Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

16 июня 2017 года Свердловский районный суд г.Иркутска

в составе председательствующего судьи Новоселецкой Е.И.,

при секретаре Шептуновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2322/17 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ТРАСТ» о расторжении договора, признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ТРАСТ» о расторжении договора, признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков. В качестве оснований иска указано, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> на сумму .... и 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> на сумму .....

До февраля 2016 года погашение задолженности по кредитным договорам производилось в полном объеме. После чего, в связи со снижением доходов, истец оказалась в сложной ситуации, что привело в возникновению просрочки.

<

Дата обезличена> истцом в адрес банка направлено письмо с предложением рассмотреть вопрос о снижении финансовой нагрузки по кредитам, а в случае отказа банка о расторжении кредитных договоров.

<

Дата обезличена> в адрес банка направлена претензия о несоответствии условий договора требованиям законодательства.

В связи с чем, с учетом уточненного искового заявления истец просит: 

Признать расторгнутыми договоры банковского счета: 

<

Номер обезличен> с выдачей банковской карты 

<

Номер обезличен>; 

<

Номер обезличен> с выдачей банковской карты 

<

Номер обезличен>;

<

Номер обезличен>.

Признать недействительными в силу ничтожности положения кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>:

- п.1 стр. 2 содержащей просьбу, адресованную ответчику о заключении смешанного договора,

- п. 1.1 страницы 2, о заключении договора банковского счета с открытием банковской карты,

- п. 1.2. страницы 2 о заключении договора на предоставление банковской карты

- 1.3 страницы 2 о предоставлении кредита, но только на условиях одобрения всех условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 

<

Дата обезличена>.

- п. 1.4 страницы 2, о заключении договора организации страхования клиента содержащей акцепт на списание со счета истца платы за подключение пакета услуг согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному банком со страховой компанией ОАО «Альфастрахование» и включение платы за подключение страхового пакета в сумме кредита

- последний абзац пункта 1.4 стр. 2 в части слов «Акцепт на единовременное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 1.12 раздела «Информация о кредите», со счета, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 1.12 раздела 1 «Информация о кредите» за вычетом суммы платы за подключение пакета услуг, указанного в п.п. 3.1 или 3.2 (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщика Банка, и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования и Условиями страхования… и далее до конца текста».

- второй абзац стр. 3 предоставляющий право банку списывать комиссию в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования по пакету услуг по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка.

- пункт 7 тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «кредит для учителей» комиссия за кассовое обслуживание с отсылкой к условию взимается за каждую операцию внесения денежных средств на СКС и (или) Счет, осуществляемую через кассу банка (дополнительно к сумме операции)».

Признать недействительным в силу ничтожности положения кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>: - п.1.2.1. заявления на получение потребительского кредита. Договор действует с момента открытия кредитором клиенту текущего счета (повторно).

- п. 1.2.9 обязанность клиента заключить иные договора – для заключения договора необходимо заключение договора банковского счета… - в полном объеме.

- п. 1.2.17.2 о подключении пакета услуг и присоединения клиента к договору добровольного страхования заемщиков кредитора, взимания 0,25 % от страховой суммы за каждый месяц страхования и 0,24% от страховой сумы за каждый месяц страхования комиссии за подключение пакета услуг страхования… - в полном объеме.

- п. 1.3 содержащий просьбу, адресованную ответчику о заключении договора содержащего условия договора об открытии банковского счета с открытием банковской карты, договора страхования.

- п. 1.3 страницы 2 о предоставлении кредита, но только на условиях одобрения всех условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 

<

Дата обезличена>.

- п. 2.2.4 проценты за совершение операций по счету, в том числе проценты за снятие наличных денежных средств 36.5 %, а также проценты на все типы операций по счету 36,5 %.

