РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В., 

с участием представителя истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № 2-2059/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337951 руб. 11 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 347700 руб. 44 коп. под 36 % годовых, срок кредита – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку обязательства по кердиту ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 337951 руб. 11 коп., в том числе основной долг – 269421 руб. 57 коп., проценты – 46231 руб. 38 коп., неустойка – 22298 руб. 16 коп. Просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины – 6579 руб. 51 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 представил заявление об уточнении требований, в котором просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 325951 руб. 11 коп., в том числе основной долг – 269421 руб. 57 коп., проценты – 34231 руб. 38 коп., неустойка за пропуск платежей (до выставления заключительного требования) – 22298 руб. 16 коп., взыскать расходы по уплате госпошлины - 6579 руб. 51 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признал в части суммы основного долга и процентов, указав, что между ним и банком состоялось соглашение о погашении задолженности платежами по 3000 руб., он платежи вносил, потом ему сказали, что сотрудник, подписавший соглашение, уволился, банк обращается в суд.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратился с заявлением, в котором просит ЗАО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «потребительский кредит», на срок, указанный в графе «срок кредита» раздела «потребительский кредит», а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно заявлению ФИО2 согласен с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет №, что банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт).

Согласно распоряжению о переводе денежных средств ФИО2 просит банк после заключения с ним договора потребительского кредита №в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого в рамках такого договора: сумму денежных средств в размере 48521 руб. 69 коп. на счет, открытый по договору №, сумму денежных средств в размере 114195 руб. 22 коп. на счет, открытый по договору №; сумму денежных средств в размере 194983 руб. 53 коп. на счет, открытый по договору №.

Согласно индивидуальным условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита – 347700 руб. 44 коп., срок действия договора – кредит предоставляется на 1827 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), процентная ставка – 36 % годовых, кредит предоставляется на цели – для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам №, 89820039, 95291731.

Согласно п. 12 индивидуальных условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Акцептовав заявление ответчика, банк открыл ему счет № и ДД.ММ.ГГГГ зачислил сумму предоставленного кредита 347700 руб. 44 коп., что указывает на заключение между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. 

При этом выпиской из лицевого счета № подтверждено, что в соответствии с распоряжением заемщика сумма 48521 руб. 69 коп., 114195 руб. 22 коп., 194983 руб. 53 коп. перечислены для погашения задолженности по ранее заключенным кредитным договорам.

В соответствии с п. 2.3 Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6)

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО2 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком выставлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 337951руб. 11 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По расчету истца, задолженность ответчика по основному долгу составляет 269421 руб. 57 коп., с учетом суммы кредита (347700 руб. 44 коп.) за минусом погашенных 78278 руб. 87 коп. Проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 282202 руб. 51 коп., из них ответчиком оплачено 46231 руб. 38 коп. до выставления заключительного требования и 12000 руб. после выставления заключительного требования, в связи с чем задолженность составила 34231 руб. 38 коп. До выставления заключительного требования ответчику начислена неустойка в размере 22298 руб. 16 коп. Поскольку исследованной выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что условие договора о внесение минимального платежа по кредиту ответчиком нарушалось. Поскольку графиком платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что ежемесячный платеж составляет 12570 руб., дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Выпиской из лицевого счета подтверждено, что первый платеж по кредиту ответчик ФИО2 внес ДД.ММ.ГГГГ, в размере 12600 руб., после чего также допускал просрочки, в связи с чем согласно выписке ему была начислена неустойка в размере 295501 руб., в заключительном счете-выписке выставлено требование о погашении неустойки в размере 22298 руб. 16 коп.

Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд при установленном размере задолженности по основному долгу 269421 руб. 57 коп., процентам – 34231 руб. 38 коп., приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу в размере 269421 руб. 57 коп., процентам – 34231 руб. 38 коп., неустойку – 22298 руб. 16 коп., всего 325951 руб. 11 коп.

Доводы ответчика о предоставлении возможности погашать задолженность согласно графику не могут быть приняты во внимание, поскольку банк воспользовался предоставленным законом правом в случае установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Доводы ответчика о заключении соглашения с истцом о возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами в соответствии с графиком, не влияют на выводы суда. 

Ответчиком суду представлено заявление о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами, в соответствии с предоставленным графиком, согласно которому ФИО2 заключил с АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор / договор о карте / договор ПК №. Вследствие неисполнения им обязательств по договору банк выставил ему заключительное требование / заключительный счет-выписку на сумму 337951 руб. 11 коп. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявлению заемщик просит предоставить ему возможность погашения просроченной задолженности по договору (без изменения условий действующего договора) платежами в соответствии с графиком в приложении № к настоящему обращению. Со своей стороны обязуется полностью погасить просроченную задолженность 315652 руб. 90 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Приложением к заявлению является график оплаты. В заявлении указано, что заемщик предупрежден и полностью согласен, что в случае неисполнения им вышеуказанных договоренностей банк вправе инициировать процедуру судебного взыскания задолженности, а также начислять неустойку, предусмотренному договором.

Анализ выписки из лицевого счета № показал, что ответчиком ФИО2 условия графика оплаты исполнялись не надлежащим образом, поскольку в декабре 2017 года произведен один платеж 3000 руб., а не два, как это предусмотрено графиком, внесены платежи в январе, феврале, апреле. Суд учитывает, что банком ко взысканию предъявлена задолженность, указанная в заключительном счете-выписке за минусом платежей 12000 руб. (декабрь, январь, февраль, апрель 2017 год).

При таких обстоятельствах суд находит иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 6459 руб. 51 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу в размере 269421 руб. 57 коп., проценты – 34231 руб. 38 коп., неустойка – 22298 руб. 16 коп., всего 325951 руб. 11 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 6459 руб. 51 коп. 

В удовлетворении требований о взыскании судебных расходов в большем размере отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 29 мая 2018 года