Дело №2-1581/2024 

76RS0008-01-2024-002248-83

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 20 декабря 2024 г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе: 

судьи Охапкиной О.Ю., 

при секретаре Рубищевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Специализированное Агентство аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО ПКО «Специализированное Агентство аналитики и Безопасности» по доверенности ФИО2 обратилась в Переславский районный суд с иском к ФИО1 Просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> по состоянию на 18.11.2024г. в размере 556 114,91 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ до момента фактического исполнения решения суда, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 123 рубля, по оплате почтовых расходов в размере 178,80 рублей. 

Требование мотивирует тем, что между ООО МФК «ОТП Финанс» и ФИО1 был заключен договор займа 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>, в соответствие с условиями которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 300 000 рублей, ответчик обязуется возвратить полученный займ на условиях, установленных договором. Обязанность по возврату кредита ответчиком надлежащим образом не исполнялась, что привело к образованию задолженности. 

<

дата скрыта> между ООО МФК «ОТП Финанс» и ООО «Специализированное Агентство аналитики и Безопасности» заключен договор уступки прав требования (цессии) 

<

номер скрыт>, по которому истцу передано право требования к ответчику в размере задолженности 473 263,78 руб., которая образовалась на дату перехода прав. В порядке ст. 395, ст. 809 ГК РФ истцом произведен расчет процентов. Вынужден обратиться в суд с настоящим иском. 

В судебном заседании представитель истца не участвовал, судом извещен надлежаще. При подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.6, 95). Дополнительно на запрос суда направил письменные пояснения в части заключения договора 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>., предъявления требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ (л.д.105-114).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, судом извещена по месту жительства по адресу: 

<

адрес скрыт> (л.д.100). судебное уведомление ответчиком получено 

<

дата скрыта> О дате, времени и месте судебного разбирательства ответчик дополнительно извещен судом путем направления телефонограммы (л.д.101). Заявлений, ходатайств, возражений по иску в адрес суда не направил. 

Представитель третьего лица ООО МФК «ОТП Финанс» в судебном заседании не участвовал, извещены надлежаще, заявлений, ходатайств в адрес суда не направили.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст.422).

Из материалов дела установлено, что 

<

дата скрыта> между АО «ОТП Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>. Договор заключен на основании заявления ФИО1 (л.д.33-34) путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которых ответчику предоставлен кредит в размере 71 500 рублей для оплаты товара – кухонный гарнитур Оранж, сроком на 12 месяцев под 31,9% (л.д.31-27). Заявление о предоставлении кредита содержит согласие заемщика на открытие банковского счета для заключения и исполнения кредитного договора, а также согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты с лимитом овердрафта (проект «Перекрестные продажи»), согласие на подключение услуги «ОТПдирект СМС Банк» по договору дистанционного банковского обслуживания посредством Системы «ОТПдирект» (л.д.34). 

Согласно п. 9, п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для заключения и исполнения кредитного договора с заемщиком заключен договор банковского счета на основании заявления заемщика (л.д.33), заемщику открыт счет 

<

номер скрыт> в соответствии с Общими условиями и тарифами Банка (л.д.32, 33). 

В соответствии с выраженным в заявлении о предоставлении кредита согласии заемщика, между ФИО1 и АО «ОТП Банк» 

<

дата скрыта> заключен договор об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк», согласно которых ответчику предоставлен лимит кредитования (овердрафта) в размере 0 рублей, при возможности увеличения лимита до 220 000 рублей под 39,9% годовых на срок 1 год с даты заключения договора с неоднократным продлением на очередной год (если банк не направил клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита), договор заключен путем подписания между сторонами Индивидуальных условий (л.д.38-40). На основании заявления клиенту предоставляется банковская карта и ПИН-конверт (л.д.40).

Согласно п.17 Индивидуальных условий за обслуживание банковской карты взимается плата в размере 129 руб. ежемесячно, установлен льготный период кредитования – 55 календарных дней (л.д.40). Индивидуальными условиями закреплено, что датой заключения договора банковского счета является дата его открытия банком, а датой заключения кредитного договора – дата активации карты (л.д.40).

В соответствие с п.14 Индивидуальных условий заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями кредитного договора АО «ОТП Банк», с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, которые являются общими условиями кредитного договора (л.д.32, 39). 

Согласно п. 5.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт (далее – Правила) для отражения текущей задолженности по кредиту банк открывает Клиенту ссудный счет, датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (л.д.43, об.сторона). 

Выпиской по ссудному счету, открытому на имя ФИО1, подтверждается активация банковской карты и выдача ей денежных средств в размере 22 890 рублей 

<

дата скрыта> (л.д.10-12).

