КОПИЯ

Дело № 2-605/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 05.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловская область 31 июля 2019 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Захаренкова А.А., 

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам ФИО. и просило взыскать в пользу ПАО КБ «УБРиР» сумму задолженности по кредитному договору № KD42905000001574 от 27.05.2015 по состоянию на 01.04.2019 в размере 34 465,10 рублей; уплаченную государственную пошлину в сумме 1 233,95 рублей.

16.05.2019 истец уточнил требования и просил взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «УБРиР» сумму задолженности по кредитному договору № KD42905000001574 от 27.05.2015 в размере 34 465, 10 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 1 233,95 рублей (л.д. 10-12).

В обоснование исковых требований указано, что 27.05.2015 между истцом и ФИО4 было заключено кредитное соглашение № KD42905000001574. Банк предоставил ФИО4 денежные средства в размере 239 882,35 рублей, срок возврата кредита 36 месяцев. В нарушение условий договора должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 01.04.2019 за заемщиком числится задолженность в размере 34 465, 10 рублей. 

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, при этом о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом – путем направления судебной повестки по почте (л.д. 169), просил на основании п. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть иск в его отсутствие (л.д. 49).

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «УБРиР» не признали, просили суд отказать в их удовлетворении по доводам письменных возражений (л.д. 87-88), согласно которым ответчик считает, что лицом, обязанным погашать задолженность по кредитному договору является ООО СК «ВТБ Страхование», так как при заключении кредитного договора был заключен договор страхования. По мнению ответчика, с учетом присоединения заемщика к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, ответчик, как наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными. Банк вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, а получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы. В данном случае кредитная организация несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования.

24.06.2019 определением Ревдинского городского суда Свердловской области к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 92-94). 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание по вызову суда не явился, при этом о месте и времени рассмотрения гражданского дела представитель третьего лица извещен в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления судебной повестки почтовой корреспонденцией (л.д. 104). С ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в его отсутствие представитель третьего лица не обращался. 

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, надлежащее извещение неявившихся участников судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся представителя истца, представителя третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

В ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

27.05.2015 на основании заявления и Анкеты-заявления ФИО о предоставлении кредита (л.д. 22, 23-25), а также подписанного сторонами договора комплексного банковского обслуживания (л.д. 26) между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО был заключен договор потребительского кредита № KD42905000001574 на сумму 239 882,35 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 29 % годовых.

Согласно п. 6 раздела «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» Анкеты-заявления размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 10 052 рублей, дата внесения платежа – ежемесячно 27 число. Размер последнего платежа от 27.05.2018 – 10 510,38 рублей (оборот л.д. 23).

В соответствии с указанным договором истец открыл ответчику карточный счет, используемый для выдачи Кредита: Договор карточного счета СК03037747 от 27.05.2015, номер карточного счета 40817810937620059779 в рублях (п. 9, п. 18 раздела «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» Анкеты-заявления), предоставил ответчику кредит в размере 239 882,35 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21).

Таким образом, подписав 27.05.2015 Анкету-заявление и договор комплексного банковского обслуживания, банк и заемщик тем самым, заключили кредитное соглашение в оффертно-акцептной форме, предусмотрев все существенные условия, в том числе порядок предоставления и возврата кредита. 

В соответствии с ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ФИО был заключен договор потребительского кредита № KD42905000001574 от 27.05.2015 в форме, соответствующей требованиям п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между тем, из материалов дела следует, что заемщиком ФИО обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не были исполнены.

Согласно представленным истцом расчетам задолженности (л.д. 19, 179), сумма задолженности по кредитному договору № KD42905000001574 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 34 465, 10 рублей, в том числе: 25 455,97 рублей - сумма основного долга; 9 009,13 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом.

Суд, проверив представленные расчеты, признает их верными, поскольку расчеты произведены с учетом условий заключенного кредитного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также они арифметически правильны. Каких-либо возражений по данным расчетам со стороны ответчиков представлено не было.

В настоящее время указанная в иске сумма задолженности не погашена. 

ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Из содержания п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 2 этой же статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

После смерти заемщика наследником его имущества является супруга - ФИО3 (свидетельство о заключении брака на л.д. 62), обратившаяся к нотариусу с заявлением о принятии наследства (л.д. 58).

Сын наследодателя ФИО. – ФИО5 и мать наследодателя ФИО4 – ФИО6 направили нотариусу заявления об отказе от причитающегося им наследственного имущества (л.д. 59, 60). 

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 72, 73) на следующее имущество: 

- 1/2 доли на автомобиль марки 

<

данные изъяты> государственный знак № идентификационный номер (VIN) №, 2007 года выпуска, модель двигателя – 4В11, двигатель № ВА5021, кузов № №, цвет – бежевый, стоимостью 158 125 рублей;

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>

Таким образом, в состав наследства после смерти ФИО входят:

- 1/2 доли на автомобиль марки 

<

данные изъяты>, государственный знак №, идентификационный номер (VIN) №, 2007 года выпуска, модель двигателя – 4В11, двигатель № ВА5021, кузов № №, цвет – бежевый, стоимостью 158 125 рублей;

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 555 119,95 рублей (кадастровая стоимость 

<

адрес>,90 руб. : 2, кадастровая справка на л.д. 83).

