составление искового заявления, подготовку пакета документов в суд, устное консультирование в размере 4500 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований, подтвердив изложенные в иске обстоятельства. Дополнительно суду пояснила, что при заключении договора кредитования и подписания заявления по страхованию жизни и здоровья, ей не предоставлялся перечень страховых компаний, где бы она могла избрать по своему выбору выгодную для себя страховую организацию. Весь пакет документов, который она представила суду, она подписывали именно в банке. Сумма страховки в размере 75000 рублей она включена в сумму кредита, и с нее она платит проценты. У нее не имелась возможность заключить договор кредита с обеспечением обязательств залогом транспортного средства без страхования жизни и здоровья. Кредит она брала в 2018 году. Страховая премия была оплачена единовременно, но ее включили в сумму кредита, денежных средств на страховку у нее не было. Она не просила банк перечислять денежные средства по страховке. Она соглашались на то, что кредит будет увеличен на сумму страховки, так они ей сказали, что вернуть страховку, как только она заплатит кредит. На сегодняшний день кредит ею не оплачен, оплачивает платежи по кредиту согласно графика. Не обратились в период охлаждения за возвратом страховки, так как не знала. Страховые случаи, предусмотренные договором, не наступили. Подписи в документах принадлежат ей.

Представитель истца ФИО2 настаивает на удовлетворении заявленных требований. Суду пояснил следующее. Согласно п. 9 договора, Банк не просто требует заключить договор страхования жизни и здоровья, а конкретно указывает «Заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, договор страхования жизни и здоровья». Нигде не написано какая страховая компания соответствует требованиям банка. Безусловно, они предъявили только одну страховую компанию, которая является ответчиком по настоящему гражданскому делу. В этом и есть навязывание услуг по страхованию жизни и здоровья, причем заключает это сам банк, а представителя страховой компании доверительница не видела. В данном случае заставили потребителя подписать эти условия. Если бы она не подписала бы это условие, не стала бы страховать предъявленный банком компании жизнь и здоровье за свои деньги в сумме 75000 рублей или за кредитные денежные средства, естественно она не попадала бы под условия банка и ей бы не выдали кредит. То есть в данном случае очевидно навязывание услуг. Его доверительница условия все выполнила, она заблаговременно направила на сегодняшний день в страховую компанию заявление о прекращении договора страхования, что является основанием с момента получения считать прекратившим действие страхования. Договор страхования жизни и здоровья по программе присоединения не соответствует требованиям указания Центрального банка РФ, поскольку не разъяснено право в период охлаждения обратиться с заявлением о прекращении договора и возврата денег. Тем самым потребитель введен в заблуждение. Полагает, что уточненные исковые требования заявлены верно. Заявление подтверждает, что страховая компания получила заявление об отказе от договора 27.12.2019 года, соответственно он прекратил свое действие, а если он прекратил свое действие, то в дальнейшем потребитель по своей воли не страхует жизнь и здоровье, то страховая сумма должна быть возвращена. Просит признать раздел индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту в части, где обязывают заключить договор страхования незаконным, а именно Раздел 9 «Обязать заемщика заключить иные договоры». Заключить договор с банком это понятно, а заключить договор со страховой компанией соответствующей требованиям банка договор страхования жизни и здоровья, то есть даже не дают права выбора. Если бы это не было написано как обязанность, то мы бы не исполняли эту обязанность. Банк требует, чтобы страховая компания была не по добровольному выбору потребителя, а та, которая устраивает банк. Банк представил заполненный текст договора именно с данной страховой компанией. 

Представитель ответчика ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом. От представителя ООО «Экспобанк» ФИО3 в суд поступили возражения, в соответствии с которыми он просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Экспобанк», в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме по следующим основаниям. 07.07.2018 года между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> сроком на 60 месяцев, сумма кредита - 865840 рублей, размер ежемесячного платежа - 21233 рубля, полная стоимость кредита - 16,348 % годовых. В индивидуальных условиях кредитного договора содержатся все существенные условия, в графике платежей определен размер и дата ежемесячного платежа. 

На основании заявления на открытие банковского счета, ФИО1 был открыт банковский счет №. Перечисление денежных средств в размере 865840 рублей отражено в выписке по счету заемщика №. Кредит предоставлен с передачей в залог банку транспортного средства.

