Дело № 2-614/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2018 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Новоселовой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», АО СК «Альянс» о выплате страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Переславский районный суд с иском к ПАО Сбербанк Среднерусского Банка, АО СК «Альянс», просит признать смерть "Г.К.И.", умершего 

<

дата скрыта>, страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО «Сбербанк России» от 

<

дата скрыта> и от 

<

дата скрыта> обязать АО СК «Альянс» произвести страховые выплаты ПАО «Сбербанк России», как выгодоприобретателю по договорам страхования, установленные равной страховой сумме на дату смерти "Г.К.И.", возникшие из кредитного договора от 

<

дата скрыта> 

<

номер скрыт> и кредитного договора от 

<

дата скрыта> 

<

номер скрыт>, заключенных между "Г.К.И." и ПАО «Сбербанк», в лице Переславского отделения № 7443, включая убытки, причиненные вследствие задержки страховых выплат.

Требования мотивированы тем, что "Г.К.И." умер 

<

дата скрыта>. Наследником является истец. При жизни "Г.К.И." заключил с ПАО «Сбербанк», в лице Переславского отделения 

<

номер скрыт> кредитный договор от 

<

дата скрыта> 

<

номер скрыт>, в соответствии с которым "Г.К.И." был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 163500 руб. под 20,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев и кредитный договор от 

<

дата скрыта> 

<

номер скрыт>, в соответствии с которым "Г.К.И." был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 163500 руб. под 20,5% годовых на цели личного потребления на срок 60 мес.. В день заключения указанных кредитных договоров между "Г.К.И." и ОАО Страхования компания «Альянс» были заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», путем подачи заявления на страхование в Переславское отделение № 7443 ОАО «Сбербанк России» и внесения платы за подключение к Программе страхования в размере 13500 руб. по каждому договору страхования. В соответствии с указанными заявлениями выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является Сбербанк России. Договором страхования покрывались следующие риски: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласно п.п. 3.2.5 и 3.2 Условий участия в Программе страхования страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного Банком, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования. Согласно п. 2.5. Условий участия в Программе страхования страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового случая. Согласно п. 2.4 приложения № 1 к Условиям участия в Программе страхования исключением из страхового покрытия не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п. 3.2.1 настоящих Условий, произошли во время или в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. В возмещении страховой суммы было отказано на основании п. 2.4. приложения № 1 к Условиям участия в Программе страхования, поскольку на момент наступления смерти "Г.К.И." находился в состоянии алкогольного опьянения, при судебно-химическом исследовании крови от трупа "Г.К.И." обнаружен этиловый спирт, концентрация – 0,22 г/л. Данный вывод является необоснованным. В медицинском свидетельстве о смерти причина смерти "Г.К.И." указана от заболевания. В медицинском свидетельстве о смерти отсутствует информация, что в момент смерти "Г.К.И." находился в состоянии алкогольного опьянения. В соответствии с Методическими указаниями Минздрава и с критериями, предложенными ФИО2, ФИО3 и ФИО4 (1967), для практической экспертной работы рекомендована установленная схема для определения степени выраженности алкогольной интоксикации, в соответствии с которой содержание алкоголя в крови трупа до 0,5 промилле характеризуется, как отсутствие влияния алкоголя на организм в момент смерти. Легкая степень опьянения определяется в пределах от 0,6 до 1,5 промилле. При наличии этилового спирта в крови трупа "Г.К.И.". в концентрации 0,22 г/л, не оказывает никакого влияния на организм, указанная концентрация не относится ни к стадии алкогольного опьянения, а могло быть вызвано употреблением продуктов питания, которые сдвигают содержание алкоголя в крови выше нуля, например, шоколад и хлебобулочные изделия, кефир и квас, соки, йогурты и чересчур спелые бананы. Не говоря про безалкогольное пиво и многие лекарственные средства. 

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, пояснила обстоятельства изложенные в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что последняя оплата по кредиту была при жизни "Г.К.И." в 2016 году. Получила претензию от банка 09.01, не знала, что случай не был признан страховым. "Г.К.И." алкоголь не употреблял, пил много сладких газированных напитков. В день смерти не была рядом с "Г.К.И.".. Позвонили с работы и сказали, что не вышел на работу. Истец поехала к "Г.К.И." и обнаружила его мертвым, вызвала полицию. В доме спиртных напитков не было. "Г.К.И." не употреблял спиртные напитки, потому что ему от них было плохо. От работы проходил мед.осмотры каждый год. Данное заболевание выявлено не было. Лечиться не любил, лекарства не принимал. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Среднерусский Банк в лице филиала Ярославского отделения № 17 в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменные возражениях на исковое заявление указывал, что является ненадлежащим ответчиком.

Представитель ответчика АО СК «Альянс» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление указывал, что смерть "Г.К.И." не является страховым случаем, поскольку в соответствии с п. 2.4. Условий страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения. 

Представитель третьего лица нотариус Переславского нотариального округа Ярославской области ФИО5 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица МО МВД «Переславль-Залесский» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и "Г.К.И." 

<

дата скрыта> был заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> на сумму 163500 рублей сроком на 60 месяцев (л.д.10-14). 

<

дата скрыта> был заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> на сумму 163500 рублей сроком на 60 месяцев (л.д.34,23-25). 

<

дата скрыта> и 

<

дата скрыта> "Г.К.И." было написано заявление на страхование, которым выразил свое согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просит включить в список Застрахованных лиц. Был согласен с тем, что по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласен, что ОАО «Сбербанк России» будет являться Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая. Ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования. Ознакомлен с Тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 13500 руб. за весь срок кредитования. Просит Сбербанк России включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 13500 руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита (л.д.22,63). 

