Дело №2 - 2774/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2017 года город Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Машковцев С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2774/17 по иску ФИО1 к ПАО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее - истец) обратился в суд с иском к ПАО СК «ВТБ Страхование» (далее - ответчик) о расторжении договора страхования №РВ23677-20916447 от 25.05.2017 года, возврате неиспользованной страховой премии в сумме 73440 рублей.

Мотивируя свои требования тем, что 25 мая 2017 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор 

<

***>, по которому мне был выдан потребительский кредит в сумме 394 434 рублей.

Вместе с тем, 25.05.2017 г. между истцом и ответчиком, ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования № РВ23677-20916447, по которому была уплачена страховая премия в сумме 73 440 руб.

24.08.2017 г. истец обратился в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

25.08.2017 г. ответчик пояснил, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с этим, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Однако сотрудники банка истца не уведомили о том, что истец может отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 дней. В договоре страхования так же не было прописано условие о праве страхователя в течение пяти рабочих дней после заключения договора страхования отказаться от него с возвратом уплаченной страховой премии.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное не явилась, представила письменные возражения согласно которых просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В судебном заседании установлено следующее: 25 мая 2017 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на получение потребительского кредита - который представляет собой совокупность согласия заемщика на предоставление кредита в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условия предоставления кредита и тарифов.

Договор оформлялся путем подписания истцом Согласия заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит") «Адресный 500-26.9», согласно которого истец просил банк предоставить кредит в размере 394434 рубля сроком по 25.05.2022 года включительно под 26,9% годовых, оплата ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12037 рублей.

С условиями предоставления кредита и тарифами банка истец был ознакомлен и согласившись с ними, поставил свою подпись в Согласии заемщика.

Кроме того, 25 мая 2017 года на основании заявления ФИО1 между последним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Оптимум». Страховой полис «Единовременный взнос» №РВ 23677-20916447 был выдан истцу, согласно которому страховым случаем является: смерть Застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Страховая премия по договору составила 73440 рублей и была уплачена истцом единовременно за счет кредитных средств, на основании распоряжения клиента от 25 мая 2017 года о переводе денежных средств по договору №РВ 23677-20916447 от 25.05.2017 года.

Как следует из страхового полиса, договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя в соответствии с Условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся частью указанного полиса, ФИО1 с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования получил.

Согласно п. 6.4 названных Правил, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; по решению суда; досрочно по соглашению сторон.

Согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, путем письменного уведомления об этом страховщика, в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В силу п. 6.7 Правил договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

В соответствии с п. 2 указанных Особых условий, период ожидания - это период времени с момента вступления Договора страхования в силу и до момента начала действия страхования, обусловленного Договором страхования, в течение которого событие, предусмотренное п. 4.2 Условий не является страховым случаем.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

24 августа 2017 года ФИО1 обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с требованием о расторжении договора страхования от 25.05.2017 года и возврате суммы уплаченной страховой премии в размере 73440 рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1. Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и его перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению истца и данные действия не противоречат действующему законодательству.

При этом кредитным договором 

<

***> от 25.05.2017 года не предусмотрено условий, обуславливающих получение кредита обязательным заключением договора личного страхования.

Отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу положения абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, указанные условия приняты ФИО1, о чем свидетельствует его подпись в Полисе страхования оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании уплаченной по договору страховой премии не имеется.

Как усматривается из искового заявления, истец просит расторгнуть договор страхования №РВ 23677-20916447 от 25.05.2017 года и основывает свои требования в указанной части на положениях ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 452 ГПК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Как усматривается из материалов дела, истцом был соблюден досудебный порядок и он обратился к ответчику с письменным заявлением 24.08.2017 года об отказе от исполнения договора страхования и выплате страховой премии. Данное заявление было принято ответчиком 24.08.2017 года, однако договор страхования ответчиком расторгнут в добровольном порядке не был, так как ответчик не согласен был на возврат страховой премии.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, претензия ФИО1, направленная в адрес ответчика, является отказом потребителя от услуги страхования, следовательно, заявленные требования в указанной части подлежат удовлетворению, договор страхования подлежит расторжению. Более того, ответчик не возражает против расторжения договора страхования, но без выплаты страховой премии.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В материалах дела отсутствуют сведения, что договор страхования, заключенный с истцом признан недействительным полностью или в какой-то части.

Из изложенного следует, что истец вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то основания для возврата страхового взноса в данном случае отсутствуют, требования истца в части возврата страховой премии удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования №РВ 23677-20916447, заключенный 25 мая 2017 года между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «ВТБ Страхование» о возврате уплаченной страховой премии в размере 73440 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 декабря 2017 года. 

Судья Пестряков Р.А.