07.07.2018 года в заявлении на перечисление денежных средств ФИО1 просила Банк перечислить денежные средства со счета в пользу ООО «КАРСТИЛЬ» в размере 790000 рублей в счет оплаты по договору купли-продажи транспортного средства № К-07/07-39 от 07.07.2018 года, денежные средства в размере 75840 рублей в счет оплаты по страховому полису № 18-ЭКСП-1268-А07-18 от 07.07.2018 года в пользу АО «Д2 Страхование», что подтверждается выписка по счету №.

Таким образом, со стороны Банка выполнены все обязательства по заключенному кредитному договору, ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора, в том числе Общими условиями кредитования по кредитному продукту «Автоэкспресс», до нее доведена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается ее собственноручной подписью в кредитном договоре и Графике платежей. 

Довод ФИО1 о навязывании Банком договора страхования и нарушении Закона РФ «О защите прав потребителей» является несостоятельным.

Согласно условиям кредитного договора, страхование не является обязательным требованием для получения кредита в банке.

В п. 9 Индивидуальных условий договора кредита 

<

***> от 07.07.2018 года содержится условие об обязанности Заемщика заключить иные договоры: договор банковского (текущего) счета; договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка.

Обязанность заключить договор страхования может устанавливаться в договоре потребительского кредита (займа). Таким образом, заключая договор страхования, заемщик тем самым исполняет свою договорную обязанность.

Заемщик принимает решение о необходимости заключения дополнительных договоров на этапе ознакомления с рекламой и информацией о кредитном продукте. В заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) включается его согласие на получение платных дополнительных услуг (ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите займе)».

При неисполнении заемщиком обязанности по заключению иных договоров кредитор вправе отказать (частично или полностью) в предоставлении кредита (займа). Отказ заемщика от заключения иных договоров может предусматривать для него и другие негативные последствия, например, пересмотр процентной ставки в сторону увеличения (ч. 11 ст. 7 Закона).

Подписав договор, ФИО1 добровольно согласилась с условиями предоставления кредита, а также подтвердила, что она ознакомлена с указанными условиями.

В Индивидуальных условиях не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита при обязательном заключении договора личного страхования; не содержится указания на обязанность заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией. При этом необходимо отметить, что подписание ФИО1 Индивидуальных условий, Заявления-Анкеты, предполагает предварительное ознакомление с ними, согласие с условиями, поскольку участник гражданских правоотношений должен действовать разумно и осмотрительно.

Для рассмотрения Банком вопроса о возможности предоставления кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» граждане оформляют Заявление-Анкету на предоставление кредита под залог транспортного средства. В указанном Заявлении-Анкете заёмщику необходимо самостоятельно принять решение о необходимости оформления договора страхования жизни/утраты трудоспособности, залога.

Согласно Заявлению-Анкете на предоставление кредита под залог транспортного средства Заемщик изъявил желание оформить договор страхования жизни/утраты трудоспособности, залога (п. 6).

Заключение договоров об оказании услуг третьими лицами, страхования жизни Заемщиком не является обязательным условием предоставления кредита Банком (п. 6 Заявления-анкеты). Наличие или отсутствие решения Заемщика о заключении договора страхования не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс».

Наличие возможности заключения с Банком договора о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства без заключения договоров страхования на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита подтверждается, в том числе Тарифами по продукту розничного автокредитования «Автоэкспресс» и Заявлением-Анкетой.

Также, в целях доведения до заемщиков полной и достоверной информации по условиям кредитования, Банк размещает на сайте и в общедоступных местах обслуживания клиентов информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) в соответствии с требованиями законодательства, в том числе Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-Ф3 от 21.12.2013 года, Законом от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Вместе с тем, наличие собственноручной подписи ФИО1 на Индивидуальных условиях свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении вопросов по условиям заключенного договора, что подтверждается пп.18 п.2 Индивидуальных условий, п. 7 Заявления-Анкеты.

Подписав Кредитный договор, ФИО1 добровольно согласилась с условиями предоставления кредита, а также подтвердила, что она ознакомлена с указанными условиями.

Подписание ФИО1 Индивидуальных условий, Заявления-Анкеты, предполагает предварительное ознакомление с ними, согласие с условиями, поскольку участник гражданских правоотношений должен действовать разумно и осмотрительно.

