Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«15» августа 2019 года с.Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе председательствующего Насыровой Д.М.

при секретаре Нафигиной Т.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Банк «СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредиту, по встречному иску ФИО1 к Банку «СИБЭС»(Акционерное общество) о зачете платежей, о восстановлении кредитной истории, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.06.2016 г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе суммы просроченной задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты>, суммы просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, задолженности по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, о взыскании процентов за пользование кредитом (часть кредита) из расчета 

<

данные изъяты> годовых начиная с 03.05.2019г. исчисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, о взыскании неустойки начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств, о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

В обоснование исковых требований указано, что решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 43,98 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,00 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик в настоящее время обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Ответчик ФИО1 предъявила встречный иск к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании зачесть уплаченные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в ООО «РИФ» сумму в размере 

<

данные изъяты>; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в ООО МКК «ТИАРА» сумму в размере 

<

данные изъяты>, в счет оплаты по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, просит обязать ответчика аннулировать сведения представленных в бюро кредитных историй о ней как о недобросовестном заемщике. В обоснование встречного иска указано, что указанный кредит погашался до мая 2018 года в полном объеме. Денежные средства по кредитному договору перечислялись платежным агентом ООО «Русские финансы» в организации ООО «РИФ», ООО МКК «ТИАРА». С мая 2018 года не осуществляет платежи по кредитному договору, так как у нее нет сведений для перечисления. Считает, что внесенные суммы подлежат зачету в счет погашения задолженности по кредиту, а ответчик должен аннулировать о ней сведения как о недобросовестном заемщике. 

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом, в заявлении просят провести судебное заседание в отсутствие их представителя, по доводам встречного иска возражают, просят в его удовлетворении отказать, поскольку платежи поступившие третьим лицам, не могут быть учтены при подсчете задолженности, так как оплата производилась не по реквизитам банка, то есть исполнялись ненадлежащему кредитору. Просят учесть, что с мая 2017 года ООО МКК «Русские финансы» не имели права принимать денежные средства от заемщика, так как в их адрес было направлено уведомление о прекращении исполнения договора по приему платежей. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласна в части, не оспаривает, что с мая 2018 года платежи по кредиту не вносила. Просит учесть, что у нее отсутствовали реквизиты по которым необходимо было вносить платежи. Просит снизить размер неустойки, которая возникла не по ее вине. Уведомления от банка о необходимости внесения платежей, а так же новые реквизиты не получала. Доводы встречного иска поддержала в полном объеме. 

Представители третьих лиц, привлеченных судом – ООО «РИФ», ООО МКК «ТИАРА» ООО МКК «Русские финансы» в судебное заседание не явились, были извещены. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) подлежащими удовлетворению в части, встречный иск подлежащим удовлетворению в части. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 

<

данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, и на оставшийся срок под 

<

данные изъяты>, а ФИО1 обязалась вернуть указанную сумму кредита и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, определенных договором.

Разделами 6,8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами с количеством платежей - 36, в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно п.13 договора, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав требования кредитором иным третьим лицам, в том числе лицам, не являющимися некредитными финансовыми организациями и (или) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО).

Банком «СИБЭС» свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 выполнены: кредитные средства перечислены заемщику, в свою очередь заемщик ФИО1, выполняя кредитные обязательства и вносила денежные суммы в соответствии с графиком платежей платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы» по ДД.ММ.ГГГГ. 

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно справке ООО МКК «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 производились платежи в погашение вышеуказанного договора платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы»: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты> руб., 06.04. 2017 г. – 

<

данные изъяты> «СИБЭС»; 12.05. 2017 г. – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты>. в ООО «РИФ»; ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>. в ООО МКК «ТИАРА».

Таким образом установлено, что ФИО1 ежемесячно, по ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредитной задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ перечисляла денежные средства в соответствии с установленным истцом графиком платежей. 

Суд не может согласиться с предложенным истцом расчетом, в котором отсутствуют сведения о внесенных ответчиком ФИО1 платежах, внесенных через ООО МКК «Русские финансы» в ООО «РИФ» и ООО МКК «Таира» после апреля 2017 года. 

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» и ООО «Русские Финансы» было заключено соглашение №/РФ о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Региональный инвестиционный фонд» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании в количестве 

<

данные изъяты> договоров на общую сумму 

<

данные изъяты> 

В приложении № к договору под № указан истец, сумма займа 

<

данные изъяты>. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, стоимость уступаемых прав требования 180464 руб. 87 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» уведомил ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО «РИФ» и просил ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей физических лиц в пользу Банка «СИБЭС». 

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи, внесенные истцом по договору № в ООО «РИФ».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Региональный инвестиционный фонд» и ООО МКК «ТИАРА» заключен договор цессии (уступки права требования), в соответствии с которым Банк передает права требования к должникам, указанным в Приложении № к настоящему договору цессии на сумму 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» уведомило ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО МКК «Тиара» и просило ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей физических лиц в пользу ООО «РИФ». 

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи внесенные истцом по договору № в ООО МКК «Тиара».

В связи чем суд полагает обоснованными требования ответчика ФИО1 о зачете уплаченных им в ООО МКК «Русские Финансы» и впоследствии перечисленных кредиторам ООО «РИФ» и ООО МКК «Тиара» сумм в счет оплаты по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: в ООО «РИФ»: 12.05. 2017 г. – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты>.; в ООО МКК «Тиара»: ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>. 

Всего ответчиком ФИО1 внесено в счет погашения кредита 

<

данные изъяты>. Указанную сумму суд относит в счет погашения процентов по графику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 

<

данные изъяты>, оставшуюся сумму в размере 

<

данные изъяты> суд относит в счет погашения основного долга по кредиту в соответствии с установленным истцом графику погашения. При этом согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составлял 

<

данные изъяты>. В связи с чем сумма основного долга составит 

<

данные изъяты>), проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 

<

данные изъяты>. 

Расчет задолженности неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

За период с ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает необходимым снизить размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 2 000 рублей, учитывая её несоразмерность последствиям нарушения обязательств, поскольку истец длительное время не обращался о взыскании образовавшейся задолженности, что повлекло длительное начисление неустойки.

Согласно ст.809 п.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Также в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ из расчета 

<

данные изъяты> годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, а также неустойки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств, подлежат удовлетворению.

Суд полагает подлежащими отклонению требования ответчика ФИО1 по встречному иску о восстановлении нормальной кредитной истории.

При этом суд учитывает, что ответчиком ФИО1 платежи по договору потребительского кредитования с мая 2018 года не вносились, в связи с чем по указанному договору возникла просроченная задолженность.

Доводы ответчика о незнании реквизитов для внесения ежемесячных платежей, суд находит необоснованными, при этом в материалы дела ответчиком не представлены доказательства о принимаемых мерах по внесению платежей по кредиту. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины пропорционального удовлетворенным исковым требованиям в размере 

<

данные изъяты> копейки. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, в том числе сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, сумму просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 19,00 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» (АО) засчитать уплаченные ФИО1 в ООО МКК «Русские Финансы» и далее перечисленные кредитору: : в ООО «РИФ»: 12.05. 2017 г. – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - 

<

данные изъяты>; в ООО МКК «Тиара»: ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ- 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты>, в счет уплаты по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В иске ФИО1 о восстановлении кредитной истории – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий Д.М. Насырова