Дело N 2-903/2020

УИД: 26RS0023-01-2020-001603-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2020 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело N 2-903/2020 по иску по иску по иску АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте N .............. от .............. за период с 10.06.2019 по 13.11.2019 в размере 65 295,52 рублей, в том числе: 46 690,74 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 15 064,78 рубля - просроченные проценты; 3 540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности, а также взыскание судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 158,87 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 в обоснование которого указало, что .............. между клиентом ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты N .............. с лимитом задолженности 45 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. 

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 года "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. 

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по кредитной карте не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 13.11.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): .............. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 65 295,52 рублей, из которых:

- сумма основного долга 46 690,74 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 15 064,78 рублей - просроченные проценты;

- сумма штрафов 3 540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте N .............. от .............. за период с 10.06.2019 по 13.11.2019 в размере 65 295,52 рублей, в том числе: 46 690,74 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 15 064,78 рубля - просроченные проценты; 3 540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 158,87 рублей.

Представитель АО "Тинькофф Банк", извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в отсутствие их представителя.

В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1, также извещенная судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Согласно части 4 статьи 167 ГПК ПФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя АО "Тинькофф Банк" и ответчика ФИО1

Суд, изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности пришел к выводу о том, что требования АО "Тинькофф Банк" о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты заявлены обосновано, доказаны и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с п. 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании п. 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ)

Из содержания статьи 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктами 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно абз. 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 22 июня 2017 года ответчик ФИО1 направила в АО "Тинькофф Банк" заявление-анкету о заключении универсального договора, в том числе и на выдачу кредитной карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. 

В заявлении-анкете ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что настоящее заявление-анкета, Тарифы, Условия КБО в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Согласился быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами банка. Своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО, со всеми приложениями, а также уведомлен о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк" Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Таким образом, .............. между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 был заключен договор кредитной карты, которому был присвоен N .............., с лимитом задолженности 45 000,00 рублей.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

ФИО1, получившая оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершила действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Ответчик совершала действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в Банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих Условиях и Условиях комплексного банковского обслуживания, предоставляемых истцом, получил от Банка денежные средства.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, равенства сторон и свободы договора, закрепленных в пункте 2 статьи 1, пункте 3 статьи 10, статье 421 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о заключенности между сторонами соответствующего договора на предоставление кредита по кредитной карте, поскольку заявление-анкета ФИО1 на получение кредитной карты расценивается как оферта, т.е. предложение заключить кредитный договор и содержит существенные условия такого договора, кредитная карта была активирована истцом, а начиная со 29 июня 2017 года, ответчик пользовался предоставленной кредитной денежной суммой, что подтверждается выпиской по счету.

То обстоятельство, что АО "Тинькофф Банк" выполнило перед ФИО1 взятые на себя обязательства по выдачи ей денежных средств, подтверждается банковской выпиской, из которой прослеживаются операции, совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы.

На основании части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах (пункт 5.6). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11).

В соответствии со статьей 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В статье 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Из справки о размере задолженности, выписки по номеру договора N .............., расчета задолженности по договору, следует, что заемщик воспользовалась кредитом получив денежные средства с кредитной карты наличными и оплатив при помощи карты услуги, между тем, свои обязательства по возврату кредита в установленном порядке не исполнила в связи с чем, возникла задолженность по кредиту. Ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора. Принятые по договору обязательства по возврату денежных средств ответчик ФИО1 в установленный договором срок не исполнила, в связи с чем истец расторгнул договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Судом также установлено, что ответчик ФИО1, до настоящего времени, добровольно требования об оплате задолженности всей суммы кредита в течение 10 дней с момента получения настоящего заключительного счета не исполнила, не погасила сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неоплата ответчиком суммы задолженности в течение 10 календарных дней с момента получения Заключительного счета, послужило основанием к обращению Банка в суд.

Определением мирового судьи судебного участка N 5 города Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края от 30 декабря 2019 года отменен судебный приказ по гражданскому делу N 2-2309-22-276/2019 от 06.12.2019 года о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты Банка N .............. от .............., за период с 10.06.2019 года по 13.11.2019 года, в размере 65 295,52 рублей, и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 079,43 рублей.

Согласно предоставленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию на 19 марта 2020 года составила 65 295,52 рублей, в том числе: 46 690,74 рублей - основной долг; 15 064,78 рублей - проценты; 3 540,00 рублей - комиссии и штрафы.

При таких обстоятельствах, суд исходит из того обстоятельства, что систематическое нарушение ответчиком условий договора, в рамках которого выпущена кредитная карта, которой ответчик воспользовался по своему усмотрению путем расходования денежных средств для личных нужд, влечет возможность предъявления истцом исковых требований о досрочном взыскании суммы основного долга и процентов по нему, а в соответствии с условиями договора с ответчика также подлежит взысканию штраф за неуплаченные в срок денежные суммы. 

Разрешая спор по настоящему делу, суд, руководствуясь положениями вышеприведенных норм материального права, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о том, что ФИО1 не исполняются надлежащим образом взятые на себя обязательства по договору кредитной карты, в связи с чем ответчик должен уплатить в пользу истца задолженность по кредитному карте N .............. от .............. за период с 10.06.2019 по 13.11.2019 в размере 65 295,52 рублей, из которых: 46 690,74 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 15 064,78 рубля - просроченные проценты; 3 540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности.

Размер задолженности определен судом, исходя из условий договора о кредитной карте, подтвержден представленным истцом расчетом, выпиской по лицевому счету заемщика, и сомнений у суда не вызывает.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи, с чем судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 158,87 рублей понесенные истцом при подаче иска в суд, подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 96, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по кредитной карте N .............. от .............. за период с 10.06.2019 по 13.11.2019, в том числе: 46 690,74 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 15 064,78 рубля - просроченные проценты; 3 540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности, а всего на общую сумму в размере 65 295,52 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Тинькофф Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 158,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение суда будет составлено 19 мая 2020 года.

Судья 

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Залугин С.В.

Дело N 2-903/2020

УИД: 26RS0023-01-2020-001603-81