Кроме того, в Индивидуальных условиях и в Заявлении-анкете на предоставление кредита под залог транспортного средства предусмотрена возможность отказаться от заключения договора страхования, что подтверждается пп. 4 Индивидуальных условий из которого следует, что в случае выполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни размер процентной ставки по кредиту, указанный в абз. 3 пп. 4 п. 2 Индивидуальных условий уменьшается на 2 % годовых. Следовательно, предоставление кредита не было обусловлено заключением Заемщиком договора страхования.

Доказательств, подтверждающих навязывание Банком условий договора, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено.

Между ФИО1 и АО «Д2 Страхование» был заключен договор страхования, но ООО «Экспобанк» не является стороной по указанному договору, денежные средства в размере 75840 рублей по Заявлению клиента были перечислены в пользу АО «Д2 Страхование» в счет оплаты по страховому полису № 18-ЭКСП-1268-А-07-18. При этом, Банк не получал вышеуказанные денежные средства либо иные платежи по страховому полису.

12.09.2019 года ФИО1 обратилась в адрес ООО «Экспобанк» с претензией о выплате суммы страховой премии по страховому полису № 18-ЭКСП-1268-А-07-18 от 07.07.2018 года. 16.09.2019 года ООО «Экспобанк» в адрес ФИО1 направлен ответ, согласно которому, в связи с тем, что ООО «Экспобанк» стороной по представленному страховому полису не являлся, ей рекомендовано обратиться к АО «Д2 Страхование».

Согласно ст. 151 ГК РФ ФИО1 не представлено доказательств того, что действиями ООО «Экспобанк» ей был причинен моральный вред.

Принимая во внимание п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Poccийской Федерации № 10 от 20.12.1994 года, суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Требование ФИО1 о взыскании неустойки основано на ошибочном толкова норм материального права.

ФИО1 рассчитывает неустойку в размере 3% от цены кредитного договора 

<

***> - 865840 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Однако ФИО1 действует недобросовестно, т.к. у ООО «Экспобанк» отсутствуют неисполненные обязательства перед ней, и начисление неустойки в пользу ФИО1 на сумму денежных обязательств самой истицы перед ответчиком противоречит нормам законодательства.

Кроме того, ФИО1 завышен размер неустойки, т.к. применительно к данным правоотношением неустойка в размере 3% не может быть применена.

Поскольку в поведении Банка отсутствуют виновные действия, требование о взыскании штрафа за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке не подлежит удовлетворению.

Кроме того, поскольку отсутствуют основания для взыскания суммы страховой премии, требования о взыскании убытков, судебных расходов так же не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основного.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом. От представителя АО «Д2 Страхование» ФИО4 в суд поступили возражения на исковое заявление ФИО1, согласно которых просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по следующим основаниям. ФИО1 указывает, что договор страхования от несчастного случая не соответствует п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» согласно которому Страховщик обязан осуществить возврат суммы страховой премии в случае отказа Страхователя от Договора страхования течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Согласно собственноручно подписанному Заявлению на заключение договора страхования от несчастного случая ФИО1 указала и подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями Программы страхования, включая сведения о страховых случаях, размере страховой премии (страхового тарифа), условиях досрочного расторжения договора страхования (абз. 2 Заявления). Далее указала, что Страховщик выбран ею добровольно, что она проинформирована о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Она подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении. В Договоре (полисе) страхования ФИО1 также подтвердила собственноручной подписью что с условиями, изложенными в Договоре (полисе) страхования и Программе страхования полностью согласна, Программу страхования получила и обязуется ее исполнять. Программа страхования также размещена на официальном сайте АО «Д2 Страхование» https://wvAy.d2insur.ru/

Договор (полис) страхования от несчастного случая №18-ЭКСП-1268-А-07-18 заключен по Программе страхования от несчастного случая А4 от 18.06.2018 года. Подпунктом «б» п. 12 Программы страхования закреплено (разъяснено) право Страхователя отказаться от Договора (полиса) страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения путем направления Страховщику заявления об отказе от страхования, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая. Также в указанном пункте Программы страхования установлен (разъяснен) порядок направления Заявления об отказе от договора страхования в четырнадцатидневный срок. Оригинал заявления принимается в офисе Страховщика либо направляется Страховщику средствами почтовой связи (при направлении Страхователем заявления средствами почтовой связи в целях идентификации Страхователь обязан приложить к заявлению копию своего паспорта). Четырнадцатидневный срок исчисляется по дате регистрации Страховщиком заявления Страхователя об отказе от Договора (полиса) страхования (при обращении Страхователя в офис Страховщика) либо по дате почтового штемпеля отправителя (при направлении Страхователем заявления на адрес Страховщика средствами почтовой связи). Страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию в полном объеме путем безналичного перечисления по банковским реквизитам, указанным в заявлении Страхователя, либо наличными деньгами по адресу: 

<

...> (в случае если Страхователь отказался от Договора (полиса) страхования до даты начала действия страхования). Таким образом, доводы ФИО1 о том, что условия Договора страхования не соответствуют Указанию Банка России не соответствуют действительности и опровергается материалами дела. Период действия Договор страхования 07.07.2018 года по 07.07.2023 года.