Учитывая, что ответчик ФИО1, приняла наследство, и имеется наследственное имущество, в пределах которого наследник отвечает по долгам наследодателя, то наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. 

Соответственно, поскольку ответчик ФИО1, приняла наследство, и имеется наследственное имущество, в пределах которого наследник отвечает по долгам наследодателя, то наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. При этом, стоимость наследственного имущества достаточна для взыскания заявленной суммы долга с ответчика.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, не имеется.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО действительно было подписано заявление (л.д. 27) на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № V00166-0000010, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д. 108-116), страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного лица с установлением застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Страхователем и основным выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО КБ «УБРиР». ФИО является застрахованным лицом.

Вышеуказанный был договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования № 1 (л.д. 175-177) и Правил страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 122-132).

Страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на дату начала действия в отношении него настоящего договора и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору. При этом, страховая сумма не может превышать 1 500 000 рублей на каждое застрахованное лицо (п. 3.3.2 Договора коллективного страхования). 

В разделе «Страховые выплаты» Программы коллективного добровольного страхования № 1 указано, что страховая выплата производится выгодоприобретателю при наличии соответствующего письменного согласия застрахованного лица в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (оборот л.д. 175).

В разделе «Выгодоприбретатель» Программы коллективного добровольного страхования № 1 (оборот л.д. 175) основным получателем страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление застрахованному инвалидности» I или II группы инвалидности является Банк в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному соглашению на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия). 

Согласно материалам дела (л.д. 134) страховая сумма в отношении ФИО7 на дату начала страхования составила 239 882, 35 рублей.

В соответствии с разделом «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования № 1 страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия в отношении него договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в настоящей программе как «Исключения»; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни в период распространения в отношении него действия договора страхования; возникновение у застрахованного лица убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным лицом и работодателем.

Страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой Уведомления о страховом случае любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом и т.д.) в течение 30 (Тридцати) календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая со дня смерти застрахованного (п. 13.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 13.3. Правил страхования от несчастных случаев и болезней для получении страховой выплаты страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) в согласованные при уведомлении о страховом случае сроки страховщику подается заявление о страховом случае, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой и предоставляются страховщику следующие документы: договор страхования (Полис); документ, удостоверяющий личность застрахованного (выгодоприобретателя); выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях, если договор страхования, предусматривает страховые случаи в результате несчастных случаев и/или болезней; Акт о несчастном случае на производстве, если несчастный случай произошел на производстве; документы компетентных органов, относящиеся к страховому случаю (справка ОВД, Постановление о возбуждении уголовного дела, отказ о возбуждении уголовного дела и т.п.).

В случае критического заболевания, дополнительно к перечисленным в п. 13.3. настоящих Правил, предоставляются следующие документы: справка лечебно - профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного/ стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; копия листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный (при наличии); заключение врача-специалиста; результаты проведенных анализов (п. 13.3.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней). 

Согласно Программе коллективного добровольного страхования № 1 в связи со смертью застрахованного лица наследниками либо родственникам и застрахованного лица предоставляются: свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица; копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом а период действия Договора страхования травмы (острого отравления), послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в том случае, если проводилось лечение по поводу травм(ы) и/или острого отравления, явившихся причиной смерти Застрахованного лица); медицинские документы, содержащие полный диагноз, сведения о времени начала заболевания и дате установления диагноза, связанных с ним предшествовавших заболеваниях, операциях, результатах лабораторных, клинических, гистологических и иных исследований, послуживших основанием для постановки диагноза (в случае смерти в результате болезни); выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дню распространения действия Договора страхования на застрахованное лицо), содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до получения кредита по Кредитному соглашению/кредитному договору в форме Анкеты-заявления профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти в результате болезни); документы компетентных органов о расследовании обстоятельств получения застрахованным лицом травмы, острого отравления, если эти обстоятельства подлежали расследованию в соответствии с законодательством РФ.

Страховая выплата производится путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя после предоставления застрахованным лицом в адрес страховщика всех необходимых документов в срок не более 15 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов для принятия решения о страховой выплате в соответствии с Программой страхования (п.п. 2.3.5, 3.6.1 Договора коллективного страхования).

25.01.2016 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего с ФИО.д. 137).

28.01.2016 ПАО КБ «УБРиР» направило в адрес ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заявление на получение страховой выплаты по факту смерти ФИО (л.д. 136, дата направления заявления указана в страховом акте на л.д. 133).

14.03.2016 в страховую организацию ответчиком были направлены протокол патолого-анатомического вскрытия, выписка из медицинской карты амбулаторного больного (л.д. 187-195).

Письмом от 28.03.2016 (л.д. 184) ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» истребовало у ФИО1 справку о смерти с указанием причины смерти и/или медицинское свидетельство о смерти, справку из онкодиспансера о том, когда впервые был выявлен рак желудка у заемщика, что предусмотрено требованиями Программы коллективного добровольного страхования № 1.

