Дело № 2-385/2025

УИД 39RS0001-01-2024-006119-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 февраля 2025 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.,

при помощнике ФИО1,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 . к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» об оспаривании договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 . обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что является клиентом АО «Альфа-Банк» и пользуется мобильным приложением интернет-банка «Альфа-Мобайл», что позволяет ему согласовать условия потребительского кредита без посещения офиса банка. Он указывал в мобильном приложении сумму запрашиваемого кредита 1200000 руб. на срок 7 лет и выражал согласие на получение дополнительной услуги в виде финансовой защиты. 19.08.2022 получил одобрение на получение кредита от банка в электронном виде в Приложении, на электронную почту получил документы из Банка - пять файлов – График платежей, заявление на получение кредита наличными № заявки PILPAFBZJN2208191409 от 19.08.2022, Индивидуальные условия выдачи кредита наличными №PILPAFBZJN2208191409 от 19.08.2022, заявление на добровольное оформление услуги страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6.2), заявление на добровольное оформление услуги страхования (Программа 1.03), подписанные простой электронной подписью, Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 235/П, полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья». В заявлении на получение кредита наличными № заявки PILPAFBZJN2208191409 банк обозначил, что заемщик добровольно изъявляет желание заключить договор страхования: в первом абзаце (в поле для ответа «да» типографским способом была проставлена отметка) с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.2), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 285431,80 руб. за весь срок действия договора страхования. Он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору. В примечании банк указал, что в случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка, которая будет указана в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. В следующем абзаце Банк, таким же образом проставив в соответствующем поле типографским способом отметку в поле «да», с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 5504,77 руб. за весь срок действия договора страхования. На втором листе заявления на получение кредита наличными № заявки PILPAFBZJN2208191409 так же содержало сумму испрашиваемого кредита 1491000 руб. и срок 84 месяца, с типографским способом проставленной галочкой в поле «да» по тексту: «В случае волеизъявления на оформление дополнительной услуги и принятии Банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, прошу сумму кредита, запрошенную при подаче настоящего заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными». При этом было указано, что дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, выбираются самостоятельно и добровольно, их стоимость может быть включена в сумму кредита. Решение о выборе услуг или об отказе от них не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора.

В п. 4 заявления на выдачу кредита наличными было указано, что заемщик подтверждает, что до волеизъявления на получение дополнительных услуг был извещен о стоимости услуги, что вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги к поставщику услуги. При отказе поставщика услуги возвратить денежные средства заемщик вправе потребовать возврата денежных средств от банка.

Так же банк уведомлял заемщика о том, что тот не имеет права требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных страховщику по договору страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Согласно условиям кредитного договора (индивидуальным условиям № PILPAFBZJN2208191409 от 19.08.2022) сумма кредита составила 1491000 руб., срок возврата кредита 84 месяца. Стандартная процентная ставка составила 18,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 11,89 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 7% годовых. Согласно п. 11 индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договору дополнительных услуг по программе (ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья +3ащита от потери работы (Программа 1.6.2)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. Согласно п. 18 договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 условий выдачи кредита наличными - для получения дисконта, предусмотренного п. 4 условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

Так же в 3 разделе заявления банк типографским способом проставил знак «х» в соответствующем поле, указав, что заемщик просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию, для чего поручает Банку составить платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета клиента, на который переведена сумма кредита, по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с сумме платежа 5504,77 руб., указав в назначении платежа: по договору PILPAFBZJN2208191409 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03). В следующем поле так же таким же способом проставив знак «х» банк указал, что заемщик просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, для чего поручает банку осуществить перевод денежных средств со счета клиента, на который переведена сумма кредита, по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа 285431,80 руб., указав в назначении платежа: по договору U541AFBZJN2208191409 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.2.). 

Таким образом, из общей суммы кредита 1491000 руб. на оплату страховых премий по договорам добровольного страхования предназначалась сумма 290036,57 руб. (5504,77+285431,80).

Для оформления услуги страхования банк оформил два заявления на добровольное оформление услуги страхования.

По тексту одного заявления следовало, что он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования по программе Страхования жизни и здоровья (Программа 1.03) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором была проставлена типографским способом отметка V в поле «Да». 

Из предоставленных банком документов следовало, что для получения кредита на условиях банка с дисконтом (п.4.1.1) достаточно было заключение одного договора страхования на условиях полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» PILPAFBZJN2208191409 (Программа 1.03), который был предоставлен заемщику и предусматривал возврат денежных средств в случае полного досрочного погашения кредита.

22.08.2022 банком со счета клиента из кредитных средств были списаны денежные средства в счет оплаты страховых премий: сумма 5504,77 руб. по полис-оферте №PILPAFBZJN2208191409 (Программа 1.03) (платежное поручение № 900287) и сумма 285431,80 руб. по полис-оферте № U541AFBZJN2208191409 (Программа 1.6) (платежное поручение № 900003).

