Дело № 2 – 737/2025

УИД 16RS0035-01-2025-000853-85

Учёт 2.179

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 октября 2025 года г. Азнакаево Республика Татарстан

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Газизовой И.Н., при секретаре судебного заседания Садыковой И.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 в интересах ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «ТБанк» (далее по тексту АО «ТБанк») о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и публичным акционерным обществом «Росбанк» (далее по тексту ПАО «Росбанк» заключен договор 

<

***> на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день, за счёт кредитных средств истцом заключен договор на оказание услуги «Назначь свою ставку» на срок до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 18,2%, подключения 11,2% годовых. За данную услугу оплачено 436 442 рубля 72 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ данный договор был передан в АО «ТБанк» в рамках присоединения ПАО «РОСБАНК» и АО «ТБанк», договору присвоен №.

ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление об отказе от услуги «Назначь свою ставку» по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств в размере 436 441 рубль 72 копейки, договор расторгнут, процентная ставка по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ увеличена до значения 18,0% годовых. 

Считает данное решение АО «ТБанк» незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена в адрес ответчика претензия о возврате процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ до значения 11,20% годовых, возврате излишне оплаченных денежных средств в связи с увеличением процентной ставки, однако ответчик уклонился от удовлетворения претензии. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена ответчику досудебная претензия о возврате процентной ставки по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ до значения 11,20% годовых, возврате излишне оплаченных денежных средств в связи с увеличением процентной ставки, однако ответчик уклонился от удовлетворения претензии. 

На основании изложенного, истец просит суд признать незаконным действия ответчика по изменению существенных условий договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 11,2% годовых до 18,0% годовых; обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в прежнем размере (с учётом дисконта) до значения 11,2% годовых, начиная с даты её незаконного увеличения; обязать ответчика произвести перерасчёт платежей по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ с учётом применения процентной ставки с учётом дисконта, а сумму переплаты по процентам направить на частичное досрочное погашение кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы по оплате представительных услуг в размере 25 000 рублей.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан (л.д.123)

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть без его участия (л.д.5).

Представитель ответчика АО «ТБанк», извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление (л.д.39-42). 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан на судебное заседание не явился, извещены.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела.

Изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 данного Кодекса, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 5 и части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции от 22 июня 2024 года, действующей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 названного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита 

<

***>, согласно которому истцу предоставлен кредит на приобретение автотранспортного средства и оплату дополнительного оборудования, в сумме 2 677 562 рубля 72 копейки, сроком возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1, 2, 11 договора) (л.д.66-77).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 18,20% годовых; при наличии действующей услуги «Назначь свою ставку» применяемая процентная ставка снижается на 11.20% годовых (л.д.68).

Согласно заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 выразил согласие на заключение кредитного договора на сумму 2 677 562 рубля 72 копейки сроком на 84 месяца с процентной ставкой 24,102% годовых с учетом выраженного согласия на приобретение услуги «Назначь свою ставку» за счет кредитных средств в размере 436 442 рубля 72 копейки, при наличии которой процентная ставка снижается до 11,20% годовых.

Обязанности приобрести услугу «Назначь свою ставку» в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие рукописной подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете-заявлении подтверждает его согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредитному договору составила 11,20% годовых, которая действовала с учетом оформления заявителем услуги «Назначь свою ставку».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление об отказе от платной опции «Назначь свою ставку» и о возврате суммы опции «Назначь свою ставку» (л.д. 17-18).

ДД.ММ.ГГГГ истцу возвращены денежные средства в размере 367 670 рублей 72 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 772 рубля, что подтверждается справкой о движении денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46), что сторонами не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика претензию о восстановлении прежних условий кредитного договора, в части процентной ставки и просил произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учётом применения процентной ставки 11,20%. Поскольку ответчиком денежные средства за услугу не были возвращены, Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору (л.д.18-20), которая получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании с постовым идентификатором № (л.д.21-22).

Ответом на претензию исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учётом применения процентной ставки 11,20% (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил досудебную претензию о восстановлении прежних условий кредитного договора до значения 11,20% годовых, возврате излишне оплаченных денежных средств в связи с увеличением процентной ставки (л.д.24-25). Досудебная претензия банком получена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-27). 

Ответом на претензию исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учётом применения процентной ставки 11,20% (л.д.28).

Письмом Центрального Банка Российской Федерации от 12 октября 2010 года № 15-1-3-9/4779 «О применении Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П», определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора.

Оспариваемая услуга, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Из материалов дела усматривается, что с услугой «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту была снижена до 11,20% годовых, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 18,20% годовых потребительского кредита без подключения услуги к договору.

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку истцу, как и любому другому потенциальному заемщику, ответчиком было предложено два варианта кредитования - с подключением услуги «Назначь свою ставку» с установлением процентной ставки по кредиту в размере 11,20% годовых и без подключения услуги «Назначь свою ставку» с установлением процентной ставки по кредиту в размере 18,20% годовых, в свою очередь истец, реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, при заполнении заявления выразил свое намерение подключить услугу «Назначь свою ставку». Информация о стоимости услуги доведена до истца в анкете-заявлении.

Кроме того, информация о размере процентной ставки с учетом подключения услуги «Назначь свою ставку» и без таковой содержится в индивидуальных условиях потребительского кредита, из которых следует, что с учетом оформления услуги процентная ставка по договору составляет 11,20% годовых, без оформления услуги – 18,20% годовых.

Подписав индивидуальные условия потребительского кредита, истец согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения при различных вариантах кредитования.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения, оспариваемое положение кредитного договора соответствует приведенной правовой норме. В данном случае банк в одностороннем порядке не изменял порядок определения процентов, а лишь привел их размер в соответствие с измененными по инициативе истца условиями кредитования в полном соответствии с достигнутыми сторонами договоренностями. Установленная в договоре ставка не является завышенной, доказательств злоупотребления банком своими правами не представлено.

При этом суд учитывает, что в российской экономике ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, что является общеизвестным фактом. Поэтому, процентная ставка по кредиту в размере 11,20% при отсутствии условий, достигнутыми сторонами при заключении кредитного договора, позволит заемщику получить доступ к финансированию за счет другого лица (банка) на нерыночных условиях.

При установленных обстоятельствах, оснований для признания незаконными действий ответчика по изменению существенных условий договора потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, в части права банка увеличивать процентную ставку с 11,20% годовых до 18% годовых, и о понуждении ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в прежнем размере до значения 11,20% годовых, начиная с даты её незаконного увеличения, суд не находит.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком прав истца не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, не подлежат также удовлетворению и требования истца о понуждении ответчика осуществить перерасчет по кредитному договору, исходя из процентной ставки 11,20% годовых, а также о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, не подлежит также взысканию с ответчика государственная пошлина и судебные расходы на оплату юридических услуг.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Азнакаевский городской суд Республики Татарстан.

Судья Азнакаевского городского суда 

Республики Татарстан Газизова И.Н. 

Решение не вступило в законную силу.