№ 2-2555/2023

56RS0030-01-2023-002362-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» ноября 2023 года г. Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга 

в составе председательствующего 

судьи Кащенко О.Н.,

при секретаре Ревиной О.Г., 

с участием заинтересованного лица ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению ФИО1, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее финансовый уполномоченный) 

<

данные изъяты> по обращению ФИО1.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве заинтересованного лица судебным определением было привлечено АО «Альфа-банк». 

В заявлении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указано о том, что решением финансового уполномоченного 

<

данные изъяты> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в виде страховой премии 

<

данные изъяты> Это решение является незаконным, нарушающим права заявителя по следующим основаниям. 14.03.2023 между ФИО1 и АО «Альфа-банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соответственно были заключены кредитный договор, договоры страхования на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. При заключении договоров ФИО1 одной электронной подписью был подписан пакет документов по кредитному договору, а именно заявление, индивидуальные условия кредитного договора, а также два договора страхования. Указанное не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе Федерального закона «Об электронной подписи». Использование электронной подписи регламентировано договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», все редакции которого размещены в свободном доступе на официальном сайте банка в сети интернет. Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с ним. Действуя добросовестно, с обычной степенью заботливости и осмотрительности, клиент не должен подписывать документы, содержание которых ему непонятно или с которыми он не согласен. Для принятия решения о подписании индивидуальных условий кредитования предусмотрен срок 5 рабочих дней с даты их предоставления банком. Закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении кредита. Какие-либо требования о количестве электронных подписей, которыми должны быть подписаны электронные документы, законом не предусмотрены. ФИО1 перед подписанием пакета документов ознакомилась с их текстом, их содержание ей было понятно, услуга страхования ей не навязана, а выбрана ею добровольно. Правом на расторжение договора страхования в период охлаждения (14 дней со дня заключения договора) не воспользовалась. Финансовым уполномоченным денежные средства с финансовой организации были взысканы в виде неосновательного обогащения, что является незаконным. Так, сделка по заключению между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 договора страхования последней не была оспорена. Обращение ФИО1 в страховую компанию с требованием о возврате страховой премии было вызвано в связи с досрочным погашением кредита, а не ошибочностью поручения на оплату страховой премии. Применение последствий недействительности ничтожной сделки по своей инициативе возможно только по решению суда. Таким образом, финансовым уполномоченным по обращению ФИО1 о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита было принято решение не по тому основанию, по которому просил заявитель. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просило решение финансового уполномоченного ФИО2 от 17.07.2023 отменить.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании с требованиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не согласилась, пояснив в обоснование своих доводов о том, что 14.03.2023 она обратилась с заявлением в АО «Альфа-банк» для получения кредита. Работником банка ей было разъяснено о том, что для получения кредита необходимы паспорт и телефон, а также нужно оформить полис-оферту страхования рисков держателя банковской карты. Заявка на кредит была ею оформлена и отправлена через мобильное приложение «Личный кабинет АО Альфа-Банк». Затем работник банка сообщил ей о том, что кредит одобрен, ежемесячный платеж по графику платежей составил 10300 руб., ей необходимо подписать кредитный договор, для чего на ее телефон было направлено смс-сообщение с кодом подтверждения. Она подписала кредитный договор в электронном виде, позже в мобильном приложении банка узнала о том, что одновременно с ним дополнительно были оформлены еще два страховых полиса по программе «Страхование жизни и здоровья» на сумму 5236,69 руб. и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на сумму 105719,04 руб.. Таким образом, кредитный договор был оформлен на общую сумму 483000 руб. При обращении в банк с вопросом о расторжении договоров страхования ей было разъяснено о том, что отказ от страхования повлечет увеличение процентной ставки по кредиту, ежемесячный платеж составит 13000 руб.. Поскольку ей не было известно о времени погашения кредита, она не отказалась от договора страхования. 19.04.2023 кредит она досрочно выплатила. Считает, что страховой компанией в выплате страховой премии было отказано незаконно, поскольку дополнительные услуги в виде страхования ей были навязаны, работниками банка она не была надлежаще информирована об этих услугах. 

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», финансовый уполномоченный, надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, представлен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просили в удовлетворении заявленных страховой компанией требований отказать.