08.09.2022 он обратился в банк с вопросом о том, на каком основании были списаны с его счета денежные средства в сумме 285431,08 руб., если полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AFBZJN2208191409 (Программа 1.6.2) он не получал.

08.09.2022. по его просьбе на адрес электронной почты банком был предоставлен в электронном виде полис-оферта по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы №U541AFBZJN2208191409 от 19.08.2022.

Единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» 1491000,00 руб. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» 147662,68 руб. Страховая сумма по риску «Потеря работы» - 1491000,00 руб. Страховая премия по риску «Потеря работы» - 137768,40 руб. Итого страховая премия 285431,08 руб. Страховые суммы фиксированы на весь срок действия договора страхования. Выгодоприобретатели - в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования - с даты поступления страховой премии на расчетный счет страховщика и действует в течение 84 месяцев. 

Таким образом, банк, действуя уже от имени страховщика, выдал заемщику два полиса-оферты, увеличил размер кредита на стоимость страховок на сумму 291000 руб., в результате чего общая сумма кредита составила 1491000,00 руб. При этом, если бы кредит был увеличен на стоимость страхового полиса по программе «Страхование жизни и здоровья» №PILPAFBZJN2208191409 (Программа 1.03) в сумме 5504,77 руб., который обеспечивал получение заемщиком дисконта от ставки по кредиту, то размер кредита составил бы 1205504,77 руб., а проценты по кредиту при ставке 11,99% годовых составили - 144540,03 руб. в год, что для заемщика являлось оправданным и целесообразным. Увеличение же кредита на сумму 285431,08 руб. для оплаты страховой премии еще и по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AFBZJN2208191409 (Программа 1.6.2), которая не соответствовала п. 18 индивидуальных условий, а значит не влияла на предоставление банком дисконта от ставки по кредиту, но увеличивала расходы заемщика по оплате процентов по ставке 11,99% от суммы кредита 1491000 руб., что составляло 178770,90 руб. в год, было для заемщика неоправданным и нецелесообразным. Такие условия получения кредита он посчитал неприемлемыми и принял решение погасить кредит досрочно. Работники банка уверили о том, что он получит денежные средства за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договоров страхования, в случае полного погашения кредита.

12.09.2022 он произвел досрочное погашение кредита в сумме 1486040,25 руб.

19.09.2022 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два заявления о расторжении договоров страхования: по полису-оферте №PILPAFBZJN2208191409 и полису-оферте №U541AFBZJN2208191409, потребовав произвести возврат страховых премий за неиспользованный период страхования.

07.10.2022 на его счет в АО «Альфа-Банк» были зачислены денежные средства в сумме 5212,85 руб. в счет возврата страховой премии полису №PILPAFBZJN2208191409.

Однако до настоящего времени денежные средства в счет возврата страховой премии по полису-оферте №U541AFBZJN2208191409 не поступили.

Напрямую к страховщику он не обращался. Все документы, имеющие отношение к договору страхования, получал от банка с его электронной почты.

Ни одно из заявлений на добровольное оформление услуги страхования, подготовленное банком от имени заемщика - страхователя, не содержало существенных условий договора страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ), в силу чего эти документы не могли рассматриваться в качестве оферты (ст. 435 ГК РФ) к заключению договора страхования со стороны страхователя.

Не страховщик, а банк в подтверждение заключения договора страхования, позволяющего получить дисконт, направил заемщику на его электронную почту 19.08.2022 полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» PILPAFBZJN2208191409 (Программа 1.03), который соответствовал требованиям, изложенным в п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № PILPAFBZJN2208191409, что убедило заемщика в том, что данный полис является тем договором страхования, который позволяет получить дисконт от ставки по кредиту и, соответственно, является способом обеспечения обязательств по кредиту в силу положений ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Ни полис-оферта №U541AFBZJN2208191409, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья не были предоставлены заемщику в день заключения кредитного договора 19.08.2022, соответственно, заемщик не мог знать о том, на каких условиях с ним будет заключен договор страхования, несмотря на то, что в заявлении на добровольное оформление услуги страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 1.6.2 было указано на то, что полис-оферту № U541AFBZJN2208191409 и Правила добровольного страхования жизни и здоровья получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии.