Данные справки были направлены в страховую организацию ответчиком посредством электронной почты 27.04.2016 (л.д. 185-186).

Исходя из расчета ПАО КБ «УБРиР» по состоянию на 19.01.2016 (дата наступления страхового случая) задолженность ФИО по кредитному договору № KD42905000001574 составляла 211 870, 72 рублей, в том числе основной долг – 208 076, 91 рублей, проценты за пользование кредитом – 3 793, 81 рублей (л.д. 180), по состоянию на 01.04.2019 составляет 34 465, 10 рублей (л.д. 179).

Платежным поручением 08.06.2019 (л.д. 135) ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» перечислило в пользу истца страховое возмещение в сумме 211 870, 72 рублей, денежные средства поступили в Банк 09.06.2016, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 178).

Таким образом, страховой компанией своевременно была произведена выплата максимальной страховой суммы, предусмотренной условиями договора коллективного страхования.

Из материалов дела следует, что истцом были исполнены обязанности, возложенные на него как на выгодоприобретателя по договору страхования, в разумный с учетом обстоятельств дела срок Банк обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения.

При этом в течение периода сбора и обработки материалов страхового дела по факту смерти заемщика, вне зависимости от своевременности исполнения страховой организацией своих обязательств по выплате страхового возмещения, наследник была обязана производить исполнение кредитных обязательств заемщика в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Банк до момента страховой выплаты имел право начислять проценты по кредитному договору, поскольку действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось.

При этом, недобросовестных действий Банка в части необоснованного непредоставления документов в страховую организацию, что привело к необоснованному начислению Банком процентов за пользование кредитом, суд из материалов дела не усматривает, в том числе принимая во внимание даты предоставления необходимых медицинских документов в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ответчиком.

Возникновение у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемника заемщика по возврату кредита. Ни законом, ни договором не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства.

В период с 27.12.2015 по 08.06.2016 возврата заемных средств не производилось, и Банком производилось начисление процентов за пользование кредитом, а также начисление пени за просроченные проценты и кредит. 

Как минимум до дня исполнения страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения за ФИО1, как за наследником заемщика, сохранялась обязанность по выплате задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что такая обязанность не была исполнена ФИО1, ПАО КБ «УБРиР» после смерти заемщика обоснованно продолжило начисление процентов на сумму основного долга по кредиту.

По правилам ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

ПАО КБ «УБРиР» страховое возмещение в сумме 211 870, 72 рублей было распределено следующим образом: 27 205,31 рублей – на погашение процентов, 182 620,94 рублей – на погашение просроченного кредита, 1010, 61 рублей – на погашение пени за просроченные проценты, 1033, 86 рублей – на погашение пени за просроченный кредит (л.д. 178, 179). 

Остаток задолженности по кредитному договору на 10.06.2016 составил 25 455, 97 рублей (основной долг), после чего, как следует из расчета Банка, за период с 10.06.2016 по 31.12.2018 истцом были начислены проценты в сумме 9 009,13 рублей, после чего, дальнейшее начисление процентов не производилось (л.д. 179).

Таким образом, страхового возмещения в размере 211 870, 72 рублей оказалось недостаточно для того, чтобы погасить долг по кредитному договору в полном объеме. Каких-либо платежей в счет погашения долга ответчик самостоятельно не вносила.

Исполнение страховой организацией обязанности по выплате страхового возмещения не освобождает наследника застрахованного лица от выплаты кредитору суммы задолженности по кредиту, оставшейся после выплаты суммы страхового возмещения.

Как до момента наступления страхового случая, так и до момента поступления страховой выплаты Банк был вправе начислять проценты за пользование кредитом.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с настоящим исковым заявлением суд приходит к следующему.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Согласно ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с разъяснениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В рассматриваемом случае смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Поскольку доказательств направления кредитором как в адрес наследника ФИО1 требования о досрочном возврате кредита в материалы дела не представлено, так же как и обращений наследников к кредитору по вопросу досрочного возврата задолженности, срок возврата кредита по кредитному договору не является измененным.

О смерти заемщика Банку стало известно 25.01.2016 (л.д. 137).

Вместе с тем, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору поступил в адрес Банка 09.06.2016 и лишь после этой даты истец мог узнать о нарушении своего права на возврат оставшейся части долга, поскольку суммы страхового возмещения не хватило на погашение всей имеющейся задолженности, поэтому начало течения срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском к наследнику заемщика, по мнению суда, следует исчислять именно с 09.06.2016.

С учетом того, что иск к наследникам ФИО поступил в суд 29.04.2019 (л.д. 1), а требования непосредственно к ФИО1 были предъявлены 16.05.2019 (л.д. 7, 10-12), срок исковой давности ПАО КБ «УБРиР» не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 233 рубля 95 копеек. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № 23419 от 02.04.2019 (л.д. 17). 

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по договору № KD42905000001574 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 465 (тридцать четыре тысячи четыреста шестьдесят пять) рублей 10 копеек, в том числе 25 455,97 рублей – основной долг, 9 009,13 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 233 (одна тысяча двести тридцать три) рубля 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд Свердловской области. 

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-605/2019 (66RS0048-01-2019-000581-30).

Судья: А.А. Захаренков