Гражданское дело № 2-2302/2020

55RS0019-01-2020-000884-76

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2020 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В., помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование на то, что 19 апреля 2019 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 882353 рубля, срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка с 1-го по 12-ый месяц – 9,90% годовых, с 13-го месяца – 16,5% годовых. В анкете-заявлении заемщик согласился, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью анкеты-заявления и договора. Банк принятые на себя обязательства исполнил, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета. Согласно условиям договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке предусмотренных тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не принимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору у него на 24 апреля 2020 года образовалось задолженность в размере 905829 рублей 20 копеек, из которых сумма основного долга – 836165 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме – 53343 рубля 88 копеек, пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 16320 рублей 09 копеек. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 19 апреля 2019 года за период с 19 сентября 2019 года по 24 апреля 2020 года в размере 905829 рублей 20 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12258 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещалась судом о дне и месте судебного разбирательства по всем известным адресам, однако судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой «истек срок хранения». Применительно к положениям ст. 113 ГПК РФ неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения. Доказательств, объективно исключающих возможность своевременного получения ответчиком судебных извещений, не имеется (л.д. 91-93).

В силу ст. 233 ГПК РФ, учитывая позицию представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из материалов дела 14 апреля 2019 года ФИО1 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением на получение банковской услуги, а ПАО Банк «ФК Открытие» № был заключен договор на предоставление потребительского кредита № от 19 апреля 2019 года.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Заявление о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита; Тарифы и Условия предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам по программе «Универсальный», Условия предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, Индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие», График платежей по договору потребительского кредита и информация о полной стоимости кредита (л.д. 23 оборот-25, 26-27, 31 оборот-32, 36-37, 38-45). 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 882353 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой с 1-го по 12-ый месяц – 9,90% годовых, с 13-го месяца – 16,5% годовых, полная стоимость кредита 16,944% годовых. Размер первого ежемесячного платежа составляет 18704 рубля, размер ежемесячного платежа (со 2 по 12 месяц) составляет 18704 рубля, размер ежемесячного платежа (с 13 месяца (кроме последнего)) составляет 21141 рубль, размер последнего ежемесячного платежа составляет 20661 рубль 52 копейки. Платежи осуществляются 19 числа каждого календарного месяца. Первый ежемесячный платеж уплачивается в дату, определяемую в соответствии с графиком платежей и ПСК.

Пунктом 9 договора установлена обязанность заемщика заключить договор индивидуального страхования НС не позднее даты, заключения кредитного договора.

Заемщику предоставлен кредит на условиях, определенных кредитным договором, Индивидуальными условиями, графиком платежей и ПСК, условий по карте и Условий, тарифов по карте, тарифов по текущему счету и тарифов по кредиту, памятки по безопасному использованию банковской карты, экземпляр которых передан заемщику, что подтверждается подписью ответчика в кредитном договоре. 

Также заемщик подтвердила, что ею получена выпущенная на ее имя карта с параметрами указанными индивидуальных условиях с открытием банковского счета №.

Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов установлено, что после заключения Кредитного договора Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным Банком с момента зачисления Банком суммы Кредита на счет Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях (п. 3.5).

Как следует из абзаца второго пункта 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно кредитному договору № от 19 апреля 2019 года ПАО Банк « ФК Открытие» свои обязательства выполнило, предоставило ответчику денежную сумму в размере 882353 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 10-17).

Разделом 4 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается тарифами по кредиту и указывается в индивидуальных условиях. Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам. Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде.

Пунктами 5.1, 5.2 условий установлено, что кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные платежи подлежат уплате банку в соответствии с кредитным договором. Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, размер которых указан в графике платежей и ПСК, на текущий счет и (или) СКС. В случае использования СКС для погашения Задолженности по Кредитному договору необходимо учитывать очередность, установленную Банком в п. 5.16.1.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец указал, что ввиду неисполнения ответчиком своих обязательств в период с 19 сентября 2019 года по 24 апреля 2020 года образовалась задолженность в сумме 905829 рублей 20 копеек, из которых сумма основного долга – 836165 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме – 53343 рубля 88 копеек, пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 16320 рублей 09 копеек.

Также Условиями предусмотрено следующее: 

п. 5.11 - банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях:

при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа, его части и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней;

нарушения заемщиком обязанностей целевого использования кредита, предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели,

в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

п. 5.12. - требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или кредитным договором, обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования.

п. 5.14. - в случае если в сроки, установленные в требовании банка, соответствующая задолженность заемщика не будет погашена им добровольно либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня, указанного в требовании, переносится банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной.

Пунктами 9.2, 9.3, 9.4 условий, заемщик обязан осуществлять погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных кредитным договором, а также возмещать банку все издержки банка по получению от заемщика исполнения его обязательств по кредитному договору. Обеспечить внесение на текущий счет и (или) СКС суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа. Исполнить требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в порядке и сроки, установленные в требовании, но не менее 30 (тридцати) календарных дней с момента направления заемщику требования.

При этом раздел 10 Условий предусматривает права банка, в частности: Взимать с заемщика издержки по получению исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

В адрес ответчика 26 марта 2020 года банком направлялось требование в адрес заемщика о досрочном истребовании задолженности в срок до 23 апреля 2020 года (л.д. 46, 47-65). 

Однако на период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному договору и по процентам заемщиком не погашена. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

Учитывая, что право требования возврата всей суммы займа и процентов, установленное кредитным договором № от 19 апреля 2019 года, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежащими удовлетворению.

Как следует из расчета, представленного истцом, штрафные санкции за просрочку уплаты суммы задолженности составляют 16320 рублей 09 копеек.

Разделом 12 Условий установлена ответственность заемщика по кредитному договору.

Заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков банка, связанных с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору (п. 12.1.). 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях (п. 12.3). 

Неустойки, уплачиваемые по кредитному договору, не освобождают заемщика от обязанности возместить причиненные банку убытки в полном объеме. Возмещение убытков и (или) уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме (п. 12.4).

Суммы неустоек, предусмотренные настоящим разделом, включают в себя все налоги и сборы, исчисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 12.5 Условий).

В соответствии с п.12 индивидуальных условий неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

По смыслу разъяснений, указанных в абз. 3 п. 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 определения от 15 января 2015 г. № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание длительность не обращения банка с исковыми требованиями в суд, размер основного обязательства, чрезмерно высокий процент неустойки, суд полагает, что сумма неустоек, заявленная ко взысканию, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и применительно к правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер пени за просрочку уплаты задолженности до 10000 рублей, что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» суммы задолженности по кредитному договору № от 19 апреля 2019 года составит 899509 рублей 11 копеек, из которых: сумма основного долга - 836165 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 53343 рубля 88 копеек, пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 10000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при разрешении вопроса о взыскании неустойки, уменьшаемой судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, положения о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 12258 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от 19 апреля 2019 года в размере 899509 (восемьсот девяносто девять тысяч пятьсот девять) рублей 11 копеек, из которых сумма основного долга – 836165 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом – 53343 рубля 88 копеек, пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 10000 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12258 (двенадцать тысяч двести пятьдесят восемь) рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение не вступило в законную силу

Решение изготовлено в окончательной форме 14 сентября 2020 года.