Копия Дело № 2-2361/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Казань 21 мая 2018 года

Приволжский районный суд г.Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Хасановой Э.К., 

при секретаре Сагдеевой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ, действующей в интересах ФИО1 , к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ, действующая в интересах ФИО1 , обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем банк» заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 1 137 455 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 17,9 % годовых. В соответствии с условиями указанного договора заемщик обязан застраховать свою жизнь и здоровье. Во исполнение условий кредитного договора ФИО1 заключил договор личного страхования с Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, на период 1826 дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 116 000 рублей. Согласно пункту 7 договора страхования при досрочном расторжении договора страхователь имеет право получить часть страховой премии за каждый полный неистекший месяц страхования (за вычетом расходов на ведение дело страховщика). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени, за которое страхователь не воспользовался страховым покрытием. Ответчик перечислил часть страховой премии и расторг договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Период пользования ФИО1 договором страхования составил 782 дня, неиспользованный период страхования – 1 044 дня. ДД.ММ.ГГГГ ответчик возвратил страховую премию в размере 10 157 рублей 03 коп. С учетом изложенного Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 56 508 рублей 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 661 рубль 84 коп., 10 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в доход потребителя, 50 % от суммы взысканного штрафа взыскать с пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ.

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, со стороны ответчика в судебное заседание не явился, о наличии уважительных причин своей неявки суду не сообщил. Представители Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ и ответчика не возразили против рассмотрения дела в отсутствие указанного представителя. С учетом изложенного, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк». 

Представитель Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал.

Заслушав представителей Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1, части 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ.

В силу требований статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 927 ГК РФ гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу частей 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 137 455 рублей на срок 60 месяцев.

В соответствии с условиями указанного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» заключен договор страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма по договору составила 1 100 000 рублей, страховая премия – 116 000 рублей. Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Указанный договор страхования заключен на основании Условий страхового продукта «Стиль Безопасности» и Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 10.2.2, 10.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. При этом, досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), копии документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. 

В случае досрочного прекращения действия договора страхования страховщик возвращает страхователю часть оплаченной страховой премии, пропорциональную неистекшему оплаченному периоду договора страхования, за вычетом расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 7 Условий страхового продукта «Стиль Безопасности» при досрочном расторжении договора страхования страхователь имеет право получить часть страховой премии за каждый полный неистекший месяц страхования (за вычетом расходов на ведение дела страховщика. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику заявление о прекращении договора страхования и о возврате страховой премии за неиспользованный период в размере 67 814 рублей 40 коп.

По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат неиспользованной части страховой премии в размере 10 157 рублей 03 коп.

Из пояснений представителя ответчика следует, что при возврате страховой премии ответчиком удержана сумма расходов страховщика, включающая в себя операционные расходы и комиссионное вознаграждение агента. 

В соответствии положениями статьи 421, статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу требований пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

Право ФИО1 на получение неиспользованной части страховой премии прямо предусмотрено Условиями страхового продукта «Стиль Безопасности» и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Указание в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях страхового продукта «Стиль Безопасности» на вычет из суммы страховой премии расходов страховщика не является основанием для уменьшения суммы страховой премии при расчете подлежащей возврату страхователю части страховой премии, поскольку агентское вознаграждения не относится к числу расходов ответчика. Возвратив неиспользованную часть страховой премии страхователю, ответчик не понесет каких-либо расходов, а лишь не получит запланированную им прибыль.

Кроме того, из страхового полиса, Условий страхового продукта «Стиль Безопасности» и Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что страховщик и страхователь пришли к соглашению об удержании какой-либо суммы из подлежащей возврату части страхового возмещения, указанные документы не содержат конкретного размера удержания или порядка его определения, следовательно, указанное условие нельзя признать согласованным.

Более того, условия договора страхования, предусматривающие возможность вычета из страховой премии расходов на ведение дела страховщика, не соответствуют нормам пункта 3 статьи 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования не действовал.

С учетом изложенного суд пришел к выводу, что у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика размера страховой премии суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как указано выше, в соответствии с пунктом 7 Условий страхового продукта «Стиль Безопасности» при досрочном расторжении договора страхования страхователь имеет право получить часть страховой премии за каждый полный неистекший месяц страхования.

Указанное условие не противоречит положениям статьи 421, части 3 статьи 958 ГК РФ, в силу которых возможен возврат неиспользованной части страховой премии на условиях и в порядке, согласованных сторонами договора страхования.

В силу изложенного при определении размера подлежащей взысканию с ответчика страховой премии необходимо исходить из количества полных неистекших месяцев страхования.

В рассматриваемом случае договор страхования заключен на срок 60 месяцев, на момент обращения ФИО1 к ответчику с заявлением о возврате страховой премии количество полных неистекших месяцев страхования составляло 36 месяцев. Следовательно, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 55 916 рублей 30 коп. (116 600 : 60 х 34 – 10 157,03).

Требование Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд считает подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ произведен частичный возврат страховой премии. Соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму не возвращенной страховой премии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 39 дней, исходя из ключевой ставки Банка России 7,5 %, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 448 рублей 10 коп. (55 916, 30 х 7,50 % : 365 х 39).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 18 дней, исходя из ключевой ставки Банка России 7,25 %, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 199 рублей 92 коп. (55 916, 30 х 7,25 % : 365 х 18).

Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 648 рублей 02 коп.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку действия ответчика, выразившиеся в неполном возврате страховой премии нарушили права ФИО1 , суд приходит к выводу о наличии вины ответчика и с учетом ее степени, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий ФИО1 , считает требование о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению – в размере 1 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Статьей 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. Заявление в защиту законных интересов недееспособного или несовершеннолетнего гражданина в этих случаях может быть подано независимо от просьбы заинтересованного лица или его законного представителя. Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов. В случае отказа органов, организаций или граждан поддерживать требование, заявленное ими в интересах другого лица, а также отказа истца от иска наступают процессуальные последствия, предусмотренные частью второй статьи 45 настоящего Кодекса.

В силу статьи 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» граждане вправе объединятся на добровольной основе в общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством Российской Федерации. Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ зарегистрирована в качестве некоммерческой организации и является общественным объединением.

Поскольку требования ФИО1 о возврате суммы страховой премии удовлетворены ответчиком не в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 28 782 рубля 16 коп., из которых 14 391 рубль 08 коп. - в пользу ФИО1 , 14 391 рубль 08 коп. - в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера штрафа ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Согласно части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в пунктах 71 и 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При этом заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

В силу изложенного помимо самого заявления о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчик в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ обязан предоставить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность.

Представителем ответчика не приведено исключительных обстоятельств, которые могли бы служить основанием для снижения размера штрафа, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителя", а также не представлены доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. 

С учетом изложенного суд не находит оснований для снижения штрафа.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктов 1 и 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования 

<

адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 196 рублей 93 коп.

Руководствуясь частью 1 статьи 103, статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу ФИО1 , страховую премию в размере 55 916 рублей 30 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 648 рублей 02 коп., 1 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, штраф в размере 14391 рубль 08 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ штраф в размере 14391 рубль 08 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в доход бюджета муниципального образования г.Казани государственную пошлину в размере 2 196 рублей 93 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани. 

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Э.К.Хасанова