УИД: 18RS0027-01-2024-002826-53 

Гражданское дело № 2-287/2025 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 марта 2025 года пос. Ува УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лобанова Е.В.

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Э о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к Э о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № *** от *** года выдало кредит Э в размере 650000 рублей на срок 96 месяцев под 27,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. *** года должником выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *** года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредиту и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. *** года должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *** года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *** года Банком выполнено зачисление кредита в размере 650000 рублей.

Заемщик свои обязанности по возврату суммы займа исполняет ненадлежащим образом, за период с 27.05.2024 года по 16.12.2024 года (включительно) за ним имеется просроченная задолженность в размере 756137,87 рублей, в том числе, просроченные проценты 113364,51 рублей, просроченный основной долг 635564,12 рублей, неустойка за просроченный основной долг 904,23 рублей, неустойка за просроченные проценты 6305,01 рублей.

Банк просит расторгнуть кредитный договор № *** от *** года, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 756137,87 рублей и судебные расходы в размере 20122,76 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. По просьбе представителя истца, адресованной суду в письменном виде.

В судебном заседании ответчик Э не участвовал. В соответствии с положениями статьи 115 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового отправления с уведомлением о вручении. Почтовое отправление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». На момент направления судебной корреспонденции регистрация ответчика по адресу: ***, подтверждена адресной справкой отделения по вопросам миграции МО МВД России «Увинский». Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получить извещение. Согласно положениям пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю; сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со статьей 117 ГПК РФ суд признает ответчика Э надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела. 

Дело в соответствии со статьей 167 ГПК РФ рассмотрено без участия сторон. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** года между ПАО Сбербанк и Э заключен кредитный договор № ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 650000 рублей, под 27,9 % годовых, на срок 96 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронном виде в виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» при следующих обстоятельствах. 

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ просто электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

30.10.2018 года должник обратился в Банк с заявлениями на банковское обслуживание – получение дебетовой карты МИР Классическая. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник согласился с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. Должник с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные дистанционные банковские операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 Договора Банковского обслуживания). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

16.10.2023 года по заявлению Э, адресованному Банку, клиенту подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона *** 03.07.2022 года должником получен идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», истцом использована карта, введен пин-код.

*** года Э в адрес Банка направил заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *** года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. В соответствии с выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *** года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая ставка и пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» *** года Банком выполнено зачисление кредита в размере 650000 рублей. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ, согласно которым письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Банк перечислил указанные денежные средства заемщику, исполнил обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с пунктом 12 Общих условий заемщик обязался производить гашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно пункту 27 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, за период с 27.05.2024 года по 16.12.2024 года (включительно) за ним имеется просроченная задолженность в размере 756137,87 рублей, в том числе, просроченные проценты 113364,51 рублей, просроченный основной долг 635564,12 рублей, неустойка за просроченный основной долг 904,23 рублей, неустойка за просроченные проценты 6305,01 рублей.

На предложение Банка досрочно погасить имеющуюся задолженность (требование от 13.11.2024 года) Э. не отреагировал. 

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата истцу суммы займа в полном объеме. 

Учитывая все вышеизложенное, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком Э ежемесячных платежей по возврату кредита, влечет возникновение права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами. 

Размер задолженности, указанный истцом, подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, рассчитан в соответствии с условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании. Доказательств того, что истцом нарушена арифметика расчета задолженности, очередность погашения по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, срок и количество допущенных просроченных платежей, суд полагает, что допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору № *** от *** года являются существенными и достаточными основаниями для расторжения указанного договора.

Поэтому требования истца о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору судом признаются законными и обоснованными.

В силу статей 94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. Истцом затрачена сумма 20122,76 рублей для оплаты государственной пошлины при обращении в суд (платежное поручение № 167750 от 25.12.2024 года), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) к Э о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный *** года между ПАО Сбербанк и Э. 

Взыскать с Э (*** года рождения, уроженца ***, паспорт серии *** от ***.***) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № *** от *** года за период с 27.05.2024 года по 16.12.2024 года (включительно) в размере 756137,87 рублей, в том числе просроченные проценты 113364,51 рублей, просроченный основной долг 635564,12 рублей, неустойка за просроченный основной долг 904,23 рублей, неустойка за просроченные проценты 6305,01 рублей

Взыскать с Э в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 20122,76 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Е.В. Лобанов