Дело № 2-334/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 20 июня 2019 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 75 636,3 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 469,09 рублей. 

Требования истца мотивированы тем, что 01.08.2013 между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №......... Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Договор заключен в простой письменной форме путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются заявление (оферта), общие условия обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО), тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 75 636,3 рублей в период с 05.03.2014 по 24.04.2015, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

24.04.2015 банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком, которая образовалась за период с 05.03.2014 по 24.04.2015, что подтверждается Договором уступки прав (требований) №.........

Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 24.04.2015. 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №........ от 01.08.2013, образовавшуюся за период с 05.03.2014 по 24.04.2015 включительно, в размере 75 636,3 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 469,09 рублей. 

Истец ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, согласно заявлению просили дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживают в полном объеме, просили их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Пояснила, что действительно 01.08.2013 между ней и АО «Связной Банк» был заключен кредитный договор, на основании которого она получила кредитную карту с лимитом в 30 000 рублей, срок пользования картой установлен не был. Денежные средства с карты она сразу сняла, каждый месяц на телефон приходили СМС – извещения, где была указана сумма минимального платежа, которую она должна была уплатить. Платила, пока была возможность, но потом перестала оплачивать в связи с трудным материальным положением. С расчетом задолженности, представленным истцом, согласна, своего расчета не имеет. Однако просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, о чем предоставила письменное заявление. Считает, что последний платеж по кредиту был осуществлен в феврале 2014 года, а ООО «Феникс» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности только в мае 2019 года. Требование о досрочном возврате задолженности получала в 2015 году, но оплатить не смогла в связи со сложным финансовым положением. Считает, что банком срок исковой давности был пропущен.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, приходит к следующему.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась в АО «Связной Банк» с заявлением для оформления банковской карты «Связной Банк», в рамках которого просила заключить с ней договор на персональный кредит в соответствии с настоящим заявлением на кредит, общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке, тарифами по банковскому обслуживанию Связной Банк, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, открыть специальный карточный счет №........, и выдать банковскую карту MasterCard World на ее имя, с лимитом кредитования в размере 60 000 рублей (шестьдесят тысяч) рублей, процентная ставка по кредиту 45% годовых, минимальный платеж 3 000 рублей, расчетный период с 16-го по 15-е число месяца, льготный период доступен (до 50 дней), дата платежа 5-е число каждого месяца, срок кредита не определен (л.д.7-8). 

В соответствии с вышеуказанным заявлением, а также пунктом 2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (5-я редакция), утвержденных приказом и.о. председателя Правления Связного Банка (ЗАО) 30.03.2012, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банке заявления означает принятие им настоящих Общих условий, тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством РФ. Для банковских карт World MasterCard договор считается заключенным с даты принятия банком решения о его заключении. Решение банка о заключении договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты.

Согласно п.п.5.1, 5.5, 5.7, 5.8, 5.14 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (5-я редакция) банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте СКС, в размере и на условиях, предусмотренных договором. Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими тарифами. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Датой выдачи кредита считается дата совершения операций за счет предоставленного кредита. Порядок расчета минимального платежа, платежный период, расчетный период, требования льготного периода для каждого вида карт устанавливаются в «Условиях предоставления кредита по картам в Связном Банке (ЗАО)».

Согласно Особым условиям предоставления и погашения кредита по банковской карте World MasterCard, являющимся приложением к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) лимит кредитования устанавливается индивидуально, минимальный платеж устанавливается тарифами. 

Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), группа тарифов «Лайт», тарифный план «Лайт 3000» предусмотрены процентная ставка годовых за пользование кредитом 36%-60%, лимит кредитования индивидуальный, льготный период до 50 дней, минимальный платеж, погашаемый в платежный период 3000 рублей, платежный период индивидуальный, неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5 календарных дней 800 рублей, 35 календарных дней, 1500 рублей, 65 календарных дней 2000 рублей.

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта MasterCard World, которая была ей активирована, ответчик не оспаривала факт использования карты путем совершения расходных операций.

Таким образом, кредитный договор между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления) и ее акцепта (открытие счета СКС и выпуск карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск/перевыпуск карты). Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении, общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (5-я редакция), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), группа тарифов «Лайт», тарифный план «Лайт 3000», предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты по кредитору процентов за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита содержится в Заявлении на получение персонального кредита.

Подпись ФИО1 в заявлении на получение персонального кредита подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, об общих условиях обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (7-я редакция), Тарифах по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), группа тарифов «Лайт», тарифный план «Лайт 3000».

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пп.5.16 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (5-я редакция) в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по ежемесячной оплате суммы минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с невыполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 5.16 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (5-я редакция) направил ему требование о полном погашении требования, в котором проинформировал ответчика о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере заложенности по кредитному договору. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в требовании о полном погашении долга.

Из расчета задолженности по договору №........ от 01.08.2013 за период с 01.08.2013 по 24.04.2015, выписки по счету за период с 03.08.2013 по 27.07.2014 следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору: допускала нарушение сроков внесения суммы платежа по кредиту, действий по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимала.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору по состоянию на 24.04.2015 составляет 75 636,3 рублей. 

Согласно части 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Статьями 385, 386 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.

20.04.2015 Связной Банк (Акционерное общество) заключило с ООО «Феникс» договор №........ уступки прав требования (цессии), по условиям которого право требования по кредитному договору №........ от 01.08.2013, заключенному между АО «Связной Банк» и ФИО1 перешло от АО «Связной Банк» к ООО «Феникс», что также подтверждается актом приема-передачи прав требований.

На момент заключения договора цессии задолженность ФИО1 перед АО «Связной Банк» составляла 75 636,3 рублей.

В адрес ответчика 24.04.2015 было направлено уведомление об уступке права требования.

Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

На основании изложенного следует признать, что права требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО «Феникс».

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

В адрес истца судом была направлена копия заявления о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, представленного в судебном заседании стороной ответчика. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №........ указанное заявление было получено истцом 10.06.2019. Однако возражения по заявленному ответчиком ходатайству с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности в адрес суда не поступили. 

Доводы ответчика о том, что, на момент обращения в суд истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им исковым требованиям, суд считает обоснованными в силу следующего. 

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Согласно абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно заявлению на получение персонального кредита, общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) (5-я редакция), Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), группа тарифов «Лайт», тарифный план «Лайт 3000», срок исполнения кредита не определен, что также не было оспорено сторонами.

В судебном заседании установлено, что требование о полном погашении долга было направлено ФИО1 24.04.2015. Срок выплаты задолженности установлен в течение 30 дней. Следовательно, трехлетний срок исковой давности начинает течь с 24.05.2015, истекает 24.05.2018. 

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 30 июля 2017 года согласно штампу на конверте истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Промышленновского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Судебный приказ был вынесен 14.08.2017. 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Промышленновского судебного района Кемеровской области З.Н.Н. от 25.08.2017 был отменен судебный приказ от 14.08.2017 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Феникс».

Из вышеуказанной нормы закона следует, что срок исковой давности в период судебной защиты истцом своих нарушенных прав с 30.07.2017 по 25.08.2017 не тёк, что составляет 27 дней.

Исковое заявление, согласно штампу на конверте (л.д.51) подано в суд 01.05.2019. Таким образом, срок исковой давности по исковым требованиям истца, с учетом периода судебной защиты истцом своих нарушенных прав с 30.07.2017 по 25.08.2017, что составляло 27 дней, истек 21.06.2018, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований. 

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском срока для обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В силу вышеизложенного исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности за период с 05.03.2014 по 24.04.2015 включительно по кредитному договору №........ от 01.08.2013 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 25 июня 2019 года.

Судья Е.И. Коробкова