ПАО «Сбербанк России» и АО СК «Альянс» подтверждали, что "Г.К.И." были заключены кредитные договоры, написаны заявления на страхование, "Г.К.И." включен в список застрахованных лиц, страховая премия была перечислена АО СК «Альянс» (отзывы).

"Г.К.И.". умер 

<

дата скрыта> (л.д.28).

Истец являлась супругой и наследником после смерти "Г.К.И." (копия н/д л.д.42-52).

<

дата скрыта> истец вступила в брак, сменила фамилию на ФИО1 (л.д.29).

28 декабря 2017 года ПАО «Сбербанк России» предъявил претензии к наследникам (л.д.43-44).

По состоянию на 02 апреля 2018 года по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> задолженность составляла 77231,71 руб.; по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> задолженность составляла 62301,44 руб. (ответ). 

В адрес АО СК «Альянс» от "Г.И.К." поступили заявления о рассмотрении страхового случая (л.д.60, в т.ч. оборотная сторона).

21 апреля 2016 года "Г.И.К." было отказано в выплате страхового возмещения, по причине того, что в момент смерти "Г.К.И." находился в состоянии алкогольного опьянения (л.д.67 оборотная сторона-68, 92 оборотная сторона).

Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> в крови 

<

#>2 обнаружен этиловый спирт 0,22 г/л.. Данная концентрация этилового спирта в крови у живых лиц обычно не оказывает существенного влияния на организм. Причиной смерти явилось внутримозговое кровоизлияние в левом полушарии головного мозга, осложненное отеком головного мозга (л.д.87 оборотная сторона-88). 

Договором страхования покрывались следующие риски: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласно п.п. 3.2.5 и 3.2 Условий участия в Программе страхования страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного Банком, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования. Согласно п. 2.5. Условий участия в Программе страхования страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового случая. Согласно п. 2.4 приложения 

<

номер скрыт> к Условиям участия в Программе страхования исключением из страхового покрытия не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п. 3.2.1 настоящих Условий, произошли во время или в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Между сторонами возник спор о наступлении страхового случая.

Истец полагает, что указанное содержание этилового спирта в крови 

<

#>2 не свидетельствует о нахождении лица в состоянии алкогольного опьянения.

АО СК «Альянс» возражает.

Свидетель 

<

#>10 в судебном заседании показал, что является врачом наркологом, работает в Переславской ЦРБ. Концентрация алкоголя в крови 0,22 г/л говорит о том, что человек трезв. Концентрация в 0,35 промилле является допустимой. Г/л и промилле это один показатель. Стадия легкого опьянения начинается с 0,5 до 1,5 промилле. Концентрацию 0,2 можно определить только в крови, прибор в выдыхаемом воздухе не определит. Организмом вырабатывается эндогенный алкоголь. У каждого человека по разному. 0,2 это норма. Ниже 0,5 означает, что человек трезв. Сахарный диабет может повышать эндогенный алкоголь, из продуктов колбаса. От 0,1 до 0,2 промилле могут повышать продукты. У 

<

#>2 исходя из биологической среды, состояние опьянения не установлено. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, материалами дела, пояснениями свидетеля судом было установлено, что в момент смерти 

<

#>2 не находился в состоянии алкогольного опьянения, уровень содержания этилового спирта в крови 

<

#>2 указывает на эндогенный алкоголь, который может быть выработан самим организмом, в том числе в результате приема продуктов питания либо лекарственных препаратов. Правила страхования не предусматривают в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения сам факт наличия алкоголя в крови застрахованного лица, до момента наступления состояния алкогольного опьянения. Факт нахождения 

<

#>2 в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения материалами дела не подтвержден.

Таким образом у АО СК «Альянс» возникла обязанность по выплате выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» страхового возмещения на сумму задолженности по кредитному договору. 

Страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителя финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 

<

дата скрыта>). 

Свою обязанность по выплате страхового возмещения АО СК «Альянс» не выполнило, в результате чего по кредитным договорам образовалась задолженность (л.д.43-44).

С АО СК «Альянс» в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию страховое возмещение, включая убытки, причиненные вследствие задержки страховых выплат.

Учитывая положения ст. 430 ГК РФ о том, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору, установив, что ПАО "Сбербанк России" не воспользовался своим правом требования с АО СК «Альянс» выплаты страхового возмещения в свою пользу, суд приходит к выводу, что истец, как наследник застрахованного заемщика, вправе обратиться с требованием об исполнении договора страхования и взыскании страхового возмещения со страховщика в пользу Банка-кредитора по кредитному договору в счет погашения задолженности по долгу наследодателя, что не противоречит закону, обычаям делового оборота и не нарушает прав третьих лиц.

Требование о признании смерти 

<

#>2 страховым случаем, при наличии заявленного требования о взыскании страхового возмещения является излишне заявленным, является обстоятельством, подлежащим доказыванию, в связи с чем, удовлетворению не подлежит.

Требования истца подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Обязать АО СК «Альянс» выплатить страховое возмещение ПАО «Сбербанк России», как выгодоприобретателю по договорам страхования, в отношении кредитных договоров, заключенным ПАО Сбербанк России и 

<

#>2 

<

дата скрыта> кредитный договор 

<

номер скрыт> и 

<

дата скрыта> кредитный договор 

<

номер скрыт>, включая убытки, причиненные вследствие задержки страховых выплат.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата скрыта>.