63RS0№-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12.03.2025г. Ленинский районный суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Гороховик О. В.,

при секретаре Луканиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № – 748/2025 по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании операции по лицевому счету недействительной и обязании произвести перерасчет, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям использования карты ВТБ, «Тарифов на обслуживание карты ВТБ», подписания анкеты- заявления на получение кредита. Заемщиком была подана в адрес кредитора анкета- заявление, получена карта с лимитом в размере 1 000 000 рублей. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставил ответчику кредит, однако ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Вместе с тем, до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена. Общая сумма задолженности по договору составляет 243 313,31 руб. Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням, с учетом изложенного, по состоянию на 19.07.2024г. задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляет 194 780,22 руб. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 19.07.2024г. в размере 194 780,22 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 140 365,80 руб., задолженность по плановым процентам – 49021,80 руб., задолженность по пени – 5392,62 руб. Кроме того, просит взыскать с ответчика в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 6843 руб.\

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным иском к ПАО Банк ВТБ о признании операции по лицевому счету недействительной и обязании произвести перерасчет. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она с Банком ВТБ (ПАО) заключила договор N 633/0018-0963666 о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО)" и "Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт", подписания Условий предоставления и использования банковских карт ВТБ ПАО. Информирование осуществляется на номер ее мобильного телефона путем смс-сообщения российского оператора связи, который указан в договорном документе. Данная услуга оплачивается в соответствии с Тарифами банка.

ДД.ММ.ГГГГ неустановленные лица похитили с банковской карты, открытой на ее имя в Банке ВТБ (ПАО денежные средства. По указанному факту она обратилась в полицию с заявлением, а также в Банк ВТБ (ПАО).

Отделом по расследованию преступлений, совершенных на территории 

<

адрес> возбуждено уголовное дело по пункту "г" части 3 статьи 158 УК РФ, которое было приостановлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Полагает, что бездействие банка по не разъяснению ей возможности отмены денежного перевода не позволило ей в день первоначального хищения денежных средств подать заявление об отмене такого перевода. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит признать денежные операции по переводу от ДД.ММ.ГГГГ признать недействительными, обязать ПАО Банк ВТБ произвести перерасчет денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № до ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебное заседание представитель истца не явился, был уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований банка отказать, встречные исковые требования удовлетворить.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В пункте 1 статьи 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В силу пункта статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ.

В соответствии с индивидуальными условиями договора, сумма лимита составила 100 000 руб., процентная ставка по договору установлена в размере 26 % годовых.

Согласно п. 7.1.1 Правил предоставления и использования банковских карт ответчик обязался осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном Правилами.

Судом установлено, что истец свои обязательства полностью исполнил, предоставил ответчику по указанному выше договору сумму кредита, однако ответчик свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения суммы основного долга и процентов не совершает, что подтверждается выпиской по счету, отсутствием доказательств, подтверждающих факт возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Ленинского судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ задолженности по данному кредитному договору, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ. 

По состоянию на 19.07.2024г. задолженность ответчика по указанному кредитному договору составляет 194 780,22 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 140 365,80 руб., задолженность по плановым процентам – 49 021,80 руб., задолженность по пени – 5392,62 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что ответчик не исполняет свои обязательства надлежащим образом, при указанных обстоятельствах истец обладает правом взыскать досрочно всю сумму задолженности, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 780,22 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Заявляя встречные исковые требования ФИО1 ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестными лицами в отношении нее были совершены мошеннические действия, с ее банковской кредитной карты списаны денежные средства всего в сумме 165 000 рублей. 

По указанному факту она обратилась в полицию с заявлением, а также в Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории 

<

адрес> СУ УМВД России по городскому кругу Самара на основании поступившего от ФИО1 заявления возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом "г" части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу N № по пункту "г" части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации приостановлено на основании пункта 1 части 1 статьи 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации (лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено).

Доводы во встречном иске о том, что путем мошеннических действий с кредитной карты ответчика были сняты денежные средства, лица, которые похитили со счета кредитной карты ответчика денежные средства, установлены по выпискам банка, в связи с чем по заявлению ответчика возбуждено уголовное дело и ответчик признана потерпевшей, в этой связи полагает, что ФИО1 не должна отвечать перед банком за мошеннические действия других лиц, суд признает несостоятельным, поскольку в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что использование денежных средств со счета кредитной карты было произведено незаконным путем по вине Банка. Таким образом, ответчик не представила доказательств, подтверждающих отсутствие у нее обязательств по погашению кредита и процентов, либо подтверждающих их надлежащее исполнение.Доводы ответчика (истца по встречному иску) относительно наличия вины Банка в произошедшем ничем не подтверждены, носят предположительный характер. 