Учитывая, что договор страхования заключен 07.07.2018 года, четырнадцатидневный срок истек 21.07.2018 года. В период 14 дней, с даты заключения Договора (полиса) страхования, ФИО5 не обращалась. Заявление об отказе от Договора страхования направлено одновременно с заявлением об уточнении исковых требований в суд - 27.12.2019 года, т.е. с пропуском срока установленного законом и договором.

В материалах дела не имеется ни одного доказательства о нарушении страховой компанией прав потребителя - истца ФИО1.

Учитывая, что доказательств нарушения АО «Д2 Страхование» обязательств вытекающих из договора, суду не представлено, оснований для удовлетворения иска не имеется. Требования по взысканию компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и представительских расходов производны от основного требования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

Заслушав участников процесса, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа второго главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из положений пунктов 2 и 3 ст. 940 ГК РФ следует, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2ст. 942 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита. 

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» (в ред. от 09.04.2009 года) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пп. «д» п. 3).

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

В силу п. 1.9. Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Согласно п. 1.15 указанного Положения, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

В судебном заседании установлено, что 07.07.2018 года ФИО1 обратилась в ООО «Экспобанк с заявлением- анкетой на получение кредита под залог транспортного средства, согласно которого просила предоставить ей, выступающей в качестве заемщика, кредит на покупку транспортного средства в соответствии со следующими условиями: сумма запрашиваемого кредита 865840 рублей, на срок 60 месяцев. 

07.07.2018 года между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен договор № 1268-07-18. Как следует из Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс»: сумма кредита составляет 865840 рублей (п. 1), дата выдачи кредита - 09.07.2018 года, срок кредитования - 60 месяцев, дата погашения кредита - 07.07.2023 года (п. 2). Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 09.08.2018 года - 27,9 % годовых; процентная ставка, действующая с 10.08.2018 года - 15,9 % годовых (п. 4).

Согласно заявленным истцом исковых требований, истец просит признать раздел Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» 

<

***> от 07.07.2018 года о наложении на заемщика обязательства заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, договор страхования жизни и здоровья, ущемляющим ее права, как потребителя.

В разделе 9 Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» 

<

***> от 07.07.2018 года указано на обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно заключить с банком договор банковского (текущего) счета; заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, договор страхования жизни и здоровья.

Суд не находит оснований для признания условия, указанного в разделе Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» 

<

***> от 07.07.2018 обязывающего заемщика заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, договор страхования жизни и здоровья, недействительными и ущемляющими права истца, как потребителя финансовой услуги.

В заявлении- анкете от 07.07.2018 года ФИО1, обращаясь в ООО «Экспобанк» за получением кредита, дала согласие, в том числе: на оформление договора страхования жизни/утраты трудоспособности; на оформление договора страхования залога, предоставляемого в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, путем указания в данном пункте «согласна» (п. 6). При этом в пункте 6 заявления- анкеты предусмотрено право выбора обратившегося лица на согласие либо отказ оформления договоров страхования.

Также ФИО1 была собственноручно сделана запись «согласна» в подтверждение того, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» и Тарифами по продукту розничного автокредитования «Автоэкспресс». 

Именно на основании данного заявления- анкеты и указанных в нем обстоятельств, в том числе согласие ФИО1 на оформление договора страхования жизни/утраты трудоспособности, и были оформлены ООО «Экспобанк» Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» непосредственно для ФИО1.

Включение в договор кредита условия о личном страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без такого страхования, но на иных условиях, которые не носят явно дискриминационный для заемщика характер. 