Представитель заинтересованного лица АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, письменный отзыв по заявленным страховой компанией требованиям суду не представил.

Выслушав объяснения заинтересованного лица и, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 названной нормы).

В силу пункта 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 10 статьи 11 этого Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Материалы дела свидетельствуют о том, что 

<

данные изъяты> между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в электронном виде подписан кредитный договор, согласно пункту 4 которого стандартная процентная ставка на дату заключения договора составила 

<

данные изъяты> Процентная ставка по кредиту равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае и оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по этому договору, в размере 12 годовых, то есть кредит предоставлен под 9,99% годовых. 

ФИО1 обратилась с заявлением на добровольное оформление услуги страхования жизни в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В этом заявлении указано о том, что она извещена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, клиент вправе не заключать договор страхования или заключить его в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Условия договора страхования ей понятны, с заключением договора страхования на предложенных страховщиком условиях она согласна. 

<

данные изъяты> между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» 

<

данные изъяты> с даты поступления в полном объеме суммы страховой премии на счет страховщика.

Размер страховой премии по договорам страхования составил 5236,69 руб. и 105719,04 руб., страховая сумма – 483000 руб.

Указанные документы 14.03.2023 подписаны простой электронной подписью клиента ФИО1

Из материалов дела усматривается о том, что 20.04.2023 задолженность по кредитному договору ФИО1 в полном объеме погашена.

20.04.2023 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, 21.06.2023 – с претензией, в которой указала о том, что при оформлении договора страхования достоверная информация до нее не была доведена, страховая услуга ей была навязана.

Сообщениями страховой компании от 25.05.2023, 29.06.2023 в удовлетворении заявленных требований ФИО1 было отказано. 

Не согласившись с действиями финансовой организации, 

<

данные изъяты> ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страховой премии 

<

данные изъяты> в связи с досрочным погашением кредита, указывая в заявлении о том, что ей не была доведена информация по договору страхования и в связи с навязыванием страховой услуги. 

Решением финансового уполномоченного 

<

данные изъяты> требования ФИО1 были удовлетворены, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу взыскана страховая премия 

<

данные изъяты>

Так, финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения пришел к выводу о том, что заявителем одновременно одной электронной подписью был подписан пакет документов в виде кредитного договора, договора страхования, и он был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование индивидуальных условий формирования кредитного договора.

Решением финансового уполномоченного от 17.07.2023 в пользу ФИО1 были взысканы денежные средства в виде неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты>

Суд не находит оснований согласиться с этим решением, считает требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обоснованными по следующим основаниям.

Согласно ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 4 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» предусмотрено использование электронной подписи при подписании документов.

В соответствии с п. 3.27 вышеуказанного договора банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью. Договор потребительского кредита считается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» клиент имеет право принять решение о подписании кредитного договора в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления банком. 

При заключении указанного кредитного договора 

<

данные изъяты> ФИО1 было оформлено и подписано заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому она изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Согласно тексту заявления на страхование, а также условиям договора, ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) право застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным способом, как в наличной, так и без наличной форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных.

Условия договора страхования не лишают заявителя его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

В этом заявлении указано о том, что Правила добровольного страхования жизни и здоровья она получила и прочитала до оплаты страховой премии. Подтверждает, что условия договора страхования ей понятны, она согласна с заключением этого договора на предложенных страховщиком условиях. 

В ходе судебного заседания ФИО1 пояснила о том, что она подавала заявку в АО «Альфа-Банк» на получение кредита по системе онлайн, ей поступило сообщение о том, что сумма кредита ей одобрена, необходимо явиться в офис банка. Она явилась в офис АО «АльфаБанк» 

