Дело № 2-2217/2024 УИД 74RS0006-01-2024-001367-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2024 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.,

при секретаре Колмаковой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 16 октября 2022 года № за период с 17 мая 2023 года по 14 февраля 2024 года в размере 727 846,74 руб. и об обращении взыскания на заложенное имущество транспортное средство LADA Granta БЕЛЫЙ, 2022, №, установив начальную продажную цену в размере 548587,76 рублей, способ реализации - с публичных торгов, ссылаясь на то, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора. 

При разрешении спора по существу судом было установлено, что 16 октября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с пунктом 1 (условия кредитования) которого, сумма кредита или лимит кредитования 723 340,46 руб., под 12.4 % годовых, сроком на 60 месяцев, размер ежемесячного платежа - 16 237,11 руб., последний платеж - 16 236,28 руб. (п.6), под залог транспортного средства LADA Granta БЕЛЫЙ, 2022, № 14 декабря 2017 года (п.10), цель использования заемщиком потребительского кредита - приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п.10 индивидуальных условий потребительского кредита (п.11).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Со всеми условиями договора потребительского кредита, ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись. 

При заключении договора ответчик обратился с заявлением о включение его в программу «Гарантия погашения кредита», о чем выдан сертификат № от 16 октября 2022 года, а также программе ДМС.

16 октября 2022 года истец выдал ответчику кредит в соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита на текущий счет заемщика в размере 723 340,46 руб., из которых 659 120 руб. перечислены банком по счету № 06 от16 октября 2022 года за автомобиль LADA Granta БЕЛЫЙ, (адрес), 17 999 –удержание комиссии за карту согласно тарифов, 2 893,36руб.- перечисление комиссии по заявлению ответчика, 21 627,88 руб. - плата за включение в программу «Гарантия погашения кредита» сертификат № от 16 октября 2022 года, 21 700 руб. - оплата за программу ДМС, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Таким образом, выпиской по счету заемщика подтверждается, что истцом обязательства по договору потребительского кредита № от 16 октября 2022 года были исполнены в полном объеме, денежные средства предоставлены ответчику в полном объеме, последний платеж по кредиту осуществлен ответчиком 16 июля 2023 года.

Заемщик был ознакомлен с порядком осуществления платежей, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора в части возврата кредита, платежи производятся не в полном объеме, с нарушением предусмотренных договором сроков, в связи с чем, образовалась задолженность.

Так согласно расчету истца по просроченная задолженность по ссуде возникла 17 мая 2023 года, на 14 февраля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 183 дней.Просроченная задолженность по процентам возникла 17 августа 2023 года, на 14 февраля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 182 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 156165.56руб.

По состоянию на 14 февраля 2024 г. общая задолженность составляет 727 846,74 руб., из них: комиссии – 2950руб., просроченные проценты – 49 938,75 руб., просроченная ссудная задолженность - 645 763,35 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 827,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 14 393,10 руб., неустойка на просроченные проценты - 2 973,76 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности стороной ответчика не оспорен, котррасчет не представлен, судом проверен и принимается как верный.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в сумме неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка (штраф, пени) одновременно является способом обеспечения обязательства и одной из форм гражданско-правовой ответственности. Основанием для применения неустойки (штрафа, пени) является факт неправомерного поведения стороны в обязательстве.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»)

Принимая во внимание размер неисполненных ответчиком денежных обязательств перед банком, а так же то обстоятельство, что ответчик не исполняет обязательства по договору с августа 2023 года, суд не находит оснований для уменьшения неустойки.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Исходя из положений п. 2. ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, что предусмотрено абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

23 октября 2023 года истцом в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, таким образом, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора в части возврата суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии со ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора).

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с карточкой учета транспортного средства, направленной МРЭО ГИБДД Челябинской области по запросу суда, автомобиль LADAGranta, белый, 2022 года выпуска, №, принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залогу Банку автомобиль LADAGranta, белый, 2022 года выпуска, №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 548 587,76 руб. в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства.

Пунктом 8.14.9. Общих условий договора потребительского кредита по залогам транспортного средства предусмотрено, что, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: 

- за первый месяц – на 7%;

- за второй месяц – на 5%;

- за каждый последующий месяц – на 2%.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленным настоящим пунктом. 

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ РФ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что в судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство, принадлежащее ответчику, путем продажи с публичных торгов.

Кроме того, как установлено судом, решением Арбитражного суда Челябинской области от 02 апреля 2024 года по делу № А76-39528/2023 ФИО1 признан несостоятельным (банкротом), введена процедура реализации имущества гражданина. 

Финансовым управляющим утверждена ***).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Платежным поручением № от 16 февраля 2024 года подтверждаются расходы истца по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в общей сумме 16 478,47 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН № задолженность по договору потребительского кредита от 16 октября 2022 года № за период с 17 мая 2023 года по 14 февраля 2024 года в размере 727 846,74 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 698,76 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль LADA Granta, белый, 2022 года выпуска, №, принадлежащей на праве собственности ФИО1,путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий: О.А. Леоненко

Мотивированное решение составлено 02 мая 2024 года.