- п. 2.2.17.1. о подключении пакета услуг № 5 «Добровольное страхование жизни и здоровья держателя банковских карт», предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфастрахование»… взимание платы за подключение в размере 0,89 % от страховой суммы на дату списания платы за подключение пакета услуг по карте си в размере 0,882% от стразовой суммы – в полном объеме.

- п. 2.3 в части слов «…. Плата за обслуживание карты возмещение/компенсация страховой премии по пакету слуг по карте».

Взыскать убытки в сумме равной размеру незаконно списанных комиссий.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца ФИО1

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, по существу иска дал аналогичные пояснения.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» ФИО6 в судебное заедание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила суду отзыв на исковое заявление указав, что истец обратилась к ответчику с заявлениями о заключении кредитных договоров, в которых просила заключить с ней смешанный договор содержаний элементы: договора об открытии банковского счета, кредитного договора, договора о предоставлении в пользование банковской карты, договора организации страхования клиента. Выдал кредитору акцепт на единовременное списание комиссий, перечисление суммы кредита на счет 1 за вычетом комиссий. У истца было право выбора участвовать или не участвовать в программе страхования. Своей подписью при заключении договора истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора. Наличие подписи истца на каждой странице свидетельствует о предоставлении ему полной исчерпывающей информации о условиях кредитования и согласии исполнят обязательства в соответствии с условиями договоров. Кроме того, ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ».

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 

<

Дата обезличена> на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды, между ФИО1 и ПАО Банк «Траст» заключен договор 

<

Номер обезличен>, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму ...., на срок 48 месяцев, под 29,1% годовых, с открытием счета клиента 

<

Номер обезличен>. 

Указанным заявлением, ФИО1 просила заключить с ней смешанный Договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет 

<

Номер обезличен>, кредитного договора в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 1 Заявления; договора о предоставлении в пользование банковской карты (на условиях п. 3 стр. 4 Заявления 1), согласно которому Истец просил предоставить ему в пользование международную расчетную карту/карты с лимитом разрешенного овердрафта (выдается клиенту в конверте при заключении смешанного Договора либо направляется по почте по адресу, указанному Клиентом), которую Клиент при желании может активировать по своему усмотрению в любую удобную для него дату. Дата активации карты является датой заключения Договора о Карте с разрешенным лимитом овердрафта. 

<

Дата обезличена> истец заключила с Банком Договор о Карте 

<

Номер обезличен>, ей был открыт специальный карточный счет (СКС) 

<

Номер обезличен>. 

Обслуживание и пользование банковской картой осуществляется на условиях смешанного Договора в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта. 

Также элементы договора организации страхования Клиента, путем подключения Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», содержащий акцепт Клиента на списание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка (далее - Программа страхования!), согласно договору, заключенному Банком со страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», 

Истец выдал кредитору акцепт на единовременное списание комиссий, перечисление суммы кредита на счет за вычетом комиссий, в том числе, платы за подключение Пакета услуг № 2 за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

В Заявлении истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в Заявлении, в Условиях предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, в Графике платежей, Тарифах по кредитам на неотложные нужды, в Согласии на обработку и использование персональных данных Клиента, в Условиях страхования по пакетам страховых услуг, Тарифах страхования, в Тарифах по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, в Тарифах комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами Банка.

Судом также установлено, 

<

Дата обезличена> она обратилась в ПАО Банк «Траст» с заявлением на получение потребительского кредита, в котором содержалось предложение, адресованное Банку- заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет 

<

Номер обезличен>, договора потребительского кредита в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 1 заявления; попросила в п. 1.2.17 заявления подключить ей дополнительные Пакеты услуг за отдельную плату, не влияющие на заключение Договора, путем проставления галочки и подписи в пунктах 1.2.17.1., 1.2.17.2., 1.2.17.3., 1.2.17.4 Заявления, в том числе: на подключение услуги Пакет услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» предоставляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», попросив застраховать его на срок с 22.09.2014г. по 22.09.2018г. (48 мес.), и выдала акцепт на списание с ее счета платы за подключение данного Пакета услуг за срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и Тарифам страхования, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в размере 0,242%>за каждый месяц страхования со страховой суммы на дату заключения Договора, подтвердив, что при выборе страховой компании, указанной в ФИО2, он действует добровольно, ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования по пакетам страховых услуг, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по Договору.