Такая возможность ФИО1 была предоставлена, о чем указано в п. 4 Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс». В указанном пункте предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни (по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису 18-ЭКСП-1268-А-07-18) свыше 30 календарных дней с момента окончания действия предыдущего договора страхования либо невыполнения такой обязанности, если обязанность по страхованию жизни предусмотрена договором, размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 2 % годовых (размер разницы между кредитом с обязательным страхованием жизни и без обязательного страхования жизни и здоровья по сопоставимому по сумме и сроку кредиту на момент заключения договора) 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в случае несогласия на личное страхование ФИО1 не была лишена возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, которую нельзя признать дискриминационной, либо вообще отказаться от заключения кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права ФИО1 на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредита необходимостью страхования жизни и здоровья, материалы дела не содержат.

Между тем подпись ФИО1 в заявлении-анкете о предоставлении кредита под залог транспортного средства подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства.

07.07.2018 года ФИО1 также было подписано заявление на заключение договора страхования от несчастного случая, в котором она выразила намерение заключить с АО «Д2 Страхование» договор (полис) страхования по программе страхования от несчастного случая № А4 от 18.06.2018 года на срок 60 месяцев с 07.07.2018 года по 07.07.2023 года, со страховой суммой 790000 рублей, страховая премия 75840 рублей, страховые случаи согласно Программы страхования от несчастного случая. Также в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями Программы страхования, включая сведения о страховых случаях, размере страховой сумме, сроке действия договора страхования, имущественном интересе, являющемся объектом страхования, размере страховой премии (страхового тарифа), условиях досрочного расторжения договора страхования. Также ФИО1 подтвердила, что страховщик выбран ей добровольно, и что она проинформирована о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Она уведомлена, что заключение договора страхования не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении. 

Таким образом, ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования, и ее отказ от заключения данного договора не влиял на решение ООО «Экспобанк» о предоставлении ей банковских услуг (выдачу кредита).

Помимо этого из заявления ФИО1 от 07.07.2018 года следует, что она просит ООО «Экспобанк» перечислить с ее счета № денежные средства в размере 75840 рублей в счет оплаты страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису № 18-ЭКСП-1268-А-07-18 от 07.07.2018 года. Данное поручение банком исполнено 09.07.2018 года, что подтверждается платежным поручением № 171714.

Принимая во внимание, что личное согласие ФИО1 на заключение договора страхования в заявлении-анкете на заключение договора кредита, в заявлении на заключение договора страхования от несчастного случая, в заявлении на перечисление денежных средств, подтверждают осведомленность истицы обо всех условиях страхования, ее намерение заключить указанный договор, а потому основания для признания оспариваемого раздела договора недействительным и ущемляющим права истца, как потребителя, отсутствуют.

Кроме того, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Помимо этого, суд приходит к выводу, что, заключив с банком кредитный договор с условиями по страхованию жизни и здоровья, ФИО1 сделала свой выбор условий финансирования как наиболее удовлетворяющих ее интересам и финансовым возможностям.

Договор страхования заключен ФИО1 добровольно, страхование заемщика являлось обстоятельством, влияющим на условия выдачи заемщику кредита банком, но не на сам факт его выдачи, при этом, истица не была лишена возможности отказаться от страхования и получить кредит в банке ответчика на иных условиях (по другой ставке процентов по кредиту).

При заключении кредитного договора ответчиком были предоставлены полные и достаточные сведения о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Таким образом, судом установлено, что условия о страховании жизни и здоровья истцу, как заемщику, не были навязаны, а также не являлись основополагающим основанием для выдачи истцу кредита.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о признании раздела индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» 

<

***> от 07.07.2018 года об обязанности истца заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, договор страхования жизни и здоровья, ущемляющим права ФИО1, как потребителя, а также не находит оснований для признания оспариваемого истцом условия договора недействительным. Соответственно, суд не находит оснований для возврата истцу уплаченной ею страховой премии в размере 75840 рублей.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

При этом, в соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из заявления ФИО1 на заключение договора страхования от несчастного случая, она своей подписью подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями Программы страхования, в том числе включая сведения об условиях досрочного расторжения договора страхования. 

Также в договоре (полисе) страхования от несчастного случая № 18-ЭКСП-1268-А-07-18, имеется подпись ФИО1 о том, что она с условиями, изложенными в договоре (полисе) страхования и Программе страхования, полностью согласна. Программу страхования получила и обязуется ее выполнять.

