Дело № 2-3509/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Г. Люберцы Московской области

Резолютивная часть решения оглашена 10 июля 2017 года 

Полный текст решения изготовлен 27 июля 2017 года

Люберецкий городской суд Московской области в составе судьи Голочановой И.В.., при секретаре Заратуйченко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 113240,21 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7248,29 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя, неустойки по ФЗ «О защите прав потребителя», штрафа, почтовых расходов.

В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГ между истцом и АО КБ «ЛОКО БАНК» заключен договор потребительского кредита №/АК/7ДД.ММ.ГГ574,02 рубля сроком на 36 месяцев. В целях обеспечения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГ с ответчиком был также заключен договор страхования № сроком на 36 месяцев. Страховая премия по договору составила 140574,02 рубля. Выгодоприобретателем является Банк АО КБ «ЛОКО БАНК». 

ДД.ММ.ГГ кредит был досрочно погашен в полном объеме.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 обращался к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии и претензией о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которых было отказано.

Полагая отказ незаконным, истец обратился в суд с настоящим иском и просил его удовлетворить. Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Представитель ответчика в суд не явился, представил возражения, в которых указал, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку условия договора страхования и Правила страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

Выслушав объяснения представителя истца, проверив материалы дела, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению в части, исходя из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между истцом и АО КБ «ЛОКО БАНК» заключен договор потребительского кредита №/

<

...> на 1510574,02 рубля сроком на 36 месяцев.

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГ с ответчиком был также заключен договор страхования № сроком на 36 месяцев. Страховая премия по договору с ООО «СК «Ренессанс» составила 140574,02 рубля. 

Первым выгодоприобретателем по договору страхования Банк АО КБ «ЛОКО БАНК». Согласно договору, страховая сумма по рискам установлена от первоначальной суммы кредита. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая (л.д.18-19).

ДД.ММ.ГГ истцом кредитные обязательства перед ООО «КБ ЛОКО – банк» исполнены в полном объеме, что подтверждается соответствующей справкой (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, что подтверждается претензией с отметкой ответчика о принятии.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем в соответствии с частью 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей"). В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений. Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 36 месяцев составляет 140574,02 рубля. Кредит погашен ДД.ММ.ГГ. Вместе с тем, с заявлением о расторжении договора потребитель обратилась только ДД.ММ.ГГ. Претензия истца, получена ответчиком и оставлена без удовлетворения.

Часть страховой премии с момента заключения договора страхования и до момента обращения с заявлением о возврате страховой премии (с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ составляет 323 дня и 42044,91 рублей). Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 98529,11 рублей.

Требования о взыскании неустойки с ООО «СК «Альянс Жизнь» не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по неудовлетворению требований заемщика о выплате страховой премии за неиспользованный период страхования, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, подлежат взысканию с ответчика по приведенному расчету потребителем, в пределах заявленных истцом требований в размере7248,29 рублей

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и обстоятельств причинения вреда, судебная коллегия полагает необходимым взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу ФИО1. подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 10 000 рублей, поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия ответчиком оставлена без удовлетворения. Вместе с тем, суд полагает возможным уменьшить размер штрафа, подлежащего ко взысканию на основании ст. 333 ГК РФ с учетом того, что обращение в страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии истец произвела после обращения с настоящим иском в суд.

Также на основании ст. 98, 100 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы по направлению претензии в сумме 220 рублей, расходы по оплате услуг представителя 12 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 98529,11 рублей страховой премии, 7248,29 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами, 3000 рублей компенсацию морального вреда, 10 000 рублей штрафа, 12 000 рублей расходов по оплате услуг представителя, 220 рублей почтовых расходов.

В удовлетворении иска в части, превышающей взысканные суммы, взыскании неустойки по Закону РФ «О защите прав потребителей» - отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета городского округа Люберцы государственную пошлину в размере 3315,54 рубля.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья И.В. Голочанова