Дело № 2-1849/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июня 2018 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А., 

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании излишне уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями: 1) признать расторгнутым договор страхования от дата, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, оформленный путем выдачи страхового полиса № ------6 ОПТИМУМ 2; 2) взыскать с общества с ограниченной ответственностью ««АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 излишне уплаченную страховую премию в размере ------, компенсацию морального вреда в размере ------, неустойку за период с дата по дата в размере ------, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор -----, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере ------ сроком до дата. Условием предоставления Банком кредита являлось заключение заемщиком договора страхования с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь». дата истцу был оформлен страховой полис № ------ ОПТИМУМ 2, предусматривающий страхование жизни и здоровья по рискам «смерть Застрахованного», «инвалидность 1 группы Застрахованного» на срок до дата (36 месяцев). Сумма страховой премии составила ------ и была перечислена ПАО «Почта Банк» в соответствии с распоряжением дата (чек от дата). В настоящее время кредит истцом полностью погашен дата путем внесения денежных средств на карту в размере ------ Банком выдана справка об отсутствии задолженности. Истец считает, что действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, при этом существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно, в связи с погашением кредита, поэтому у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. Договор страхования был прекращен досрочно на 409 дней. Договор страхования является расторгнутым с дата. Возврату подлежит сумма страховой премии за период с дата по дата в размере ------ (------ / 549дней х 409 дней). дата истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии. дата ответчик направил истцу письмо с отказом в выплате требуемых сумм. Размер неустойки за период с дата по дата составляет ------ (------ х 3% х 36 дн). С учетом положений абз. 4 ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей взысканию подлежит неустойка в размере ------. На основании изложенного, истец просит удовлетворить заявленные требования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело без её участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещён надлежащим образом, представил суду отзыв на исковое заявление, которым просил в удовлетворении исковых требований отказать. Однако в случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить размер неустойки, штрафа.

Изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что дата между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор -----, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере ------ сроком до дата.

Условием предоставления Банком кредита являлось заключение заемщиком договора страхования с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь». 

дата истцу был оформлен страховой полис № ------ ОПТИМУМ 2, предусматривающий страхование жизни и здоровья по рискам «смерть Застрахованного», «инвалидность 1 группы Застрахованного» на срок до дата (36 месяцев). 

Сумма страховой премии составила ------ и была перечислена ПАО «Почта Банк» в соответствии с распоряжением дата (чек от дата).

дата истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой Банка об отсутствии задолженности по договору от дата. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от дата ------I «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При этом решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от дата ----- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

Согласно ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ. 

Из приведенной нормы следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Суд приходит к выводу, что действие договора страхования прекратилось, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, при этом существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита, поэтому у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии (аналогичная позиция изложена в Обзоре судебной практики Верховного суда Чувашской Республики по гражданским и административным делам -----).

Истцом произведен расчет подлежащей возврату суммы страховой премии за период с дата по дата в сумме ------ = (------/549 дн.) * 409 дн.

Суд находит данный расчет, который не оспорен ответчиком, верным. Доводов о несении расходов ответчиком не заявлено, доказательств их несения и размера не представлено. Суд признает договор расторгнутым с дата и взыскивает указанную сумму излишне уплаченной страховой премии с ответчика в пользу истца.

дата истцом была направлена претензия, 12.02.2018г. ответчик направил истцу письмо с отказом в выплате требуемых сумм, несмотря на право ФИО1 на возврат части страховой премии в течение 10 дней со дня предъявления ему такого требования по аналогии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей». 

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата ----- «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Судом проверен расчет размера неустойки, представленный истцом, который является верным. Размер неустойки за период с дата по дата составляет ------ (------ х 3% х 36 дн). 

Однако применительно к требованиям ст.333 ГК РФ, суд учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размер установленной законом неустойки, и полагает необходимым уменьшить размер неустойки до ------, отказав во взыскании в остальной ее части.

Кроме того, представителем ответчика в письменном отзыве было заявлено о применении ст.333 ГК РФ и уменьшении суммы неустойки.

Закон «О защите прав потребителей» не содержит каких-либо изъятий из общего правила начисления и взыскания неустойки.

Согласно п.1 ст.330 и ст.333 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. А если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлю суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Определяя размер неустойки, суд исходит из общих принципов гражданского законодательства о добросовестности и разумности применения прав, принадлежащих участникам гражданских правоотношений, а также разумного баланса между мерой ответственности, применяемой к нарушителю, и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правоотношения.

Кроме того, суд учитывает и правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в п.2 Определения ------О от дата, согласно которой положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, a не предполагаемого, размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, который направлен против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере ------

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляете независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 Постановления Пленума ВС РФ----- от дата).

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя - истца в части возврата излишне уплаченной суммы страховой премии.

Поскольку никаких доказательств, подтверждающих отсутствие вины в этом нарушении, ответчик не представил, а в силу п.2 ст.401 ГК РФ, ч.1 ст.56 ГПК РФ, эти обстоятельства он должен был доказать, то ответчик обязан компенсировать истцу моральный вред.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, учитывая доводы, изложенные при определении размера неустойки, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере ------

Кроме того, согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ------ ((------+------+------):2)).

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать расторгнутым с дата договор страхования от дата заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, оформленный путем выдачи страхового полиса № ------ ОПТИМУМ 2, предусматривающий страхование жизни и здоровья. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 излишне уплаченную страховую премию в размере ------, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, неустойку за период с 13.02.2018 по 18.04.2018 в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 19762 рубля 29 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в местный бюджет г. Чебоксары в размере 1355 рублей 74 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня вынесения. 

Председательствующий судья Н.А. Степанова