Согласно пояснений ФИО1 ей на телефон поступили сообщения о том, что с кредитной карты деньги переведены на ее лицевой счет по другой карте, а затем переведены третьему лицу. 

В соответствии с частями 1, 2, 7 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О национальной платежной системе" (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с ДД.ММ.ГГГГ) оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно пункту 7.1.2. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что

- сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи;

- передача конфиденциальной информации на указанные Клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц;

- самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи;

- самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством Мобильного устройства, с использованием Специального порядка аутентификации незащищенными каналами связи

В соответствии с пунктом 7.1.3. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Клиент обязуется:

- не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы ДБО;

- при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, незамедлительно известить об этом Банк и принять решение относительно дальнейшего исполнения Распоряжения, по которому в ходе его исполнения Банком не наступила безотзывность (в этом случае Клиент должен предоставить в Банк документ, оформленный на бумажном носителе в установленном Банком порядке);

- самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего Средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем Средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен Электронными документами с Банком в соответствии с Договором ДБО;

- соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк;

- в случае подозрения на компрометацию Л./Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений;

- при использовании приложений, предлагаемых Банком, осуществлять установку и обновление приложений только в интернет-магазинах GooglePlay Маркет, Apple AppStore, не устанавливать и не обновлять приложения на других интернет-сайтах, не переходить по ссылкам с других интернет-сайтов и т.п.;

- не вносить изменений в программное обеспечение, предоставленное Банком. Использовать предоставленное Банком программное обеспечение только для целей, определенных настоящими Правилами;

- не подвергать программное обеспечение и/или Мобильное устройство, посредством модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства;

- соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счетом и законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правильно введенный ПИН, в случае использования Карт, с применением Платежного приложения введенный пароль, его аналог на Мобильном устройстве Passcode при совершении Операции являются для Банка распоряжением Клиента осуществить перевод.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Ответчиком (истцом по встречному иску) не представлено доказательств того, что именно по вине Банка были переведены денежные средства без ее воли и ведома.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

До совершения и на момент совершения операций от Истца в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения и банковской карты, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. 

Приостановить операции, уже совершенные с использованием банковской карты, Банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законом "О национальной платежной системе" (пункт 3.4.6 Правил).

Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, или мобильного устройства клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

На официальном сайте Банка размещена Памятка по безопасности (https://www.vtb.ru/bezopasnost/) с рекомендациями при пользовании банковскими картами и интернет-банком.

Таким образом, Банк имел основания полагать, что распоряжение кредитными денежными средствами происходит по инициативе и при личном участии истца, поскольку согласно Правил предоставления и использования банковских карт (пункт 2.6) только держатель карты вправе производить операции с использованием предоставленной ему карты/счета. Держатель обязан не передавать карту и/или ее реквизиты и/или ПИН код или иной код к ней третьим лицам, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации. Проведение операций с использованием карты третьим лицом, в том числе на основании доверенности не допускается.

При таких обстоятельствах, утверждения ФИО1 о том, что ему было неизвестно о произведенных списаниях по карте доказательно не подтверждены. 

Из имеющейся в материалах дела копии постановления о возбуждении уголовного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило заявление, в котором последняя просит провести проверку по факту списания денежных средств в сумме 165 000 руб., которые она не производила с принадлежащей ей банковской карты ПАО ВТБ, имевших место в период с № ДД.ММ.ГГГГ. 

На сегодняшний день уголовное дело не окончено, виновные лица не установлены.

Доказательств того, что ФИО1 обращалась в Банк по факту похищения денежных средств с ее карты суду не представлено, как и не представлено доказательств, подтверждающих причинения ей материального ущерба действиями Банка.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 не имеется. 

Принимая во внимание положения приведенной выше нормы процессуального права, суд считает, что с ответчика в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6843 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –198, 235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ р., №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 780,22 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 140 365,80 руб., задолженность по плановым процентам – 49 021,80 руб. задолженность по пени – 5392,62 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6843 руб. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 23.03.2025г. 

Судья Гороховик О. В. 

Копия верна:

Судья