Р Е Ш Е Н И Е

(ЗАОЧНОЕ) 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2025 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при помощнике судьи: Козловской А.А., 

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 470 342 рубля 41 копейка; в том числе: 296 813 рублей 65 копеек- сумма основного долга, 31 481 рубля 42 копейки- сумма процентов, 140 366 рублей 94 копейки- убытки банка, 1 283 рубля 40 копеек- сумма штрафов, 396 рублей 00 копеек-сумма комиссии за направления извещений, а также просит взыскать 14 259 рублей 00 копеек в счет оплаты государственной пошлины. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому, ответчик получил кредит в сумме 303 360 рублей 00 копеек, кредит был предоставлен под 16,80 % годовых, срок действия договора- бессрочно, срок возврата кредита- 60 календарных месяцев. По условиям договора ФИО1, как заемщик, обязалась ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляла 7 607 рублей 17 копеек. В соответствии с условиями договора, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 неоднократно допускала просрочки платежей, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика составляет 470 342 рубля 41 копейка, в том числе: 296 813 рублей 65 копеек- сумма основного долга, 31 481 рубля 42 копейки- сумма процентов, 140 366 рублей 94 копейки- убытки банка, 1 283 рубля 40 копеек- сумма штрафов, 396 рублей 00 копеек-сумма комиссии за направления извещений. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи, с чем банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 14 259 рублей 00 копеек.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении дела суду не представила. Истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

Изложенные истцом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: определением об отмене судебного приказа; индивидуальными условиями договора потребительского кредита; общими условиями договора; уведомлением; расчетом задолженности по договору; учредительными документами истца; адресной справкой.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому, ответчик получил кредит в сумме 303 360 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев, с выплатой процентов в размере 16,80 % годовых. Договор подписан путем проставления электронной подписи заемщика. ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № по договору потребительского кредита №, согласно которому, изменен срок погашения части суммы кредита в размере 296 813 рублей 65 копеек с 60 календарных месяцев на 72 календарных месяца.

Ответчик обязался возвращать полученный в банке кредит и уплачивать на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. Ответчиком произведены оплаты в счет погашения основного долга в размере 6 546 рублей 35 копеек, в счет погашения процентов в размере 31 087 рублей 33 копейки, в счет комиссии за предоставление извещений в размере 495 рублей 00 копеек. (л.д. 10). 

Согласно Общим условиям договора, стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно подтверждается вводом уникальной последовательности цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом для использования в качестве простой электронной подписи при подписании электронного документа (раздела V).

Согласно п. 1.1, п. 1.2 раздела II Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, процентный период- период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей также размещается банком в день выдаче кредита в бесплатных дистанционных информационных сервисах банка, перечень и описание каждого из информационных сервисов размещены на сайте банка и в местах оформления клиентской документации. 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, ежемесячный платеж составляет 7 607 рублей 17 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа- 12 число каждого месяца.

В соответствии с п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленной банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении клиента по телефону.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий, банком устанавливается неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору- в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня, (л.д.40 оборот). 

Ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, Общими условиями договора, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита и кредитном договоре.

На момент обращения с иском в суд, задолженность ФИО1 составляет по расчетам банка 470 342 рубля 41 копейка; в том числе: 296 813 рублей 65 копеек- сумма основного долга, 31 481 рубля 42 копейки- сумма процентов, 140 366 рублей 94 копейки- убытки банка, 1 283 рубля 40 копеек- сумма штрафов, 396 рублей 00 копеек-сумма комиссии за направления извещений. 

Расчет задолженности в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом ответчиком не оспорен, принимается судом в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Требования истца о взыскании убытков подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из представленного в материалы дела расчета убытков следует, что он произведен за период с 02.10.2022 по 12.08.2027, то есть, с учетом процентов исходя из ставки 16,80 % годовых, срок уплаты которых еще не наступил.

Пунктом 3 раздела III Общих условий Договора предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе, доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий кредитного договора.

Согласно статье 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключены договоры.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика- гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключены договоры, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании убытков подлежит частичному удовлетворению за период с 12.10.2022 по 02.04.2025(последний истекший период). Суммируя платежи по графику, которые ответчик должен был произвести с 12.10.2022 по 02.04.2025, суд приходит к выводу, что убытки банка подлежат взысканию с ответчика в размере 105 956 рублей 80 копеек, из расчета: 5641,04+4208,44+4027,12+4111,69+4063,23+3625,62+3958,68+3781,96+3854,86+3680,07+3748,113694,46+3522,63+3583,18+3413,4+3465,08+3401,74+3127,61+3280,98+3116,93+3158,34+2996,56+3032,25+2968,56+2810,28+2837,11+2681,27+2704,83+2640,83+2322,53+2497,38.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании штрафных санкций. 

Согласно пункту 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Из материалов дела видно, что неустойка начислена за неуплату платежей за период с 15.06.2022 по 09.09.2022 на общую сумму 1 283 рубля 40 копеек (л.д.35-36). 

Учитывая указанные требования законодательства, период просрочки, сумму задолженности, характер допущенного нарушения, суд не усматривая оснований для снижения размера неустойки.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании комиссии за направление извещений в размере 396 рублей 00 копеек за период с 12.06.2022 по 12.09.2022. 

Судом установлено, что в период действия договора заемщику была подключена/активирована услуга- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, оплата стоимости которой входит в состав ежемесячных платежей в размере 99 рублей.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию 396 рублей 00 копеек-комиссия за направления извещений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета: 891 (всего начислено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)- 495 (всего оплачено)= 396. 

Таким образом, задолженность ответчика ФИО1 составляет 435 932 рубля 27 копеек; в том числе: основной долг- 296 813 рублей 65 копеек, проценты по договору в размере- 31 482 рубля 42 копейки, убытки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере-105 956 рублей 80 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере- 1 283 рубля 40 копеек, комиссия за направление извещений в размере- 396 рублей 00 копеек.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований, государственная пошлина подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 13 398 рублей 31 копейки. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №)денежную сумму в размере 449 330 (четыреста сорок девять тысяч триста тридцать) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек; в том числе: 435 932 рубля 58 копеек- сумму задолженности по кредитному договору и 13 398 рублей 31 копейка- сумму уплаченной государственной пошлины.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Минусинский городской суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения. 

Решение может быть обжаловано ответчиком через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: