Дело № 2-116/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Горлановой М.А., 

при секретаре Курчонковой А.В., 

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Пензе, в здании суда

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском, указав, что 18 сентября 2012 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «RSB World MasterCard Cash Back», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет и осуществить его кредитование в рамках установленного лимита. В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней договора о карте (оферты) являются действия Банка по открытию ей счета. При подписании заявления ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках указанного договора будет применяться Тарифный план 271/2, который предоставлен ответчику под роспись. Ответчик в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссией и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставила Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному договору о карте. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам. На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ей счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в ее заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор о карте №, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. С использованием карты ответчиком совершались расходные операции. Всего за период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена денежная сумма в размере 100 340,32 рублей, внесено в счет погашения задолженности 17 290 рублей. За весь период пользования картой с 19.09.2012 г. по 18.10.2013 г. Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам были начислены проценты, плата и комиссии на общую сумму 39 403,22 рублей, состоящую из: 950 рублей – плата за выпуск и обслуживание основной карты; 6 700 рублей – плата за пропуск минимального платежа; 31 753,22 рублей – проценты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязалась в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 122 453,54 руб., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 18 октября 2013 года.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены в полном объеме не были.

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «RSB World MasterCard Cash Back» № в размере 122 453,54 рублей, а также расходы по уплате суммы государственной пошлины в размере 3 689 рублей.

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в заявлении просила в удовлетворении иска отказать, применить срок исковой давности, поскольку последний платеж ею был произведен 18.10.2013 года. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 18 сентября 2012 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в котором она предлагал выпустить на ее имя карту «RSB World MasterCard Cash Back»; открыть ей банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. 

В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.

При подписании заявления ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках указанного договора будет применяться Тарифный план 271/2, который предоставлен ответчику под роспись. 

ФИО1 в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссией и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также предоставила Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному договору о карте. 

Своей подписью в заявлении ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам. 

На основании вышеуказанного предложения ФИО1 Банк открыл ей счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в ее заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор о карте №, выпустил на имя ФИО1 карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита.

Карта ответчиком была получена 25 сентября 2012 года, о чем имеется ее расписка.

На основании заявления ФИО1 от 25 сентября 2012 года, в котором она указала, что с условиями предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт» и тарифами по картам «Русский Стандарт», ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна, ФИО1 указанная карта была активирована.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление и обслуживание банковской карты. 

Данный договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу. 

Выпиской по лицевому счету № подтверждается, что ФИО1 воспользовалась представленными ему банком денежными средствами, ею были совершены расходные операции.

Всего за период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена денежная сумма в размере 100 340,32 рублей, внесено в счет погашения задолженности 17 290 рублей. 

За весь период пользования картой с 19.09.2012 г. по 18.10.2013 г. Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам были начислены проценты, плата и комиссии на общую сумму 39 403,22 рублей, состоящую из: 950 рублей – плата за выпуск и обслуживание основной карты; 6 700 рублей – плата за пропуск минимального платежа; 31 753,22 рублей – проценты.

Согласно условиям договора о карте ФИО1 обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам. Погашение задолженности ФИО1 должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (п. 6.16, п. 10.7 Условий по картам, заявления). При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке. (п. 1.28, п. 6.17, п. 6.18 Условий по Картам).

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки.

Учитывая, что ответчик не исполнила свои обязанности по договору о карте надлежащим образом, истец на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 122 453,54 руб., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 18 октября 2013 года, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений.

До настоящего момента обязанность по погашению суммы задолженности по договору о карте в полном объеме ответчиком не исполнена, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 

Согласно расчету, представленному истцом и заключительному счету, сумма задолженности ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты № составляет 122 453,54 руб., из которой: 99 991,14 рублей - задолженность по основному долгу; 19 462,40 рублей проценты, 3 000 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, соответствующим условиям обязательства, ответчиком оспорен не был.

Возражений относительно размера задолженности, механизма ее расчета от ответчика не поступило.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Статья 196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 № 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в п. 3 которого указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать и нарушении своего права.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ФИО1 обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами по картам. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой ФИО1 обязалась в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке.

В соответствии с п. 1.19 и п. 6.22 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком, а именно выставлением Заключительного счета – выписки. 

19 сентября 2013 года ФИО1 выставлен заключительный счет – выписка на сумму 122 453,54 рублей, со сроком оплаты 18.10.2013 г.

Из выписки из лицевого счета № за период с 28.09.2012 г. по 18.10.2013 г. следует, что заемщик обязательство по возврату кредита не исполняла с октября 2013 года (последний платеж 18.10.2013).

При этом 02.12.2013 г. мировым судьей судебного участка № 3 Железнодорожного района г. Пензы по заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» был внесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в сумме 122 453,54 рублей и государственной пошлин, который определением мирового судьи судебного участка № 3 Железнодорожного района г. Пензы от 13.12.2013 г. был отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены вышеуказанного судебного приказа истец обратился в суд с данным иском лишь в декабре 2018 г.

С учетом того, что истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании данной задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «RSB World MasterCard Cash Back» № лишь в декабре 2018, суд приходит к выводу о том, что предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности, исчисляемый отдельно по каждому платежу, в отношении задолженности, срок уплаты которой по последнему платежу наступил 18.10.2016, к моменту обращения истца в суд истек.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска установленного законом срока исковой давности, которые в соответствии со статьей 205 ГК РФ могли бы являться основанием для восстановления срока исковой давности, а также наличия обстоятельств, приостанавливающих, либо прерывающих течение срока исковой давности в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, с учетом ст. 199 ГК РФ, ч. 4 ст. 198 ГПК РФ суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «RSB World MasterCard Cash Back» № в размере 122 453,54 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что исковые требования истца о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «RSB World MasterCard Cash Back» № не подлежат удовлетворению, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты RSB World MasterCard Cash Back» № в размере 122 453 рубля 54 копейки – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца, начиная с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2019 г.

Судья М.А. Горланова