Дело № 2 – 58/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сланцы 10 января 2024 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе: 

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 86 834 рублей 30 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2805 рублей 03 копеек.

В исковом заявлении в обоснование заявленных исковых требований представитель истца ПАО «Совкомбанк» указал в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 рублей под 30,9% годовых сроком на 11 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16 марта 2022 года, на 22 июня 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 464 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 16 марта 2022 года, на 22 июня 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 464 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 32 рублей 50 копеек.

По состоянию на 22 июня 2023 года просроченная задолженность ответчика по договору потребительского кредита составляет 86 834 рубля 30 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 60000 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 5539 рублей 31 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 рубль 52 копейки, неустойка на просроченные проценты – 13 рублей 89 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии – 12 119 рублей 00 копеек, дополнительный платеж – 8 400 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора

На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в вышеуказанных размерах.

Согласно сведениям, представленным отделом ЗАГС администрации муниципального образования Сланцевский муниципальный район Ленинградской области ответчик ФИО3 в связи с вступлением в брак изменила фамилию на Мариенко (л.д. 45).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с п. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ путем размещения сведений о дате, времени и месте проведения судебного заседания на официальном сайте Сланцевского городского суда Ленинградской области (л.д. 78), ходатайствовал при подаче искового заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4 оборот).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте его проведения (л.д. 77), возражений по иску не представила, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла. 

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 113, 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО2

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статьей 307 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Статья 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Родненко (после перемены фамилии – ФИО1) Н.Г. был заключен договор потребительского кредита № в акцептно-офертной форме путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении заемщика о предоставлении транша, а также договор банковского счета на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении транша (л.д. 82-83), заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 86), Тарифах комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 80-81), Общих условиях договора потребительского кредита и Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (л.д. 92-98), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 83-85). 

В соответствии с указанным кредитным договором банк обязался открыть для ответчика банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание, а также предоставить ответчику кредит, а ФИО2 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии в размере и сроки, предусмотренные тарифам банка, общим и индивидуальными условиям договора потребительского кредита. 

На основании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику был предоставлен лимит кредитования в размере 60 000 рублей. Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования.

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

Срок лимита кредитования составил 12 месяцев (п. 1 и 2).

Согласно п. 3 Индивидуальных условий процентная ставка 6,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22.9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что общее количество платежей составляет 11, минимальный обязательный платеж - 8487 рублей 22 копейки. Состав минимальных обязательных платежей установлен Общими условиями кредитования.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер составляет 250 рублей 00 копеек, за исключение минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющего

5175 рублей 81 копейку. Периодичность оплаты минимальных обязательных платежей - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению на предоставление транша.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Также, согласно п. 14 Индивидуальных условий ответчик была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать. 

В соответствии с пунктом 3.2 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы).

Согласно п. 3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий).

В соответствии с пунктами 3.5 - 3.6 проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. 

Пунктами 4.1.1 - 4.1.2 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

В силу п. 5.1-5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-соглашении/Заявлении-анкете заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО - размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В соответствии с п. 10. Общих условий договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Из материалов дела также следует, что ответчик ФИО2 выразила согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков стоимостью 8400 рублей 00 копеек и подключение к дополнительным услугам «Возврат в график», «Гарантия минимальной ставки 6,9%», Пакет рассчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум стоимостью 7999 рублей 00 копеек (л.д. 82-84, 87-89).

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», действовавшим на момент заключение между истцом и ответчиком договора потребительского кредита, предусмотрены комиссии за оказываемые банком дополнительные услуги, в том числе: за ведение счета – бесплатно, комиссия за услугу «Возврат в график» - 590 рублей, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9% годовых» – 4,9% от ссудной задолженности по кредиту.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, осуществив кредитование банковского счета ответчика в пределах лимита кредитования, ответчик кредитными средствами воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету, однако исполнял свои обязанности по договору потребительского кредита (л.д. 7).

01 июня 2023 года в адрес ответчика банком было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, составляет 86 834 рубля 30 копеек (л.д. 22-24).

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

19 июля 2022 года по заявлению ПАО Банк "Совкомбанк" был вынесен судебный приказ № 2-4742/2022 о взыскании с ФИО4 в пользу ПАО Банк "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору от 03 февраля 2022 года в размере 86685 рублей 30 копеек и государственной пошлины в размере 1400 рублей 28 копеек, который был отменен определением от 29 августа 2022 года в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения.

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии у неё задолженности перед банком.

Как следует из представленного истцом расчета, в результате нарушения заемщиком ФИО2 условий договора потребительского кредита по погашению очередных платежей образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 03 февраля 2022 года составил 86 834 рубля 30 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 60000 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 рублей 58 копеек, просроченные проценты – 5539 рублей 31 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 рубль 52 копейки, неустойка на просроченные проценты – 13 рублей 89 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей 00 копеек, иные комиссии – 12119 рублей 00 копеек, дополнительный платеж – 8400 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора в части расчета просроченной ссудной задолженности – 60000 рублей 00 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду – 15 рублей 58 копеек, просроченных процентов – 5539 рублей 31 копеек, неустойки на просроченную ссуду – 1 рубль 52 копейки, неустойки на просроченные проценты – 13 рублей 89 копеек, дополнительного платежа – 8400 рублей, иных комиссий – 12119 рублей 00 копеек.

Расчет в указанной части ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности ответчиком ФИО2 в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено, в связи с чем исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Оснований для признания взыскиваемой неустойки несоразмерной и подлежащей снижению в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика ФИО2 задолженности по оплате комиссии за ведение счета в размере 745 рублей 00 копеек, суд полагает их не подлежащими удовлетворению, исходя из следующих обстоятельств.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, что подтверждается его подписью.

Как следует из расчета задолженности, у ответчика имеется задолженность по комиссии за ведение счета -745 рублей 00 копеек. 

При этом, как установлено судом из представленных истцом ФИО5 комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», услуга по ведению счета оказывается бесплатно, в связи с чем в части требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 745 рублей 00 копеек, надлежит отказать.

Следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы по праву и подлежат частичному удовлетворению в размере 86 089 рублей 30 копеек, исходя из расчета: 86834,3 - 745 (задолженность по комиссии за ведение счета).

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 2805 рублей 03 копеек подтверждены документально (л.д. 8) и должны быть взысканы с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2782 рублей 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86089 (восьмидесяти шести тысяч восьмидесяти девяти) рублей 30 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2782 (двух тысяч семисот восьмидесяти двух) рублей 68 копеек. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца после составления мотивированного решения в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий судья Кошелева Л.Б.

Мотивированное решение составлено 12 января 2024 года.