<

данные изъяты> где менеджер сообщил, что ее заявка исчезла, нужно ее оформить вновь. Ей требовалась сумма кредита в размере 360000 руб.. Менеджер предложил оформить договор страхования, чтобы банк точно не отказал в выдаче кредита. С необходимостью заключения договора страхования она согласилась. Менеджер спросил, есть ли у нее телефон, который необходим для создания личного кабинета, в котором будут указаны кредитный договор, график платежей, перечисленная сумма, история операций. Работник банка инструктировал ее по созданию личного кабинета, заново оформил от ее имени заявку на получение кредита и направил в головной офис. Для подписания договора ей необходимо было продиктовать 4-хзначный код, который поступил в ее в личный кабинет. Она его сообщила работнику банка, который сказал, что договор оформлен, сумма ежемесячного платежа составляет 10300 руб.. Позднее в личном кабинете она увидела, что сумма кредита составила 483000 руб., полисы страховые на 5236,69 руб., 105719,04 руб.. Страховая премия в сумме 105719,04 руб. банком была перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». На следующий день она пришла в банковское учреждение и сообщила о том, что намерена расторгнуть договоры страхования, на что получила сообщение об изменении процентной ставки по кредиту с 9,99% до 21,99 %. По ее просьбе работник банка распечатал на компьютере и выдал ей договор страхования, Правила добровольного страхования. С этими Правилами она ознакомилась. В течение двух недель после заключения договора страхования она не обращалась за возвратом страховой премии, поскольку ее не устраивало повышение процентной ставки по кредиту. Деньги ей были необходимы для передачи сестре, которая в апреле 2023 года деньги вернула, и кредит был досрочно погашен. После обращения 20.04.2023 в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования, ее требования частично были удовлетворены, сумма страховой премии в размере 5236,69 руб. ей была возвращена. С требованием о взыскании страховой премии в сумме 105719,04 руб. она обращалась к финансовому уполномоченному, решением которого ее заявление было удовлетворено. Считает это решение законным.

Материалы дела свидетельствуют о том, что в соответствии с требованиями статьи 10 ФЗ РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении с АО «Альфа-Банк» кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация о существенных условиях кредитного договора и договора страхования, порядке их предоставления, оказания и стоимости этих услуг банка. Ей было предоставлено достаточно времени для ознакомления с условиями кредитования и страхования, пакет электронных документов она подписала добровольно, в течение 14 дней со дня заключения договора страхования с заявлением о его расторжении и возврате страховой премии не обращалась.

Доказательства в подтверждение, что банком каким-либо образом ограничено право заемщика на ознакомление со всеми документами, суду не представлены.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением заемщиком договоров страхования, при заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, приняла решение о заключении кредитного договора в порядке и на условиях, указанных в договоре.

ФИО1, не имея желания быть застрахованным лицом, либо считая неприемлемым для себя предложенные варианты страхования, имела возможность отказаться от оформления договоров страхования, либо застраховать возможные страховые риски в иных страховых компаниях.

Наличие каких-либо обстоятельств понуждения ФИО1 к заключению договоров страхования, какого-либо введения ее в заблуждение относительно последующего заключения кредитного договора, договоров страхования, судом не установлено.

Правом на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения ФИО1 не воспользовалась, что также свидетельствует от отсутствии навязывании ей страховой услуги.

Доказательства в подтверждение, что ФИО1 не была доведена информация по договору страхования, последняя суду не предоставила.

В соответствии с требованиями ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Так, материалы дела свидетельствуют о том, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». 

Эта сделка по заключению между этими сторонами договора страхования не была оспорена. Обращение ФИО1 в страховую компанию с требованием о возврате страховой премии было вызвано в связи с досрочным погашением кредита, а не ошибочностью поручения на оплату страховой премии. Применение последствий недействительности ничтожной сделки по своей инициативе возможно только по решению суда. 

Таким образом, финансовым уполномоченным по обращению ФИО1 о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита было принято решение не по тому основанию, по которому просил заявитель.

Судом не получены доказательства в подтверждение фактов, что ФИО1 не была доведена информация по договору страхования и в связи с навязыванием ей страховой услуги. 

Материалы дела свидетельствуют о незаконности оспариваемого страховой компанией решения финансового уполномоченного.

Оценив представленные доказательства, в том числе объяснения ФИО1, суд считает требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» законными и находит необходимым решение финансового уполномоченного от 17.07.2023 по обращению ФИО1 отменить.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций 

<

данные изъяты> по обращению ФИО1 о взыскании страховой премии по договору страхования.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья 

Решение в окончательной форме изготовлено 23.11.2023