Дело 2-274/2020

УИД 41RS0003-01-2020-000340-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2020 года г. Вилючинск Камчатского края

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Скурту Е.Г.,

при секретаре судебного заседания Ершовой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов,

установил:

Истец публичное акционерное общество ««Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика сумму задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2016 года в размере 202503 руб. 37 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 148320 руб. 23 коп., просроченные проценты в размере 31511 руб. 86 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 4477 руб. 49 коп., неустойка по ссудному договору в размере 15637 руб. 63 коп., неустойка на просроченную ссуду 2481 руб. 16 коп., комиссия за смс-информирование в размере 75 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5225 руб. 03 коп. 

Свои требования истец мотивировал тем, что 21 февраля 2016 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», преобразованным в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ныне ПАО «Совкоманк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты №. По условиям договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 199705 руб. 96 коп. под 35% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 122234 руб. 09 коп., в связи с чем, с 22 апреля 2016 года возникла просроченная задолженность по ссуде и по процентам, и на 17 апреля 2020 года продолжительность просрочки составила 1151 день. По состоянию на 17 апреля 2020 года общая сумма задолженности ответчика перед Банком с учётом штрафных санкций составляет 202503 руб. 37 коп. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком выполнено не было. Поскольку ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся у него задолженность, продолжает нарушать условия договора, Банк обратился в суд с вышеуказанными требованиями. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов, вынесенный 17 февраля 2020 года мировым судьей судебного участка № 26 Вилючинского судебного района Камчатского края, отменен по заявлению ответчика 03 марта 2020 года.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие истца, о чем указала при подаче иска. 

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил суду письменный отзыв и дополнения к нему, в которых указал, что не согласен исковыми требованиями. Полагал, что исковое заявление принято судом без учета норм ГПК, поскольку исковое заявление подписано, а приложенные к нему документы заверены лицом, полномочия которого не удостоверены надлежащим образом, так как представленная доверенность представителя истца ФИО2 является копией, не заверенной надлежащим образом. Считал, что представленный представителем истца расчет задолженности и выписка по счету не могут являться доказательством предоставления ответчику денежных средств. 

Представитель ответчика ФИО3 о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Ранее представила суду письменные отзывы, в которых подробно изложила свою позицию, аналогичную позиции ответчика, просила в удовлетворении исковых требований, по указанным в иске основаниям, отказать.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ). 

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Как установлено в судебном заседании, 21 февраля 2016 года ответчик ФИО1 обратился с заявлением о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» в размере 199705 руб. 96 коп. на срок 36 месяцев с процентной ставкой 30% годовых, в рамках которого просил открыть ему банковский счет-1 и банковский счет-2, предоставив указанную сумму на банковский счет-1, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика на данном заявлении (л.д. 12-16).

Одновременно с указанным заявлением ФИО1 21 февраля 2016 года подано заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней. С условиями страхования заемщик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись под заявлением.

Таким образом, вопреки доводам представителя ответчика, между истцом и ответчиком был заключен письменный кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п.3 ст.438 ГК РФ. Ответчик ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, в том числе Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита с приложением, Общими условиями Договора потребительского кредита, а также с условиями договора добровольного страхования, о чем свидетельствует его личная подпись. 

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита подписаны также представителем Банка (л.д. 17-20).

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия) заявление-анкета (оферта) заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком, подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (л.д. 26-27). 

Акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов заемщику способом, указанным в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита; открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.3. Общих условий).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита. (п.п. 3.4, 3.5 Общих условий).

Подпунктом 3.7 п. 3 Общих условий предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет. 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п. 6 Общих условий).

Подпунктом 3.9 п. 3 условий кредитования установлен порядок погашения задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 21 февраля 2016 года, подписанного ответчиком, последний просит Банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами: первым траншем в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; вторым траншем не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита, направить по реквизитам сумму в размере 150099 руб. для зачисления на счет № ФИО1 (п. 5.2).

Согласившись с предложением заемщика, Банк произвел акцепт сделанных в заявлении оферт, заключил с ФИО1 договор о потребительском кредитовании №, открыл на его имя банковский счет-1 №, предоставил кредит в размере 199705 руб. 96 коп. на срок 36 месяцев с процентной ставкой 30% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 8472 руб. 54 коп. и последним взносом 21 февраля 2019 года, что соответствует условиям, изложенным в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, и подтверждается выпиской по счету № (л.д. 11).