Из информации, представленной истцом, следует, что кредитному договору о предоставлении и обслуживании банковской карты с лимитом овердрафта (проект «Перекрестные продажи») после активации карты банком присвоен 

<

номер скрыт> (л.д.66, 106).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения ст. 819, ст. 820 ГК РФ кредитный договор считается между его сторонами заключенным. Договор считается заключенным 

<

дата скрыта>.

Факт перечисления денежных средств на счет, открытый на имя ФИО1, периодическими траншами в период с 

<

дата скрыта> по 

<

дата скрыта>., всего в размере 871 499,85 рублей, подтверждается выпиской по счету (л.д.46-64). 

В соответствии с Индивидуальными условиями договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк», возврат кредита осуществляется минимальными платежами: до момента окончания срока возврата кредита размер минимального платежа – 5% (минимум 300 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платеж оплачивается в течение платежного периода (п. 6, л.д.38).

Согласно п. 5.1.1. Правил предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита (л.д.43, об. сторона). Согласно п. 5.1.3, п. 5.1.4 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно, клиент обязан уплатить проценты в сроки, предусмотренные договором. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – по возврату кредита и/или уплате процентов (оплате Минимального платежа) в виде неустойки в размере 20% годовых (л.д.39).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статей 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании из расчета задолженности, выписки по счету установлено, что погашение задолженности по договору ответчиком осуществлялось с 

<

дата скрыта>. по 

<

дата скрыта>., всего в счет погашения задолженности по договору ответчиком внесены денежные средства в сумме 587 004,18 рублей. Последний платеж был произведен 

<

дата скрыта>. в сумме 424,61 рубля. Иные платежи в счет погашения задолженности заемщиком не вносились. 

Доказательства обратного ответчиком в материалы дела представлены не были. От явки в судебное заседание, представления доказательств ответчик уклонилась. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по договору на 

<

дата скрыта> составляет 473 263,78 руб., в том числе: остаток задолженности по основному долгу – 278 806,07 руб., остаток задолженности по уплате процентов – 167 159,71 руб., задолженность по комиссиям и иным денежным обязательствам – 27 298 руб. (л.д.10-14).

В силу ч.1, 2 ст.382 ГК РФ право (требования), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Индивидуальные условия кредитного договора содержат согласие ответчика об уступке права требования по договору третьим лицам (п. 13 л.д.32, 39).

Из материалов дела установлено, что 

<

дата скрыта> между АО «ОТП Банк», («Цедент»), с одной стороны, и ООО «Специализированное Агентство аналитики и Безопасности» («Цессионарий»), с другой стороны, заключен договор уступки прав (требований) 

<

номер скрыт>, согласно которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанным в реестре заемщиков (Приложение №1 к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме уступаемых требований, которые перечислены в п. 1.5 договора. Уступаемые требования передаются Цедентом Цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права. Переход права оформлен путем подписания Акта приема-передачи прав (требований) (Приложение №3 к договору) (л.д.67).

В соответствие с Актом приема-передачи прав требования от 

<

дата скрыта> (Приложение №3 к договору уступки прав (требований) от 

<

дата скрыта>. 

<

номер скрыт>) ООО «Специализированное Агентство аналитики и Безопасности» переданы права требования к ФИО1 по договору от 

<

дата скрыта>. 

<

номер скрыт> общая сумма задолженности – 473 263,78 руб. (л.д.72-73). 

О состоявшейся уступке права требования ФИО1 была извещена, в адрес ответчика направлено соответствующее уведомление 

<

дата скрыта>. (л.д.75). 

ООО «Специализированное Агентство аналитики и Безопасности» было переименовано в ООО ПКО «Специализированное Агентство аналитики и Безопасности» согласно сведениям ЕГРЮЛ (л.д.82). Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При таких обстоятельствах, истец имеет право требовать уплаты задолженности по состоянию на дату перехода прав в размере 473 263,78 рублей. в указанной части исковые требования признаются обоснованными.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по процентам в порядке ст.809 ГК РФ за период после перехода права требования, с 

<

дата скрыта>. по 

<

дата скрыта>. в размере 31 515, 83 руб. Расчет взыскиваемых процентов за период с 

<

дата скрыта> по 

<

дата скрыта>. произведен истцом в письменном виде (л.д.28), признается судом математически верным, соответствующим условиям договора кредитования.

После перехода прав требования оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору от ФИО1 не поступала, доказательств обратного суду не представлено. 

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку иное не установлено соглашением сторон, в силу п.3 ст. 809 ГК РФ, кредитор имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом по дату полного погашения задолженности. 

