Дело №2-762/2025 

УИД 59RS0001-01-2025-000329-56 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 27 февраля 2025 года 

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л.Л..,

при секретаре судебного заседания Каландия Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 с требованием о расторжении кредитного договора №/... от Дата, заключенного между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ», взыскании в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» с ФИО1 задолженности по кредитному договору №/ПКР-20РБ от Дата в размере 894122,20 руб., а также проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых, начиная с Дата по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга, расходов по оплате государственной пошлины в размере 42882 руб. 

В обоснование заявленных требований истцом указано, что Дата между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен кредитный договор №/... о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АО «Банк ДОМ.РФ» (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ». Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1600779 руб. на 84 месяца, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 7,5 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет Дата, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). 

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» представителя в судебное заседание не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, лично под расписку, причин уважительности не явки на судебное заседание не сообщил, ранее в судебном заседании у ФИО1 были намерения заключить мировое соглашение, согласился с суммой задолженности. 

Учитывая установленные обстоятельства, с учетом положений ст. ст. 113, 155, 167 ГПК РФ, выполнения судом надлежащим образом обязанности по извещению сторон о времени и месте судебного разбирательства, во избежание затягивания сроков рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000 № 9-П, от 01.04.2003 № 4П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонни) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора - отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ» заключен договор потребительского кредита (займа) №/... от Дата.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), сумма кредита – 1 600 779 руб. 

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита 84 месяцев с даты заключения договора.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), процентная ставка 7,5% годовых, если иное не предусмотрено настоящими Индивидуальными условиями.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), процентная ставка 14,5% годовых (соответствует уровню годовой процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях кредита без обязательного заключения договора страхования) если заемщик принял участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья и расторгнул договор страхования в период действия кредитного договора при отсутствии заключенного индивидуального страхования жизни и здоровья/при расторжении договора индивидуального страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 4.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), процентная ставка. Установленная в размере 12,5 процентов годовых при неисполнении заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 12.3 Индивидуальных условий.

Согласно п. 4.4 при неисполнении заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 12.3 Индивидуальных условий и наступления любого из событий, указанных в пункте 4.2 настоящих Индивидуальных условий. Плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 19,5 процентов годовых.

Изменения процентной ставки осуществляется в порядке, предусмотренном пунктом 6 Индивидуальных условий. 

Согласно п. 6.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. 

Согласно п. 6.2 индивидуальных условий ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях предоставления кредитов физическим лицам в АО Банк ДОМ РФ» и состоит из аннуитетного платежа.

Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику при заключении и изменении кредитного договора (п.6.5 условий). 

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), неустойка в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности. 

Денежные средства были перечислены на счет Дата, что подтверждается выпиской по счету №. 

Согласно Графику платежей по кредитному договору №/... от Дата, в счет погашения кредита ФИО1 обязан был уплачивать ежемесячно 24553,19 руб., кроме последнего платежа в размере 24434,18 руб. 

В соответствии с п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ», заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна. 

Ответчик со всеми условиями предоставления и погашения кредита был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ФИО1

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подписав кредитный договор, ответчик ознакомился и согласился со всеми его условиями. Данное обстоятельство подтверждено его подписями в соответствующих документах, подписи не оспорены.

Доказательств того, что условия кредитования были навязаны ответчику, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлены.

12.12.2024 истец направил ответчику требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора в части обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его пользование по состоянию на 12.12.2024. Ответчиком требование оставлено без ответа.

Задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 14.01.2025 составляет 894122,20 руб., из которых, сумма основного долга – 848770,87 руб., срочные проценты на срочную ссуду 174,40 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 36517,43 руб., неустойка на просроченную ссуду 6933,16 руб., неустойка на просроченные проценты – 1726,24 руб. 

Ответчик оплату указанной задолженности не произвел в полном объеме, доказательств обратного суду не представлено. 

Таким образом, поскольку факт получения кредитных средств ответчиком подтвердился в судебном заседании, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчиком не представлено, наличие задолженности по кредитному договору подтверждено материалами дела, суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы основного долга в размере 848 770 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании просроченных процентов с ответчика в размере 36691,93 руб. процентов за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых, по состоянию на Дата, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, суд приходит к следующему. 

