Дело № 2-215/2020 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 ноября 2020 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Рогачевой А.М., при секретаре Демидкиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в размере 187 944 руб. 01 коп., возмещении расходов по оплате госпошлины в размере 4958 руб. 88 коп. В обоснование иска указано, что 11 марта 2013 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования ... на сумму 501 000 руб. на срок 48 месяцев. Банк выполнил свои обязательства. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором и графиком погашения. Свои обязательства по договору кредитования заемщик не исполняет надлежащим образом. За период с 13.04.2013 по 11.05.2020 г. образовалась задолженность по договору в размере 187 944 руб. 01 коп., в том числе: 167 651 руб. 49 коп. - задолженность по основному долгу, 20 292 руб. 52 коп. - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами. 

Представитель ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело без ее участия, с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что кредит уплатила в полном объеме, просила учесть, что срок предъявления требований истек в марте 2020 г. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 11 марта 2013 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» (далее- ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен договор кредитования ..., по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 501 000 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев под 21,5% годовых (полная стоимость кредита 32,71%), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором, согласно которому ежемесячный взнос составляет по 17 667 руб., дата взноса согласно графику погашения кредита, минимальная сумма для досрочного ежемесячного погашения кредита 30% от ежемесячного платежа, но не менее 3 000 руб., штраф за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности 590 руб., плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт- 0,40 % в месяц от суммы кредита. 

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой заявителя ФИО1 и заявлением на получение кредита от 11.03.2013, согласно которому его направление Банку расценивается как оферта о заключении смешанного договора, состоящего из кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении и типовых условиях потребительского кредитования и договора банковского специального счета, на условиях, изложенных в типовых условиях банковского специального счета. 

Своей подписью в данном заявлении ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами Банка, действующими на момент заключения договора. В целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт на условиях, указанных в данном заявлении.

Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении Клиента является совокупность действий Банка, путем открытия на имя заявителя ФИО1 банковского специального счета и зачисления на него всей суммы кредита, указанной в заявлении. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее БСС) Клиента.

Согласно выписке из лицевого счета, 11 марта 2013 г. на БСС, открытый на имя ФИО1, зачислены денежные средства в размере 501 000 руб.

Таким образом, Банк принятые на себя обязательства по договору кредитования исполнил в полном объеме. Факт получения заемных денежных средств в размере 501 000 руб. ответчиком ФИО1 не оспаривается. 

Судом установлено, что на основании заявления от 11 марта 2013 г. ФИО1 была подключена Банком к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», доказательств отказа от страхования не представлено, условия договора в указанной части ФИО1 не оспорены и недействительными не признаны, являются действующими.

В соответствии с договором кредитования (графиком гашения кредита) ФИО1 обязалась по полученному кредиту уплатить банку 501 000 рублей по 13 марта 2017 г.; производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, начиная с 12 марта 2013 г. в сумме, определенной графиком платежей с учетом процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, а так же платы за страхование в размере 2 004 руб. в месяц, уплачивать ежемесячно по кредиту в размере 17 667 руб., последний платеж определен в сумме 17 637 руб. 08 коп.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1 Общих условий). За нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и тарифом Банка (п. 4.6 Общих условий). Суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенного овердрафта при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (части кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (п. 4.9 Общих условий). Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (п. 4.9.1 Общих условий).

Пунктом 5.1.10 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора о кредитовании путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Копией лицевого счета ФИО1 подтверждается, что ответчик в течение определенного договором срока кредитования ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, что выразилось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет его погашения, полным отсутствием платежей с марта 2016 г., доказательств обратного ответчиком не представлено.

В силу положений п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43).

В абз. 1 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» содержатся разъяснения о том, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 2 п. 18 постановления Пленума от 29 мая 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом установлено, что 24 июня 2016 г. мировым судьей, и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Устьянского судебного района Архангельской области по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ... от 11 марта 2013 г. за период с 12 ноября 2015 г. по 01 июня 2016 г.в сумме 175 189 руб. 87 коп., в том числе 167 651 руб. 49 коп.- основной долг, 7 538 руб. 38 коп.- проценты за пользование кредитом, судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 2 351 руб. 90 коп., а всего в сумме 177 541 руб. 77 коп.

На основании данного судебного приказа 07 февраля 2017 г. судебным приставом-исполнителем ОСП по Устьянскому району УФССП по Архангельской области и НАО возбуждено исполнительное производство ...-ИП в отношении ответчика о взыскании в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» задолженности по кредитному договору в размере 177 541 руб. 77 коп. 02 июля 2018 г. исполнительное производство прекращено в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 43 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ. В ходе принудительного исполнения задолженность не взыскивалась.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Устьянского судебного района Архангельской области от 25 июня 2018 г. судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ... от 11 марта 2013 г. отменен по причине поступивших возражений от ответчика и восстановлением срока на подачу указанных возражений.

Суд полагает днем обращения за судебной защитой следует считать 24 июня 2016 г. (дата вынесения судебного приказа по делу ...), так как документов, подтверждающих иную дату обращения за судебной защитой, в деле не имеется, течение срока исковой давности было приостановлено до 25 июня 2018 г.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 16.06.2020, руководствуясь изложенными выше положениями закона и разъяснениями Верховного суда РФ, учитывая условия договора кредитования, период приостановления срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, в связи с чем доводы ответчика о пропуске срока исковой давности судом отклоняются.

Согласно расчету истца задолженность по указанному договору кредитования, составляет 187 944 руб. 01 коп., в том числе по оплате основного долга- 167 651 руб. 49 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 20 292 руб. 52 коп.

Период образования и размер задолженности подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика ФИО1, представленными ПАО КБ «Восточный».

Расчет суммы задолженности по оплате основного долга, процентов, арифметическая правильность которой проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, и принимается судом за основу. При расчете задолженности учтены все внесенные ответчиком денежные суммы в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 взятых на себя обязательств по внесению платежей свидетельствует о нарушении ответчиком условий договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у истца имеются основания для взыскания всей оставшейся суммы по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом.

Ответчик ФИО1 добровольно и давая полный отчет своим действиям, подписала договор кредитования, предварительно ознакомившись с условиями договора, тем самым приняла на себя обязательства по исполнению его условий.

В соответствии со 56 ГПК РФ обязанность доказывания лежит на сторонах, заявляющих требования т возражения относительно предмета спора. Стороны доказывают не только те обстоятельства, на которые ссылаются, но и те, которые в их интересах должны быть установлены судом по конкретной категории дел.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу «М. против Российской Федерации» указано, что «бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том, кто его отрицает».

В подтверждение заявленных требований, истец представил указанные выше доказательства, вместе с тем, ответчиком исполнение обязательств, контррасчет, а также иные доказательства в опровержение заявленных требований, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Принимая во внимание, что задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена, суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца понесённые им расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4 958 рублей 88 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования ... от 11 марта 2013 г. в сумме 187 944 руб. 01 коп., в том числе: 167 651 руб. 49 коп. - задолженность по основному долгу, 20 292 руб. 52 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 958 руб. 88 коп, всего взыскать 192 902 руб. 89 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий Рогачева А.М.