В силу ст. 384 ГК РФ на основании заключенного договора уступки прав (требований) 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. к истцу перешло в том числе право на проценты.

Требования в указанной части признаются судом обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 

<

дата скрыта>. по 

<

дата скрыта> в размере 51 335,30 руб., а также о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда.

Разрешая требования истца в данной части, суд исходит из следующего. 

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В силу п. 4 ст. 395 ГК РФ в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

В «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №2 (2016)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 06.07.2016) разъяснено, что если истец обосновывает требование о взыскании суммы санкции за просрочку в исполнении денежного обязательства ссылками на п. 1 ст. 395 ГК РФ, когда законом или договором предусмотрена неустойка (абзац первый п. 1 ст. 394 ГК РФ), суд выносит на обсуждение сторон вопрос о необходимости применения к правоотношениям сторон п. 1 ст. 330 или п. 1 ст. 332 ГК РФ о неустойке. 

В этом случае истец может соответственно увеличить или уменьшить размер исковых требований на основании условий договора или положений закона о неустойке, а ответчик – заявить о применении ст. 333 ГК РФ и представить соответствующие доказательства. 

Если размер процентов, рассчитанных на основании ст. 395 ГК РФ, превышает размер неустойки, суд при установлении факта нарушения денежного обязательства удовлетворяет исковые требования частично в пределах размера суммы неустойки, подлежащей взысканию.

Само по себе то обстоятельство, что истец обосновывает свое требование о применении меры ответственности в виде взыскания денежной суммы за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства п. 1 ст. 395 ГК РФ, в то время как законом или соглашением сторон на случай этого нарушения предусмотрена соответствующая неустойка и денежные средства необходимо взыскать с ответчика в пользу истца на основании п. 1 ст. 330 или п. 1 ст. 332 ГК РФ, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Вопрос об основаниях применения к отношениям сторон положений ст. 395 ГК РФ вынесен судом на обсуждение. Истцом представлены дополнительные пояснения, согласно которым согласованная в условиях кредитного договора неустойка в размере 20% годовых завышена, поэтому расчет неустойки произведен исходя из п. 4 ст. 395 ГК РФ (л.д.106).

Принимая во внимание, что договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – по возврату кредита и/или уплате процентов (оплате Минимального платежа) в виде неустойки в размере 20% годовых (л.д.39), в силу п. 4 ст. 395 ГК РФ проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ начислению не подлежат. 

Вместе с тем, принимая во внимание условия договора, предусматривающего ответственность заемщика в виде неустойки, положения ст. 330, ст.394 ГК РФ, разъяснения Верховного Суда РФ по их применению, суд приходит к выводу, что к отношениям сторон подлежат применению положения ст. 330, 333 ГК РФ о неустойке. 

Истцом заявлено о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ на сумму долга 270 030, за период с 

<

дата скрыта> по 

<

дата скрыта> (л.д.25).

Исходя из условий договора неустойка составит 270 030 * 20% / 365 дн.* 426 дн. =63 031,66 рублей. 

Размер процентов, рассчитанных по ст. 395 ГК РФ указанную сумму не превышает и составляет 51 335,6 рублей (л.д.25).

В соответствие со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если должник не является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, и очевидна несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Согласно пункту 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Суд полагает, что сумма неустойки, заявленной ко взысканию (51 335,6 рублей) требованиям соразмерности не отвечает и подлежит снижению до 30 000 рублей. В указанной части исковые требования подлежат удовлетворению частично. 

При этом, в силу п. 4 ст. 395 ГК РФ оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами с даты вынесения решения суда до момента его фактического исполнения не имеется. В указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ) (пункт 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»). 

Истцом заявлено о взыскании судебных издержек в размере 178,80 рублей (почтовые расходы), расходов по уплате государственной пошлины (16 123 рубля). Факт несения указанных расходов подтверждается материалами дела (л.д.4, 75,91). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в заявленном размере. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «Специализированное Агентство аналитики и Безопасности» (

<

данные изъяты>) удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, 

<

дата скрыта> года рождения, паспорт 

<

данные изъяты>, в пользу ООО ПКО «Специализированное Агентство аналитики и Безопасности» (

<

данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. в размере 534 779 рублей 61 коп., в том числе задолженность по основному долгу и процентам на дату перехода прав – 473 263 рубля 78 коп., задолженность по процентам за период с 

<

дата скрыта> по 

<

дата скрыта> – 31 515 рублей 83 коп., неустойку за период с 

<

дата скрыта> по 

<

дата скрыта> в размере 30 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 123 рубля, почтовые расходы в размере 178 рублей 80 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья О.Ю. Охапкина