Таким образом, в страховых правоотношениях оплата страховой премии до заключения договора страхования - получения оферты в виде полиса не может являться ответом лица о принятии оферты, то есть акцептом по смыслу ст. 438 ГК РФ. Факт согласования условий страхования между страхователем и страховщиком должен подтверждаться заявлением от страхователя к страховщику, в котором страхователь выражает существенные условия предлагаемого к заключению договора страхования, и страховым полисом, в котором также содержатся существенные условия, на которых страховщик согласен произвести страхование, данный документ должен содержать подпись страховщика и страхователя в силу положений ст. ст. 160, 161 ГК РФ о простой письменной форме сделки. В данном случае банк, не раскрывающий информации о том, на каком основании он действует в интересах страховщика, предоставил заемщику полис-оферту - предложение о заключении договора страхования от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», условия которого с заемщиком не были согласованы. Фактически, банк, получив от заемщика согласие на обработку и передачу его персональных данных, сам согласовал со страховщиком условия, на которых должен был быть заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Страхователь с заявлением о заключении договора страхования к страховщику не обращался и банк на такие действия доверенности не выдавал. Указанные обстоятельства свидетельствуют об ограничении прав страхователя на согласование условий договора страхования, что нарушает принцип свободы договора, согласование существенных условий договора (ст. 421, 422 ГК РФ).

В силу того, что заемщик мог принять предложенные банком условия только в целом, присоединившись к договору (ст.428 ГК РФ) посредством ввода цифрового кода в специальное поле по запросу банка, полученного от банка в смс на свой телефон, у заемщика отсутствовала возможность выражать свою волю и проставлять какие-либо значки в соответствующих полях, а также отсутствовала возможность ознакомиться и согласовать существенные условия заключенного договора страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ), в соответствии с требованиями ст. ст. 421, 432 ГК РФ.

Фактически, вместо одного договора страхования, обеспечивающего получение дисконта от ставки по кредиту, как это предполагалось из кредитных документов, страховщик вместе с кредитором предусмотрели заключение двух полисов-оферт, согласование которых не было предусмотрено условиями их заключения, один из которых (№PILPAFBZJN2208191409) соответствовал п. 18 Индивидуальных условий получения кредита наличными и предусматривал возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в случае полного досрочного погашения кредита, то есть являлся основанием для получения заемщиком дисконта, а второй (№U541AFBZJN2208191409) не соответствовал п. 18 условий, не являлся основанием для получения заемщиком дисконта и не предусматривал возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в случае полного досрочного погашения кредита. Следовательно, банк и страховщик знали о том, что необходимости в заключении заемщиком второго полиса-оферты №U541AFBZJN2208191409 и оплаты его из средств кредита, для получения заемщиком дисконта от ставки по кредиту, не было, что указывает на недобросовестность в действиях как банка, так и страховщика, а также на злоупотребление правом со стороны страховщика в навязывании дополнительных услуг, условия которых со страхователем не согласовывались.

Заявления об отказе от договоров страхования страховщик получил согласно отчету об отслеживании почтового отправления 26 сентября 2022 года. Срок для исполнения требования об оплате истек через 7 рабочих дней- 05.10.2022.

Расчет страховой премии, подлежащей возврату: в месяц 285431/84=3397,99 руб., соответственно в день 3397,99/30=113,26 руб., за период действия полиса с 20.08.2022 по 26.09.2022 - 36 дней, 36х 113,26=4077,59 руб.

Сумма, подлежащая возврату страхователю за неиспользованный период страхования, составила 285431-4077,59=281353,41 руб.

15.02.2023 он направил в адрес ответчика требование о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, в связи с расторжением договора страхования по полису-оферте №U541AFBZJN2208191409 от 19.08.2022.

01.03.2023 (исх.№8372-8373/5252) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ на требование, в котором, указав на право заемщика на возврат средств по договору страхования, заключенному в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, сообщило, что заключенный им договор не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе, в силу чего возврат страховой премии не осуществляется.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора банк, являющийся кредитором для заемщика, одновременно являлся и представителем страховщика в отношениях со страхователем (заемщиком) и должен был учитывать как интересы и волю заемщика, так и интересы и волю страхователя. В силу того, что для получения дисконта при получении кредита наличными оформление второго полиса-оферты не требовалось, заключение такого договора для заемщика за счет кредитных средств является навязанной услугой, то есть ничтожной сделкой, что повлекло для заемщика причинение убытков в сумме полученного кредита для оплаты страховой премии страховщику в размере 285 431,08 руб.

13.07.2023 он получил решение службы финансового уполномоченного № У-23-69726/5010-004 об отказе в удовлетворении требований к финансовой организации ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Просит признать действия страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при посредничестве АО «Альфа-Банк» по заключению договора страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U541AFBZJN2208191409 (Программа 1.6.2) недобросовестными, признать договор страхования между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полис-оферта №U541AFBZJN2208191409 навязанной услугой - ничтожной сделкой и применить соответствующие правовые последствия, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в сумме 285431,80 руб. в качестве неосновательного обогащения, денежные средства в сумме 15000 руб. в качестве компенсации морального вреда, денежные средства в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Определением суда от 27.01.2025 в качестве соответчика привлечено АО «Альфа-Банк».

Истец ФИО3 . в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен о рассмотрении дела. Его представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске. 

Ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк», третье лицо «Служба финансового уполномоченного» представителей для участия в судебном заседании не направили, уведомлены надлежаще. От ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили письменные возражения на исковое заявление.

Выслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно положениям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исходя из разъяснений данных в п.п. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

Как следует из материалов гражданского дела, 19.08.2022 ФИО3 . обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными номер заявки № PILPAFBZJN2208191409, в котором просил рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования. В заявлении добровольно выразил желание заключить с ним договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Зашита от потери работы» (Программа 1.6.2) стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 285431,8 рублей за весь срок действия договора страхования. А также добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03). Стоимость дополнительной слуги (размер страховой премии) составляет 5504,77 рублей за весь срок действия договора страхования. В случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка, которая будет указана в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. При принятии банком решения о возможности заключения договора выдачи кредита наличными, просил сумму кредита, запрошенную при подаче заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита. При этом в заявлении отражено, что выбираются дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и добровольно, либо можно не получать их вообще.

До волеизъявления на получение дополнительных услуг, заемщик был извещен о стоимости услуг; что вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

19.08.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 . заключен кредитный договор на индивидуальных условиях № PILPAFBZJN2208191409, по условия которого сумма кредита составила 1 491 000 руб., срок возврата кредита – 84 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Стандартная процентная ставка 18.99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 11,99 % годовых, равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,00% годовых.

На основании платежных поручений № 900287 от 22.08.2022 по заявлению ФИО4 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислено 5504,77 руб. и 285431,08 руб.

Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договор страхования № U541AFBZJN2208191409 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования); договор страхования № PILPAFBZJN2208191409 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П».

Вопреки доводам иска, в заявлении на добровольное оформление услуги страхования указано, что полис – оферту № №U541AFBZJN2208191409, Правила добровольного страхования жизни и здоровья заемщик получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии.

Вопреки доводам иска сумма в размере 285431,08 руб. не является неосновательным обогащением ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку перечислена в качестве страховой премии в рамках договорных отношений.

В данном случае АО «Альфа-Банк» действовало, будучи уполномоченным совершать от имени страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действия, связанные с заключением договоров страхования на основании агентского договора от 01.07.2005.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (часть 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (часть 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).

В результате оказания банком истцу услуги по присоединению к договору страхования, ФИО3 . стал застрахованным по двум договорам страхования.

При этом, п. 18 индивидуальных условий соответствует договор № №PILPAFBZJN2208191409.

Из содержания заявления на заключение договора страхования следует, что истец, подписывая данное заявление, просил заключить с ним два договора страхования, был проинформирован об условиях договора страхования, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, имел возможность отказаться от заключения договора на указанных условиях.

Свою подпись в представленном в материалы дела заявлении на заключение договора страхования, содержащем информацию об условиях страхования, истец в ходе судебного разбирательства не оспаривал.

Изложенное свидетельствует о том, что заемщик осуществил выбор кредитного продукта с личным страхованием, выразил в письменной форме свое согласие на оказание услуги страхования в заявлении на включение в число участников Программы страхования, что соответствует положениям ч. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно решению Службы финансового уполномоченного от 13.07.2023 № У-23-69726/5010-004, Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение ФИО3 . в отношении финансовой организации с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 285 431 руб. по результатам рассмотрения которого принято решение об отказе в удовлетворении требований.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом; сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Судом установлено вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге была предоставлена банком, истец выразил свою волю на получение кредита путем подписания кредитного договора, все существенные условия кредитного договора с истцом были согласованы и доведены до него, обязанности по предоставлению кредита банком исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора путем перечисления суммы кредита на банковский счет, а также в счет оплаты страховой премии, о чем просил заемщик в заявлении, при этом нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора банком не допущено, а стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ допустимых доказательств того, что оспариваемая сделка по страхованию была совершена истцом под влиянием обмана, а также доказательств нарушения Банком его условий, либо зависимости условий кредитного договора от договора оказания услуг, не представлено. 

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.4 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Однако, страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения».

20.09.2022 ФИО3 . обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на расторжение договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

Истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Спора между сторонами о возврате страховой премии по договору №PILPAFBZJN2208191409 не имеется.

Оснований, предусмотренных ч. 2.4 ст. 7 и ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите, для возврата части страховой премии не имеется, поскольку договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Заключение сторонами договора страхования не повлекло изменения условий договора потребительского кредита в части процентной ставки, выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а не кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите. При этом договором страхования не предусмотрена возможность возврата страхователю страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, заключенного не в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита.

Статьей 151 ГК РФ определено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В ходе рассмотрения дела каких-либо нарушений прав истца ответчиками не установлено, в связи с чем, не имеется и оснований для взыскания компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения требований ФИО3 .. отсутствуют.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 . (№) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» об оспаривании договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 14.03.2025.

Судья О.С. Пичурина