.

Дело № 2-627/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе 

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Пасынок О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», указав, что 09.01.2018 года между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ей предоставлены денежные средства в размере "..." рублей на срок "..." месяц под "..." % годовых с уплатой ежемесячных платежей 24 числа каждого месяца в размере "..." рублей. При обращении в кредитную организацию в устной форме сотрудником банка было разъяснено, что процентная ставка по кредитному договору будет составлять "..." % годовых, в связи с чем она согласилась заключить вышеуказанный договор с банком. При этой она пояснила, что ей необходимо получить денежные средства на руки наличным расчетом, тогда как ей была предоставлена кредитная карта. Согласно условиям договора процентная ставка по кредиту за проведение наличных операций установлена в размере "..." %. Ознакомившись с условиями договора, она незамедлительно, а именно 10.01.2018 года обратилась в банк с письменным заявлением, в котором просила привести кредитный договор в первоначальное состояние, то есть оформить такие условия, которые были оговорены ею и сотрудником банка в устной беседе, в результате которой она согласилась заключить договор с банком на выгодных для неё условиях. Также ей кредитным договором навязаны ряд услуг, в которых она не нуждалась – услуга страхования, получение информационных услуг. Считает, при процентной ставке в "..." % годовых и при снятии наличных денежных средств с кредитной карты кредитная организация неосновательно обогащается за счет комиссии за снятие денежных средств. Кроме того, ею на руки получена сумма в размере "..." рублей, тогда как по условиям договора ей предоставлялся кредит в размере "..." рублей, и проценты по кредиту начисляются исходя из суммы "..." рублей. Полагает, что она введена в заблуждение действиями сотрудника банка, в связи с чем она намерена расторгнуть кредитный договор, поскольку во вне судебном порядке ей было отказано в этом. Просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 09.01.2018 года, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк», взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 80 000 рублей, судебный расходы в размере 8 500 рублей и штраф в размере 50 % от всей суммы, присужденной судом, за отказ от добровольного удовлетворения её требований.

В судебном заседании истец ФИО1, а в состоявшихся ранее судебных заседания также представители последней ФИО2 и ФИО3 исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме, пояснили, что сотрудники банка ввели истицу в заблуждение, убедив, что годовая процентная ставка будет "..." % годовых, даже при условии, что она получит кредитные денежные средства наличными через кассу банка, именно на таких условиях она соглашалась заключить кредитный договор. На следующий день, изучив условия подписанного кредитного договора и ознакомившись с информацией в личном кабинете, узнала, что годовая процентная ставка по договору кредитования составляет "..." %, а не "..." %, сразу же обратилась в банк с заявлением о расторжении договора кредитования, ссылаясь на предоставление сотрудниками банка недостоверной информации, но в расторжении договора ей было отказано, поскольку она должна была возвратить не только основной долг, с которым она была согласна, но и начисленные достаточно большие проценты, с которыми она не была согласна. Также пояснила, что за снятие кредитных денежных средств наличными через кассу банка с неё взыскали комиссию. Указала, что к настоящему моменту ею внесена в качестве частичного погашения долга полученная денежная сумма в размере "..." рублей, однако полностью задолженность не погашена. 

Ответчик – представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Предоставил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 50-51).

В связи с чем на основании п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом, 09.01.2018 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением о предоставлении "..." рублей на "..." месяцев и присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее – ДКБО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. При присоединении к ДКБО была ознакомлена с его условиями и тарифами банка, применяемыми к ДКБО (л.д. 56).

В этот же день между заемщиком ФИО1 и банком ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования 

<

***> (индивидуальные условия для кредита «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0:ПЛЮС»), по условиям которого лимит кредитования составил "..." рублей (л.д. 53-54). 

Одновременно ФИО1 подписала согласие на получение дополнительных услуг, в частности выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и на оформление услуги «Получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» и оплату данной услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере "..." рублей единовременно (л.д. 55 об.).

10.01.2018 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором просила в том числе пересчитать проценты за пользование кредитом исходя из ставки – "..." % годовых (л.д. 12). 19.01.2018 года банк в своем ответе указал, что отсутствуют основания для удовлетворения её требований, так как нарушений со стороны банка не выявлено, также указал, что сумма для полного досрочного гашения рассчитывается как сумма основного долга на дату погашения, начисленные проценты и комиссия за присоединение к страховой программе (требование о досрочном отказе от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт удовлетворено) согласно условиям договора кредитования (л.д. 10-11). 