Декларацией, являющейся приложением к договору коллективного добровольного страхования, заключенного с ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», заполненной и подписанной истцом, она выразила согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».

В соответствии с п. 7, 13 и 14 декларации просила подключить ей пакет/пакеты услуг, указанные в заявлении, подтвердила, что ей известно, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, что она вправе не давать согласия на подключение, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

В Заявлении ФИО1 также подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в Заявлении, в Условиях предоставления и обслуживание потребительских, в Графике платежей, Тарифах по кредитам на неотложные нужды, в Согласии на обработку и использование персональных данных Клиента, в Условиях страхования, Тарифах страхования, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, в Тарифах по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, в Тарифах комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами Банка.

Рассматривая требования истца о расторжении договоров банковского счета 

<

Номер обезличен> с выдачей банковской карты 

<

Номер обезличен>; 

<

Номер обезличен> с выдачей банковской карты 

<

Номер обезличен>; 

<

Номер обезличен>, суд приходит к следующему.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По правилам ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Основания расторжения договора предусмотрены ст. 450 ГК РФ. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Перечисленные в иске ФИО1 обстоятельства, а именно отсутствие в договоре полной суммы, подлежащей выплате, процентов кредита в рублях; отсутствия у истца возможности внести изменения в условия Договора – не являются обстоятельствами, свидетельствующими о существенном нарушении договора со стороны кредитора, при которых заключенный договор подлежит расторжению. Иные основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные Гражданским Кодексом РФ, либо другими законами судом не установлены.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В случае, если договоры в составе смешанного договора имеют взаимную связь, обусловленную их общей целью, правила, относящиеся к одному из них, не могут применяться автономно, без учета существа смешанного договора в целом, то есть его общей направленности и цели, для достижения которой такой смешанный договор заключался.

Расторжение смешанного договора в части одного из входящих в него договоров возможно только в том случае, если это не влияет на исполнение других договоров в смысле невозможности их дальнейшего действия.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4 ст. 859 ГК РФ). Таким образом, без расторжения договора банковского счета, счет закрыть невозможно, а закрытие счета автоматически предполагает расторжение договора банковского счета.

Порядок возврата заемщиком денежных средств и уплата процентов по ним закреплен разделом 3 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N54- П), действовавшего на момент заключения Договора. 

Согласно п. 3.1. указанного Положения, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним физическим лицом производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, открытие счета для зачисления суммы кредита, возврата предоставленного кредита и уплаты процентов по кредиту обязательно в силу закона, указанный счет до момента полного возврата кредита закрыт быть не может.

Полная информация об услугах банка, тарифах, процентных ставок, условий, программ доведена до сведения заемщика непосредственно в тексте кредитного договора, сведения об ознакомлении с которыми содержатся в указанном документе.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, имея при этом возможность отказаться от заключения Договора. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о расторжении договоров банковского счета 

<

Номер обезличен> с выдачей банковской карты 

<

Номер обезличен>; 

<

Номер обезличен> с выдачей банковской карты 

<

Номер обезличен>; 

<

Номер обезличен> удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования истца о признании недействительными в части условий кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.п.1, 2, 3 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. На основании ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности. Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной;

В иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2.2. Условий страхования, заключение договора организации страхования Клиента производится путем подачи клиентом в Банк заявления и акцепта Банком в соответствии со ст. 428 ГК РФ указанного заявления, включающего в себя согласие клиента на подключение пакета услуг.

Кредитные договоры подписаны истицей. Заключая договор страхования и определяя размер страхового взноса банк действовал по поручению заемщика. 