Поскольку по условиям кредитного договора между сторонами достигнуто соглашение об уплате процентов за пользование кредитом заёмщиком ежемесячно и одновременно с погашение кредита в сроки, установленные графиком платежей, суд при осуществлении расчета процентов за пользование займом по состоянию на Дата исходит из установленного договором размера процентов за пользование займом – 7,5 % годовых как установленного законом в качестве одного из основных принципов гражданского законодательства свободы договора. 

Согласно представленному расчету истца задолженность по оплате процентов за пользование заемными денежными средствами составляет 36691,93 руб. 

Расчет задолженности и процентов проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям договора и обстоятельствам неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств. Доказательств в опровержение заявленных требований, в том числе представленного суду расчета, в материалах дела не имеется. Основания не доверять представленному расчету, который не опровергнут, и соответствует обстоятельствам дела, у суда отсутствуют. Контррасчет ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлен. 

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов в размере 36691,93 руб. по состоянию на Дата.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд руководствуется следующим.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

В силу ч. 5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Обратившись в суд с требованием о расторжении договора, полном досрочном погашении задолженности, банк воспользовался правом, предоставленным ст. 450, 811 ГК РФ, правилами кредитования банка. Основанием для досрочного истребования задолженности явилось многократное нарушение заемщиками обязательств по кредитному договору, то есть существенное нарушение условий договора.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства исполнения своих обязательств перед банком, исходя из ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых, начиная с Дата по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга, суд приходит к следующему.

Требование истца, о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 7,5% годовых на сумму остатка основного долга начиная с Дата по день фактического исполнения обязательств, суд находит подлежащими удовлетворению, поскольку в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 8659,40 руб., из которых, неустойка на просроченный основной долг – 6933,16 руб., неустойка на просроченные проценты – 1726,24 руб. 

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), взыскивается неустойка в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности. 

Как установлено судом и следует из предоставленного истцом расчета, вопреки которого ответчиком контрарасчета не представлено. Истцом произведён расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга в сумме 6933,16 руб., и расчет суммы неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 1726,24 руб. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, имеющимся в пунктах 71 - 73 и 81 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физического лица правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пункт 6 ст. 395 ГК РФ содержит предписание о том, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы займа он должен уплатить проценты в размере не менее ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком обязательства по условиям кредитного договора нашел своего подтверждения, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки является обоснованными.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 6933,16 руб.; неустойка на просроченные проценты в размере 1726,24 руб.

Оснований для снижения размера штрафа судом, в порядке ст. 333 ГК РФ, не усматривается, поскольку заявленные ко взысканию штрафные санкции соразмерны последствиям и сроку нарушения обязательств.

Таким образом, по состоянию на Дата требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению на общую сумму 894122,20 руб., из которых, сумма основного долга – 848770,87 руб., просроченные проценты на основной долг – 36517,53 руб., проценты на основной долг – 174,40 руб., неустойка на просроченную – 6933,16 руб., неустойка на просроченные проценты– 1726,24 руб., а также задолженности по выплате процентов за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых, начиная с Дата по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга. 

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 42882 руб., исходя из расчета: 22882 руб. по требованиям имущественного характера и 20 000 руб. по требованиям неимущественного характера, что подтверждается платежным поручением № от Дата.

Исковые требования истца имущественного характера удовлетворены на сумму 894122,20 руб., требования имущественного характера (о расторжении договора) удовлетворены в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 42882 руб. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №/... от Дата, заключенный акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ...) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (...) задолженность по кредитному договору №/ПКР-20РБ от Дата в размере 894122,20 рублей, из которых, сумма основного долга – 894122,20 рублей, задолженность по процентам 36691,93 руб., задолженность по пеням – 8659,40 руб.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН ... проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга, в размере 7,5% годовых, начиная с Дата по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга.

Взыскать с ФИО1 ...) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (...) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 42882 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

...

...

.... Судья Л.Л.Абрамова