Затем ФИО1 обратилась в банк с претензией о расторжении кредитного договора 

<

***> от 09.01.2018 года, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк (л.д. 22-25). 

Согласно выписке из лицевого счета № "..." ФИО1 предоставлен кредит, из которых "..." рублей (кредитные средства) по заявлению клиента 9210071508 направлены на оплату «Сертификата по программе Забота от ООО «Консилиум М.Д.», "..." рублей переведены с банковского счета № "..." на открытый на имя истца счет № "..." и "..." рублей списаны за осуществление данного перевода (л.д. 74).

ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, получив через кассу № 1 операционного офиса № 1073 ПАО «Восточный экспресс банк» с банковского счета № "..." "..." рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № 50188190 от 09.01.2018 года, на счете № "..." имеется остаток в размере "..." рублей (л.д. 13, 73), и подтверждено в судебном заседании самой истицей.

Из справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО «Восточный экспресс банк» на 08.02.2018 года следует, что проценты начисляются на сумму основного долга "..." рублей ("...") (л.д. 59).

Таким образом, ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами на сумму "..." рублей, поэтому её довод о том, что начисление процентов должно осуществляться на сумму, полученную ею на руки, противоречит условиям договора кредитования.

Кроме того, ФИО1 в судебном заседании не отрицала, что добровольно подписала анкету-заявление и кредитный договор, выражала согласие на оформление услуги «Получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» за счет кредитных средств и была поставлена в известность, в том числе устно сотрудником банка, о снятии комиссии за перевод денежных средств для получения наличных, с чем была согласна.

Что касается доводов ФИО1 об установлении ей годовой ставки в размере "..." %, а не "..." %, как было оговорено в устном разговоре с сотрудником банка, суд приходит к следующему.

На основании п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений ст. 421 ГК Российской Федерации следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (приложение № 10 к договору комплексного банковского обслуживания) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2 договора) (л.д. 60-62).

В пункте 4 договора кредитования 

<

***> от 09.01.2018 года, подписанного заемщиков ФИО1, указано, что процентная ставка за проведение безналичных операций составляет "..." % годовых, за проведение наличных операций – "..." % (л.д. 53-54).

Согласно приложению № 1 к общим условиям (приложение № 5 к приказу № ГБ-2024 от 07.12.2017 г.) к наличным операциям в частности относятся: 

- операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк»/по заявлению клиента в отделениях банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств) (л.д. 63).

В соответствии с пунктом 17 договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит путем совершения совокупности следующий действий: 1) открытия текущего банковского счета, номер ТБС - № "..."; 2) установление лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

09.01.2018 года ФИО1 получила конверт с карточкой с номером № "..." (л.д. 57).

Как следует из представленных ПАО КБ «Восточный» документов, 09.01.2018 года ФИО1 осуществила перевод денежных средств со счета кредитной карты № "..." на счет № "..." через сервис Интернет-банк, и данная операция, в соответствии с общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, является наличной операцией.

Таким образом, операция по переводу денежных средств с использованием кредитной карты в сервисе Интернет-банк, совершенная ФИО1, является наличной операцией, и в соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования годовая процентная ставка за проведение наличных операций составляет "..." %.

Согласно тарифам банка, комиссия за перевод денежных средств между своими счетами через сервис Интернет-банк составляет "..." % от суммы перевода, то есть "..." рублей.

Как установлено судом, комиссия за снятие наличных денежных средств в размере "..." рублей через кассу № 1 операционного офиса № 1073 с ФИО1 банком не удерживалась.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банком истцу были навязаны услуги по подключению к программе страхования и получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.», а также доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отказа в подключении к указанным услугам заемщику будет отказано в предоставлении кредита, в суд истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено. 

Кроме того, в материалах дела содержится достаточно доказательств, указывающих, что подключение и оформление вышеуказанных услуг осуществляется только с согласия клиента и носит добровольный характер, о чем истец под роспись была проинформирована.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о его условиях, истец добровольно приняла решение о заключении данного договора на изложенных в нем условиях, получила кредитную карту, воспользовалась предоставленной суммой кредита, без навязывания дополнительных платных услуг банком, в связи с чем отсутствуют основания для применения последствий нарушения прав истца как потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку истец реально не погасила имеющуюся у нее задолженность по кредитному договору в полном объеме, договор не может быть расторгнут по данному основанию.

Также в связи с отсутствием доказательств существенного нарушения ответчиком либо третьим лицом условий кредитного договора и существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, оснований для расторжения данного договора, предусмотренных ст.ст. 450, 451 ГК РФ, суд не усматривает.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, поскольку иные требования, предъявленные в иске к ответчику, являются взаимосвязанными и вытекают из основного, и как следствие, об отказе в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 мая 2018 года.

Судья .

.

.

.

.

.

.