При подписании договоров, ФИО1 от их и получения кредита не отказалась возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. 

При таких обстоятельствах суд полагает, что доказательств того, что услуга страхования навязана ФИО1 и, что в случае отказа от заключения договора страхования ей будет отказано в предоставлении кредита, не представлено.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданским прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению оговора не опускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, в пользу которого заключен договор. 

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.2. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не мел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из представленных кредитных договоров не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий и отказе от заключения договора страхования. Следовательно, ФИО1 имела право отказаться от услуги страхования.

В случае неприемлимости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вправе была также воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи в кредитных договорах подтверждают, что истец ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования и уплате страховой премии. Доказательств с достоверностью подтверждающих, что ФИО1 было бы отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия суду не представлено.

Таким образом, взимание комиссии соответствует приведенным нормам права, а потому не может быть признано незаконным.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно с п. 1. ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2.2. Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 14.11.2016) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно буквальному толкованию понятия "текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Как усматривается из материалов дела, банком на имя истца по кредитным договорам были открыты текущие счета во исполнение обязанностей по договору, а также позволяющие производить операции по принятию и зачислению поступающих на счет денежных средств.

Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, следовательно, установленная в договоре комиссия является платой за самостоятельную возмездную услугу, оказываемую банком потребителю в том числе в связи с заключением кредитного договора.

Таким образом, положение договора о взимании комиссии за обслуживание кредита, за зачисление кредитных средств не может признано недействительными, поскольку данное положение права потребителя в силу положений действующего законодательства не нарушают, а по своему смыслу является комиссией за ведение именно текущего счета, поскольку в материалах дела имеются соответствующие доказательства, свидетельствующие о том, что имели место финансовые операции по счету через терминал самообслуживания, за которые подлежала уплате комиссия.

Истцом в ходе судебного разбирательства не представлено в силу требований ст.ст.12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ доказательств, подтверждающих факт нарушения прав истца, а также несоответствия заключенных договоров требованиям законодательства Российской Федерации. 

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Разрешая настоящий спор, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав истца. 

Таким образом, учитывая требования ст.ст.9, 10, 160, 161, 166, 167, 168, 307, 309, 330, 331, 333, 420, 421, 432, 434, 438 ГК РФ, ст. ст. 8, 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», оценивая представленные сторонами доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения доводы истца о нарушении ее прав как потребителя Банком при заключении и исполнении кредитных договоров в указанных частях, в связи с чем исковые требования о признании части условий кредитных договоров недействительным, удовлетворению не подлежат. 

Рассматривая возражения ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно разъяснениям, данным в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 

<

Дата обезличена> "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ, распространяется на требования о признании недействительными ничтожных сделок.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Кредитный договор заключен 

<

Дата обезличена>, тогда как исковое заявление подано в суд 

<

Дата обезличена>, то есть с попуском установленного законом срока. 

Доказательств, которые могли бы свидетельствовать об уважительных причинах пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельствах, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку требования истца ФИО1 о расторжении договоров, признании пунктов договоров недействительными оставлены судом без удовлетворения, также судом не установлены обстоятельства нарушения ее прав при заключении кредитных договоров с ответчиком ПАО Банк «Траст», суд не находит оснований для взыскания в пользу истца убытков в сумме, равной размеру незаконно списанных комиссий. 

При таких обстоятельствах, с учетом требований ч.1 ст.56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд приходит к выводу о том, что законных оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ПАО Банк «ТРАСТ» о расторжении договоров банковского счета 

<

Номер обезличен>, 

<

Номер обезличен>, 

<

Номер обезличен>, признании недействительными в части условий кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, взыскании убытков не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ТРАСТ» о расторжении договоров банковского счета 

<

Номер обезличен>, 

<

Номер обезличен>, 

<

Номер обезличен>, признании недействительными в части условий кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, кредитного договора 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, взыскании убытков - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.И.Новоселецкая

....