К делу № 2-526/2019 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст.ФИО1 Краснодарского края 16 июля 2019 года 

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Гринь С.Н.,

при секретаре судебного заседания Белашовой Т.В.,

с участием представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также встречное исковое заявление ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее.

20.05.2014 г. между Банком и ФИО2 был заключен договор кредитования № 

<

......> (далее – кредитный договор), согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 185640 рублей сроком на 47,19 месяцев, а последний обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период). 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. 

Просроченная задолженность заемщика по кредитному договору возникла в период с 24.09.2014 г. по 22.05.2019 г. и по состоянию на 22.05.2019 г. составляет 325357,62 рублей (задолженность по основному долгу 161793,19 рублей + проценты за пользование кредитными средствами 163564,43 рублей).

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №

<

......> от 20.05.2014 года в размере 325357,62 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6453,58 рублей.

В ходе рассмотрения гражданского дела ответчик ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, указав, что по сути иск предъявлен организацией, оказывающей услуги кредитования, к ответчику гражданину-потребителю, использующему полученные денежные средства в личных целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Ссылаясь на положения ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353), считает, что указанный кредитный договор является договором потребительского кредита (займа), а возникшие между заемщиком и Банком правоотношения разрешаются в соответствии с ФЗ № 353. Исходя из толкования пункта 2 статьи 811 ГК РФ, на который сослался Банк, во взаимосвязи с требованиями Банка в иске о взыскании задолженности, полагает, что истец требует досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. Ссылаясь на ч.2 статьи 14 ФЗ № 353, считает, что заявленное истцом требование о досрочном возврате оставшейся суммы вместе с процентами удовлетворяется судом при обязательном выполнении условия о расторжении кредитного договора. В связи со сложившимся неблагоприятным финансовым состоянием ответчика дальнейшее начисление процентов приведет к образованию в сравнении с полученной первоначально суммой несоразмерной задолженности и финансовой кабале, влекущих несоразмерные для ответчика последствия, лишающие его прав на достойное проживание, на жилище, обеспечение минимальных потребностей и условий проживания. Ответчик полагает, что при рассмотрении судом требований истца следует в обязательном порядке учесть положения ч.2 ст.14 ФЗ № 353 с обязательным, в силу данной нормы, а также п.2 ст.450, п.п. 2 и 3 ст.453 ГК РФ условием о расторжении кредитного договора, поэтому просит расторгнуть кредитный договор с Банком.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, в суд представил ходатайство, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменное возражение на встречное исковое заявление ответчика, в котором просил в удовлетворении требований ответчика отказать. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица (ч.5 ст.167 ГПК РФ).

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебном заседании встречное исковое требование поддержал в полном объеме и просил его удовлетворить, заявив о признании исковых требований ПАО КБ «Восточный» в случае расторжения кредитного договора. Основанием для расторжения договора считает существенное изменение обстоятельств, выражающееся в том, что ответчик потерял работу, то есть источник доходов, в связи с чем утратил возможность осуществлять выплаты по кредиту. Возражений относительно представленного истцом расчета суммы задолженности по кредитному договору не имеет.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно исследованным судом письменным доказательствам истец путем акцепта заявления ФИО2 о заключении договора кредитования, являющегося офертой, адресованной Банку, заключил 20.05.2014 г. с ответчиком кредитный договор № 

<

......> которым предусмотрены следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 185640,00 рублей; срок предоставления кредита – 48 месяцев; процентная ставка по кредиту – 33,5 % годовых; дата выдачи кредита – 20.05.2014 г.; окончательная дата погашения – 20.05.2018 г.; дата платежа – 20 числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа по договору - 7076 рублей, последний платеж – 7081,68 рублей. 

Банк во исполнение своих обязательств по договору 20.05.2014 г. зачислил на счет заемщика сумму предоставленного кредита в размере 185640,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Заключение между истцом и ответчиком договора соответствует положениям ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком гашения кредита. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки (штрафа), начисленных согласно тарифам Банка.

Как следует из представленных истцом выписки из лицевого счета и расчета суммы задолженности, в период после даты заключения договора по 22.05.2015 г. заемщик погасил лишь часть основного долга в сумме 23846,81 рублей и процентов за пользование кредитными средствами в сумме 54641,52 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Таким образом, истцом обязательства по кредитному договору исполнены полностью, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, допустив неоднократные просрочки платежей и имея задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.05.2019 г. в размере 325357,62 руб. (основной долг 161793,19 руб. + проценты за пользование кредитными средствами 163564,43 руб. = 325357,62 руб.).