В свою очередь ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, по состоянию на 17 апреля 2020 года общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила 202503 руб. 37 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 148320 руб. 23 коп., просроченные проценты в размере 31511 руб. 86 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 4477 руб. 49 коп., неустойка по ссудному договору в размере 15637 руб. 63 коп., неустойка на просроченную ссуду 2481 руб. 16 коп., комиссия за смс-информирование в размере 75 руб.

Письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредиту, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчик и его представитель суду не представили, не содержатся они и в материалах дела, имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени ФИО1 в полном объеме не погасил. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая график погашения задолженности.

Право требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае, в том числе несвоевременности любого платежа по договору потребительского кредита, предусмотрено п.п. 5.2 п. 5 Общих условий.

Следовательно, неоднократное (два и более раза) нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предоставляет в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и п.п. 5.3 п. 5 упомянутых условий займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

14 июня 2017 года ответчику направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д. 28,29-31).

Вместе с тем, досудебный порядок урегулирования спора положительных результатов не имел, до настоящего времени задолженность ответчиком добровольно не погашена.

В силу п. 9.1 Общих условий Договора потребительского кредита, Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Общими условиями Договора потребительского кредита, заявлением о предоставлении потребительского кредита от 21 февраля 2016 года расчет задолженности на 17 апреля 2020 года, а также выписка по счету № по состоянию на указанную дату, из которых следует, что сумма задолженности по кредиту у ответчика перед банком на указанное число составляет: просроченная ссуда в размере 148320 руб. 23 коп., просроченные проценты в размере 31511 руб. 86 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 4477 руб. 49 коп., который суд признает обоснованным.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется. Кроме того, данный расчет стороной ответчика не оспорен. Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности по кредиту, суду не представлено. 

Доводы ответчика и его представителя о том, что расчет истца, равно как и исковое заявление, а также приложенные к нему документы, не могут служить доказательством наличия у него задолженности в указанном в иске размере, поскольку подписаны лицом, не имеющим для этого полномочий судом отклоняются, как не обоснованные, поскольку все представленные суду документы подписаны и заверены уполномоченным на то лицом и надлежащим образом.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 15637 руб. 63 коп., неустойки на просроченную ссуду 2481 руб. 16 коп., которое соответствует Общим и Индивидуальным условиям договора потребительского кредита.

Судом учитываются положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, учитывая, что размер неустойки за несвоевременное исполнение кредитных обязательств по уплате основного долга и процентов не превышает размера основного долга и процентов по кредиту, как в общей сумме, так и по отдельности, период просрочки, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется.

Со стороны ответчика ходатайства о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не заявлено.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 75 руб., суд также полагает обоснованными, поскольку необходимость оплаты ответчиком такой комиссии подтверждается приложением к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита №, с которыми ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, и которая входит в сумму ежемесячного платежа отраженного в графике оплаты (л.д. 21-22).

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд в силу вышеприведенных требований закона считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов, подлежащими удовлетворению в полном объеме, как законные и обоснованные.

Необоснованным суд находит довод ответчика об обязательном соблюдении истцом порядка досудебного урегулирования спора, при несоблюдении которого суд должен был оставить исковое заявление Банка без движения, поскольку ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными федеральными законами Российской Федерации не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров по спорам о взыскании задолженности по кредитному договору. Требований о расторжении кредитного договора истцом в настоящем иске не заявлено. 

Ссылку представителя ответчика на то, что истец не представил достаточных и достоверных доказательств предоставления ответчику денежных средств в качестве кредита, суд находит несостоятельной, как опровергающийся материалами дела. При этом сам ответчик не оспаривает факт получения кредитных денежных средств.

При разрешении вопроса о судебных расходах суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

Несение истцом судебных расходов подтверждено документально (л.д. 7,8), которые, принимая во внимание объем удовлетворенных требований, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере, то есть 5225 руб. 03 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2016 года в размере 202503 руб. 37 коп. по состоянию на 17 апреля 2020 года, из которой просроченная ссуда – 148320 руб. 23 коп., просроченные проценты – 31511 руб. 86 коп., проценты по просроченной ссуде – 4477 руб. 49 коп., неустойка по ссудному договору – 15637 руб. 63 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2481 руб. 16 коп., комиссия за смс-информирование – 75 руб., а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 5225 руб. 03 коп., а всего взыскать 207728 руб. 40 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 27 ноября 2020 года.

Судья Е.Г. Скурту