16RS0037-01-2019-001571-57

Дело № 2-1257/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 сентября 2019 года г. Бугульма Республики Татарстан

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сидирякова А.М., 

при секретаре Кулаковой М.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, с участием третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований, общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») о возврате страховой премии, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указывая в обоснование заявленных требований на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и истцом был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 899 620 руб. 25 коп. сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.9.1.4. заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Срок страхования составляет 60 месяцев, страховая премия – 188 920 руб., которая была включена в стоимость кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, на что получил отказ. 

Истец просит взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии в размере 188 920 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 1% за каждый день просрочки на момент вынесения решения, проценты за пользование чужими денежными средствами на день исполнения решения суда, штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы. 

В ходе рассмотрения дела от представителя истца по доверенности ФИО2 поступило уточнение исковых требований, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию по договору страхования в размере 188 402 руб. 66 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на день исполнения решения суда; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 171 446 руб. 42 коп.; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 12 000 руб.; штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен, заявлений и ходатайств не поступало. 

Представитель истца ФИО2 в суде исковые требования поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, суду представлен отзыв на иск.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, общество извещено надлежащим образом. 

Выслушав доводы истцовой стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

На основании пунктов 1 и 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 899 620 руб. 25 коп. по ставке 10,80% годовых сроком на 60 месяцев на приобретение автотранспортного средства, на оплату услуг и оплату страховых премий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 составлено заявление, в соответствии с которым он в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ дал свое согласие ООО «Русфинанс банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». При этом страховая премия по договору страхования составила 188 920 руб. 25 коп., срок страхования - 60 месяцев. Из указанного заявления следует, что застрахованное лицо обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику перечислена сумма кредита в размере 899 620 руб. 25 коп., из которой сумма в размере 188 920 руб. 25 коп. направлена на оплату страховой премии. 

Как следует из представленных документов, на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику перечислена сумма страховых взносов в размере 15 566 703 руб. 32 коп. Факт перечисления страховщику суммы в размере 188 920 руб. 25 коп. подтверждается реестром платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате ему страховой премии.

Между тем, возврат денежных средств застрахованному лицу не произведен, доказательств обратного суду не предоставлено.

Поскольку истец в установленный Банком России четырнадцатидневный календарный день отказался от договора добровольного страхования, однако возврат страхователю уплаченной страховой премии не произведен, суд считает заявленное истцом требование о возврате уплаченной суммы страховой премии обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал согласие обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) от имени банка договор страхования, в котором будет застрахована жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования страховщика.

Согласно пункту 1.1 правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита на основании настоящих правил личного страхования заемщика кредита, являющихся общедоступной информацией и размещенной на официальном сайте ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых далее застрахованные лица.

Пунктом 2.2 указанных правил установлено, что страхователем может являться физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, осуществившее страхования себя (в этом случае он является застрахованным лицом) и (или) осуществившее страхование других граждан, либо юридическое лицо, заключившее договор страхования физического лица – заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 6.1 правил страхования страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования и/или правилами страхования.

Таким образом, вследствие заключения договора добровольного страхования жизни с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

При таких обстоятельствах, размер страховой премии, подлежащей выплате ФИО1, пропорционально сроку действия договора страхования составляет 188 402 руб. 66 коп.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 года № 315-ФЗ).

Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами также является обоснованным. Таким образом, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда. 

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что согласно расчету истца составляет 171 446 руб. 42 коп. (188 402,66 х 1% х 91). 

Представитель ответчика полагает размер указанной неустойки завышенным и просит его уменьшить, применив положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Поскольку неустойка имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а ее снижение по смыслу приведенных норм материального права является правом суда, реализуемым им по своему усмотрению, которое должно производиться исходя, в том числе, из необходимости соблюдения баланса прав и интересов сторон спорного правоотношения, то определение размера начисленной неустойки необходимо соотносить с последствиями нарушенного обязательства.

Признание неустойки несоразмерными последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность уменьшения размера неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

В данном случае суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, срока нарушения обязательств, принципа соразмерности размера взыскиваемой неустойки объему и характеру правонарушения, принимая во внимание ходатайство представителя ответчика о снижении размера неустойки приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 40 000 руб.

На основании пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

На основании изложенного суд считает, что нарушение прав потребителя имеет место и считает необходимым взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2000 руб. 

Указанный размер компенсации морального вреда соответствует фактическим обстоятельствам настоящего гражданского дела, является разумным и справедливым, отвечающим требованиям добросовестности и объему перенесенных истцом страданий.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит также штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы в пользу потребителя в размере 114 201 руб. 33 коп. = (188 402 руб. 66 коп. + 40 000 руб. + 2 000 руб./2).

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку доказательств явной несоразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушенного обязательства ответной стороной суду не предоставлено. 

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Истцом по делу понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 12 000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным ФИО1 с ООО «Корпорация налога и права», и квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Разрешая требования в части взыскания судебных расходов на оплату услуг представителя в рамках настоящего гражданского дела, суд, учитывая объем и характер, оказанных представителем услуг, сложность дела, продолжительность его рассмотрения, принцип разумности, приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 руб.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании указанной нормы закона с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 084 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 188 402 руб. 66 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 000 руб.; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.; штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы в пользу потребителя в размере 114 201 руб. 33 коп., всего – 352 603 руб. 99 коп. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» государственную пошлину в размере 6 084 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Бугульминский городской суд. 

Судья подпись Сидиряков А.М.

Копия верна.

Судья Сидиряков А.М.

Решение вступило в законную силу «___»_____________20___ года

Судья Сидиряков А.М. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.