Согласно п. 12.2 Программы страхования от несчастного случая № А4 в ред. от 18.06.2018 года, в случае досрочного расторжения договора (полиса) страхования по инициативе Страхователя действие договора (полиса) страхования прекращается со дня, когда Страхователь письменно заявил об отказе от договора (полиса) страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии, только если:

а) досрочное расторжение договора (полиса) страхования осуществляется в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Страхователь должен предоставить Страховщику заявление на отказ от страховой защиты и документы, подтверждающие указанный выше факт. В этом случае Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию за удержанием части страховой премии пропорционально сроку действия договора (полиса) страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора (полиса) страхования;

б) Страхователь отказался от договора (полиса) страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения путем направления Страховщику заявления об отказе от страхования, собственноручно подписанного Страхователем, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая. Оригинал заявления принимается в офисе Страховщика либо направляется Страховщику средствами почтовой связи (при направлении Страхователем заявления средствами почтовой связи в целях идентификации Страхователь обязан приложить к заявлению копию своего паспорта). Четырнадцатидневный срок исчисляется по дате регистрации Страховщиком заявления Страхователя об отказе от договора (полиса) страхования (при обращении Страхователя в офис Страховщика) либо по дате почтового штемпеля отправителя (при направлении Страхователем заявления на адрес Страховщика средствами почтовой связи). Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию в полном объеме путем безналичного перечисления по банковским реквизитам, указанным в заявлении Страхователя, либо наличными деньгами по адресу: 

<

...> (в случае если Страхователь отказался от Договора (полиса) страхования до даты начала действия страхования). В случае если Страхователь отказался от договора (полиса) страхования после даты начала действия страхования, Страховщик удерживает часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (полиса) страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора (полиса) страхования.

В иных случаях при досрочном расторжении договора (полиса) страхования по инициативе Страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. 

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Информация в наглядной и доступной форме о товарах (работах, услугах) в соответствии с ч. 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» должна доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 1, 2ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей», является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

На основании заявления ФИО1 от 07.07.2018 года на перечисление денежных средств, ФИО1 просит перечислить с ее счета № денежные средства в размере 75840 рублей в счет оплаты страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису № 18-ЭКСП-1268-А-07-18 от 07.07.2018 года получателю АО «Д2 Страхование». 

Принимая во внимание, что договор страхования (полис) был вручен ФИО1 с приложением Программы страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре (полисе), а также, что при заключении договора страхования ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями, в том числе о порядке досрочного расторжения договора, имела возможность отказаться от заключения такого договора, а также отсутствия в материалах дела доказательств обращения к страховщику до заключения договора страхования по вопросу порядка расторжения договора страхования или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения или действия договора страхования и исполнения страховщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу, что договор страхования соответствует требованиям закона и не нарушает права истца - потребителя услуг, поскольку ей была представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, в том числе связанных с досрочным расторжением договора.

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в ООО «Экспобанк» 02.09.2019 года с претензией, в которой содержались требования о возврате ей денежных средств в размере 75840 рублей, оплаченных в соответствии с п. 9 Обязательных условий договора кредита 

<

***> от 07.07.2018 года в качестве платы по заключению договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией АО «Д2 Страхование». 

Согласно ответу ООО «Экспобанк» от 16.09.2019 года ФИО1 разъяснено, что перечисление денежных средств с ее счета в размере 75840 рублей в счет оплаты страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису № 18-ЭКСП-1268-А-07-18 от 07.07.2018 года на счет АО «Д2 Страхование» произведено на основании подписанного ФИО1 заявления. Банк стороной по договору, заключенному ей с АО «Д2 Страхование» не является в связи с чем ФИО1 рекомендовано обратиться непосредственно в страховую компанию.

С заявлением об отказе от добровольного договора страхования ФИО1 обратилась в АО «Д2 Страхование» только 20.12.2019 года.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Принимая во внимание, что истец не воспользовался правом отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при этом договором страхования случая возврата страховой премии при досрочном отказе от него страхователя по истечении указанного времени не предусмотрено, суд не находит оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца суммы страховой премии.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требование о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, а также судом не установлено фактов нарушения прав ФИО1, как потребителя, суд не находит правовых оснований для удовлетворения указанных требований. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, в удовлетворении требований истца о взыскании судебных расходов, уплаченных за подготовку претензии в размере 1500 рублей, составление искового заявления, подготовку пакета документов и устное консультирование в размере 4500 рублей также следует отказать.

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Экспобанк», акционерному обществу «Д2 Страхования» о защите прав потребителей, надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Экспобанк», акционерному обществу «Д2 Страхования» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Сазонова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано03 марта 2020 года.