Обоснованных возражений относительно исковых требований о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, а равно доказательств, опровергающих доказательства истца, ответчик суду не представил.

Судом установлено, что при заключении договора до сведения ответчика была доведена вся информация об условиях кредита, с которой он ознакомился и согласился с ней, собственноручно проставив подписи в соответствующих графах, в связи с чем, действуя по своему усмотрению (по своей волей и в своём интересе, то есть осознанно и добровольно) и соответственно, предвидя в будущем любые обстоятельства, которые возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, принял на себя эти обязательства. Ответчик обладал свободой выбора при реализации своих прав, в том числе и при заключении кредитного договора (таких как: размер процентной ставки, полная стоимость кредита, размер неустойки (штрафа) за неисполнение договора и т.д.), в случае неприемлемости условий кредитного договора он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вместе с тем, его собственноручные подписи в документах подтверждают, что ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору, а, следовательно, имел свободу выбора между предложенным истцом кредитным договором и на его условиях, и обращения в другую кредитную или иную организацию, однако не воспользовался ею. Доказательств того обстоятельства, что отказ ответчика от заключения кредитного договора на условиях истца, мог повлечь отказ в его заключении, равно как и понуждения к заключению такового, ответчиком также не представлено.

Таким образом, ответчиком добровольно сделан выбор предложенных истцом условий кредитного договора, являющихся обязательными для исполнения сторонами (ст.425 ГК РФ). 

Поскольку ответчик, многократно допуская нарушение сроков и сумм платежей, не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору и имеет задолженность по нему, суд признаёт иск доказанным, а исковые требования в части взыскания с ответчика просроченной задолженности подлежащими удовлетворению. 

Проверив представленный истцом расчет сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 22.05.2019 г., суд находит его верным, мотивированных возражений ответчиком не представлено, поэтому с истца подлежат взысканию в полном объеме основной долг в размере 161793,19 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в размере 163564,43 рублей.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные истцом письменные доказательства суд признает относимыми, допустимыми, достоверными, а их совокупность достаточной для разрешения гражданского дела.

Как следует из ст. ст. 450, 451 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В этом случае договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Принимая во внимание вышеизложенные правовые нормы, учитывая, что доказательств нарушения кредитором каких-либо условий договора не представлено, Банк как добросовестная сторона по договору свои обязательства в отношении заемщика исполнил надлежащим образом и в полном объеме, а в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, то есть должник не может требовать расторжения договора с кредитором, ссылаясь на существенное нарушение условий договора со своей (должника) стороны, суд не находит оснований для расторжения договора по данному основанию по требованию ФИО2. 

Изложенные ответчиком во встречном иске доводы о том, что истцом предъявлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, которые удовлетворяются судом при обязательном выполнении условия о расторжении кредитного договора, суд признает не соответствующими обстоятельствам дела и основанными на неверном толковании закона.

Поскольку кредитным договором между истцом и ответчиком предусмотрена, а следовательно, согласована сторонами окончательная дата погашения кредита – 20.05.2018 г., требование истца о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами, содержащееся в предъявленном 11.06.2019 г. в суд иске, по сути не является требованием о досрочном их возврате. С учетом изложенного, а также по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в их системном толковании со ст. ст. 450, 451 ГК РФ, требование о расторжении кредитного договора является правом, а не обязанностью истца (кредитора).

Из условий кредитного договора следует, что ответчик при его заключении владел необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе полной стоимости кредита. Поэтому, по убеждению суда, доводы ответчика (его представителя) о существенном изменении обстоятельств (потерял работу, то есть источник доходов, в связи с чем утратил возможность осуществлять выплаты по кредиту), о его неблагоприятном финансовом состоянии не относятся к обстоятельствам, предусмотренным диспозицией ст. 451 ГК РФ, в качестве оснований для расторжения кредитного договора, при заключении которого он мог предполагать возможность ухудшения своего финансового положения.

По вышеизложенным основаниям суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора надлежит отказать.

Кроме того, при подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере 6453,58 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Решение суда состоялось в пользу истца, им подтверждены (соответствующим платежным поручением) судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 6453,58 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Понесённые ответчиком судебные расходы возмещению ему не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью. 

Взыскать с ФИО2, 

<

......> года рождения, уроженца 

<

......>, проживающего по адресу: 

<

......>, в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору №

<

......> от 20.05.2014 года по состоянию на 22.05.2019 г. в размере 325357, 62 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6453,58 рублей, а всего 331811 (триста тридцать одну тысячу восемьсот одиннадцать) рублей 20 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись

Решение суда в окончательной форме принято 19.07.2019 г.

Председательствующий подпись

Копия верна. Судья С.Н. Гринь