Дело № 2-2181(2024) 

59RS0001-01-2024-000676-66

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

03 сентября 2024 года 

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Вязовской М. Е.,

при ведении протокола помощником судьи Вегелиной Л.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО3, Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав на то, что ПАО «Сбербанк России» (далее — Банк или кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик или должник) ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 55493,90 рублей под 26.62% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. 

Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №****.

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету/справкой о зачислении кредита, заявление на банковское обслуживание.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету/справкой о зачислении кредита.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № со счетом №, что подтверждается Заявлением на получение карты.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО И не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

15.02.2023г. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения.

Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита

Согласно Справке о зачислении кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 55 493,90 руб. на карту № со счетом № (счет выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2254,25 руб. в платежную дату - 20 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Однако, начиная с 17.07.2023 года гашение кредита прекратилось.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер.

Предполагаемым наследником умершего Заемщика является - ФИО3, ФИО2.

При получении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. Согласно условиям Договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного липа.

Согласно расчету, по состоянию на 23.01.2024 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 59 282,77 руб., в том числе: основной долг 51 188,2 руб.; проценты за пользование кредитом 8 094,57 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 17.07.2023 года по 23.01.2024 года.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

На основании изложенного ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, взыскать в свою пользу в пределах наследственной массы солидарно с наследников ФИО3, ФИО2 задолженность по состоянию на 23.01.2024 включительно в размере 59 282,77 рублей, в том числе: основной долг – 51 188,20 рублей, проценты в размере 8 094,57 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 979,48 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, об отложении дела не просила.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, об отложении дела не просила.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, об отложении дела не просил.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, об отложении дела не просила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований в силу следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением (л.д.19).

15.02.2023г. ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения введен клиентом, заявка на кредит подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения веден клиентом. Данные обстоятельства подтверждаются протоколом проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Таким образом, на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 55 493,90 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 26,62% годовых (л.д. 24).

Согласно Справке о зачислении кредита и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 55 493,90 руб. на карту № со счетом №.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Заемщиком ФИО1 кредитные денежные средства в полном объеме не возвращены, с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось.

Судом установлено, что в ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ и актовой записью о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.103).

На момент смерти обязательства заемщиком по возврату кредитных денежных средств, взятых по вышеуказанному договору потребительского кредита, перед ПАО Сбербанк в полном объеме не исполнены.

На основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ч.1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснено в п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что наследниками первой очереди умершего в ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 являются дочь - ФИО2, что подтверждается свидетельством о рождении № (л.д.105); мать - ФИО4, что подтверждается актовой записью о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.106).

ФИО3 на момент смерти ФИО1 супругой не являлась, брак расторгнут ДД.ММ.ГГГГ., что следует из актовой записи о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.178).

Из материалов наследственного дела № к имуществу умершего ФИО1 следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась ДД.ММ.ГГГГ дочь умершего - ФИО2.

Наследственное имущество умершего ФИО1 состоит из ? доли в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу 

<

адрес>; ? доли в праве собственности на транспортное средство марки LADA VESTA, год выпуска 2017, регистрационный №; прав на денежные средства, хранящиеся во вкладе на счете № в подразделении № ПАО Сбербанк; компенсации положенной по счету № в подразделении № ПАО Сбербанк; компенсации положенной по счету № в подразделении № ПАО Сбербанк; компенсации на оплату ритуальных услуг, положенной по счетам № в подразделении № ПАО Сбербанк; прав на денежные средства, хранящиеся во вкладе на счете № в подразделении РОО "Пермский" Банка ВТБ (ПАО); прав на денежные средства, хранящиеся во вкладе на счете № в ПАО "БАНК УРАЛСИБ”, о чем 07.12.2023г., 21.02.2024 ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство (л.д.148-150 т.1). 

ФИО4 с заявлением о принятии наследства в установленные законом сроки не обратилась, доказательств фактического принятия наследства после смерти ФИО1 суду не представлено.

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является его дочь - ФИО2 

В удовлетворении требований ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от 15.02.2023г. следует отказать.

Судом также установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора 15.02.2023г. выразил согласие путем подписания заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», согласился быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д.22об-23 т.1).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Согласно п. 4.2 заявления на участие в Программе страхования №, по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 55 493,9 рублей.

Согласно п. 6 заявления на участие в Программе страхования №, по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица). 

Из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.р. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д.217 том 1).

Согласно п. 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.221 оборот том 1), в рамках программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом (п.3.1.1); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.3.1.2).

Размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (указанной в п.4.2. заявления) (п. 3.6.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

Согласно п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при непредставлении документов из числа указанных в п.п. 3.7-3.8 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе отсрочить принять решение о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п.п. 3.7-3.8 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением смерти в ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (л.д. 228 том 1). 

В ответ на обращение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ о том, что в ранее представленных документах отсутствует справка о смерти, заверенная оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица (л.д. 219 том 1).

Согласно актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер в ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти 

<

данные изъяты>, место смерти: 

<

адрес>. Документ, подтверждающий факт смерти: медицинское свидетельство о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ ПК «Краевое бюро судебно-медицинской экспертизы и патолого-анатомических исследований», выдано свидетельство серия № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32 том 2).

Вместе с тем, по условиям личного страхования выгодоприобретателем является сам ФИО1, а в случае его смерти наследники. 

Таким образом, ПАО Сбербанк выгодоприобретателем не является, в связи с чем страховая выплата не может быть взыскана в счет погашения задолженности должника ФИО1, в связи с чем требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежат удовлетворению. 

Согласно расчета истца по состоянию на 23.01.2024 включительно сумма задолженности по кредиту составляет 59 282,77 рублей, из которых основной долг 51 188,2 рублей, проценты за пользование кредитом 8 094,57 рублей.

Суд полагает, что исходя из кадастровой стоимости наследственного имущества указанная задолженность не превышает стоимости перешедшего ФИО2 наследственного имущества. 

Ответчиками при рассмотрении данного дела доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено.

Поскольку указанная в иске сумма задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, то с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 282,77 рублей. 

В иске к ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцу следует отказать.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 

при существенном нарушении договора другой стороной;…

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что истцом направлялось требование (претензия) о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами и расторжении договора, а ответчиком ФИО2, как наследником, обязательства наследодателя не исполнены, соглашение о расторжении договора между сторонами не заключено, исковые требования истца о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1 подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7978,48 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ), как с наследника умершего заемщика ФИО1, в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 282,77 рублей и в возврат госпошлину в размере 7978,48 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 4.10.2024

Копия верна. Судья: