Дело № 2-127/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2018 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе: 

судьи Боровковой Л.В., 

при секретаре Соловьевой К.Н., 

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору овердрафта,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 271 065 рублей 10 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 8700 руб., мотивируя тем, что между АКБ «Енисей» (ПАО) и ФИО2 был заключен договор овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> годовых, в случае нарушения сроков возврата кредита процентная ставка по кредиту составляет 

<

данные изъяты> годовых, пеня за несвоевременную уплату процентов - 

<

данные изъяты> годовых.

В период пользования овердрафтом ответчиком были получены денежные средства (основной долг) в размере 

<

данные изъяты> рублей, из них 

<

данные изъяты> рублей погашены, 

<

данные изъяты> рублей до настоящего времени ответчиком не возвращены.

Также были начислены проценты за пользование кредитом в размере 805 731,36 рублей, из них возвращены 364 010,48 рублей.

Таким образом, задолженность ФИО2 составляет 2271 065 рублей 10 коп., из которых: 

- задолженность по основному долгу - 996 166 рублей 62 коп.;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 525 736 руб. 38 коп.;

- задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) - 626380 руб. 27 коп.;

- задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов -122 791 руб. 83 коп.

Решением Арбитражного суда Красноярского края от 13.04.2017 по делу №АЗЗ- 4262/2017 Акционерный коммерческий банк «Енисей» (ПАО), ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, г. Красноярск) признан несостоятельным (банкротом).

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3

В силу п. 2 ст. 189.78 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

Представитель истца - АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО), надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что в силу ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что в имеющемся в материалах дела договоре отсутствуют существенные условия, предусмотренные гражданским законодательством, кроме того, не представлены документы, подтверждающие факт перечисления денежных средств либо выдачу их наличными, к которым предъявляются специальные требования по оформлению, приложенные к исковому заявлению выписки нельзя считать надлежаще оформленными, поскольку они не содержат обязательных реквизитов, включая подписи, расшифровки подписи, даты, печати организации. Кроме того, согласно заявлению заемщика срок кредита предоставлен до 10.03.2014, в то время как исковое заявление подписано 01.12.2017, в связи с чем, подлежит применению срок исковой давности. Также в случае удовлетворения иска просил уменьшить размер пени до размера, не ниже установленного ст.395 ГК РФ. 

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, однако его неявка в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Выслушав представителя ответчика, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему. 

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК Российской Федерации).

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АКБ «ЕНИСЕЙ» с анкетой- заявлением на получение кредита (овердрафт –VIP) в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. 

Согласно п. 1.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ «О кредитовании счета» к договору банковского счета для совершения операций с использованием пластиковых карт VISA Gold RUR, заключенному ДД.ММ.ГГГГ (далее дополнительное соглашение), с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику (ФИО2) кредит на условиях овердрафта (в российских рублях), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты (погасить ссудную задолженность) банку и оплатить проценты за пользование ими на условиях, определенных настоящим соглашением.

Срок овердрафта устанавливается со дня заключения настоящего соглашения по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п. 1.2.4 дополнительного соглашения).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) лимит овердрафта составляет 

<

данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, банк производит снижение лимита овердрафта при каждом зачислении денежных средств. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, банк производит снижение лимита овердрафта при каждом зачислении средств на спецкартсчет в размере 100% от суммы зачисленных средств. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ банк производит снижение лимита овердрафта при каждом зачислении средств на спецкартсчет в размере 0 % от суммы зачисленных денежных средств. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, банк производит снижение лимита овердрафта при каждом зачислении средств на спецкартсчет в размере 100 % от суммы зачисленных денежных средств. В случае полного досрочного снижения лимита овердрафта (уменьшение лимита овердрафта до нуля) настоящее соглашение считается досрочно исполненным, а овердрафт закрытым без дополнительного уведомления заемщика (п. 1.3 дополнительного соглашения).

Как следует из п. 2 дополнительного соглашения, заемщик обязался возвратить полученные кредиты (погасить судную задолженность) на условиях, установленных настоящим соглашением, а также уплатить банку проценты за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим соглашением.

Кроме того, подписывая указанное дополнительное соглашение, ФИО2 обязался обеспечивать поступление на банковский счет денежных средств, необходимых для своевременного и полного погашения ссудной задолженности и задолженности по уплате процентов и иных платежей по настоящему соглашению (п. 2.1.3).

В свою очередь банк обязался выдавать (предоставлять) заемщику в течение срока овердрафта кредиты, каждый кредит предоставляется единовременно путем зачисления денежных средств (суммы кредита) на банковский счет.

Согласно п. 3.3 дополнительного соглашения размер процентов за пользование кредитом составил 

<

данные изъяты> годовых.

В случае нарушения срока погашения ссудной задолженности, процентов банк вправе потребовать уплаты заемщиком пени в размере 

<

данные изъяты> годовых от суммы не возвращенного в срок кредита (п. 4.1- 4.2).

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж был произведен ответчиком 30.06.2015 в размере 251711,81 руб.

Из расчета задолженности ФИО2 следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2271 065 рублей 10 коп., из которых: 

- задолженность по основному долгу - 996 166 рублей 62 коп.;

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 525 736 руб. 38 коп., состоящая из 195136,79 руб.- проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования им, 330589,59 руб. – проценты за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита;

- задолженность по пени за неуплату основного долга (кредита) - 626,38 руб. 27 коп.;

- задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов -122,791 руб. 83 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспаривался. 

При таких обстоятельствах имеются основания для взыскания задолженности по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца в части основного долга в размере - 996 166 рублей 62 коп, процентов за пользование кредитом в размере 525 736 руб. 38 коп. 

Суд также находит обоснованными требования о взыскании пени, предусмотренной условиями дополнительного соглашения к договору овердрафта. 

Вместе с тем, полагает заявленный размер подлежащим уменьшению. 

Так, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, с учетом баланса интересов сторон суд полагает возможным снизить ее размер за не оплату основного долга до 157930 рублей 13 копеек, за несвоевременное погашение процентов - до 83347 рублей 54 копеек.

Ссылку представителя ответчика о применении срока исковой давности суд находит несостоятельной в силу следующего.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 1.2.4 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ срок овердрафта – срок, в течение которого банк предоставляет заемщику кредиты. Срок овердрафта устанавливается со дня заключения настоящего соглашения по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п.3.1 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ срок пользования кредитом определяется со дня выдачи кредита по день его полного гашения. Днем выдачи кредита (днем образования или увеличения ссудной задолженности) является день осуществления расходной операции при фактической недостаточности или отсутствии на нем денежных средств. 

Погашение ссудной задолженности производится в течение всего срока пользования кредитом, при каждом поступлении денежных средств на банковский счет. Окончательное (в полном объеме) погашение ссудной задолженности должно быть произведено не позднее истечения срока овердрафта. 

Из п. 3.5 указанного дополнительного соглашения следует, что уплата банку начисленных процентов за пользование кредитом производится заемщиком в течение всего срока пользования кредитом. Погашение задолженности по уплате начисленных процентов производится при каждом поступлении денежных средств на банковский счет. Окончательное (в полном объеме) погашение по уплате начисленных процентов должно быть произведено не позднее истечения срока овердрафта. 

Учитывая, что срок овердрафта – до 10.07.2016, суд полагает, что с этого времени начинает исчисляться срок исковой давности, исковое заявление поступило в суд 01.12.2017, в связи с чем, срок исковой давности не пропущен. 

Кроме того, в силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина: с ответчика в пользу истца в размере 8700 рублей, с истца - в доход местного бюджета - в размере 2539,48 рублей, с ФИО2 в доход местного бюджета - в размере – 8 315,90 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) задолженность по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 996166 (девятисот девяноста шести тысяч ста шестидесяти шести) рублей 62 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 525736 (пятисот двадцати пяти тысяч семисот тридцати шести) рублей 38 копеек, задолженность по пени за неуплату основного долга в размере 157930 (ста пятидесяти семи тысяч девятисот тридцати) рублей 13 копеек, задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов в размере 83347(восьмидесяти трех тысяч трехсот сорока семи) рублей 54 коп., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 700 (восьми тысяч семисот) рублей.

Взыскать с АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2539 (двух тысяч пятисот тридцати девяти) рублей 48 копеек

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8315 (восьми тысяч трехсот пятнадцати) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья 

СОГЛАСОВАНО

Судья _________________________Л.В. Боровкова