Дело № 2-978/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд города Ростова-на-Дону в составе: 

Председательствующего судьи Кукленко С.В., при секретаре Закарян С.М., рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что между сторонами был заключен договор № № от 08.02.2013, согласно которому, ответчику была выпущена карта к текущему счету № № с лимитом овердрафта, в рамках которого ответчик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие о ведение текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте ответчику в рамках договора был установлен лимит с 08.02.2013 – 40 000 рублей. Тарифы Банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе пользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах Банка отличаются от аналогичных положений Условий договора, то тарифы Банка имеют преимущества. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту, Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения ответчиком условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты по кредиту по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами Банка, льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору истец принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения операций, предоставить клиенту кредит (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту, ответчик обязался ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий начинается с числа месяца, указанного в тарифах (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж – сумма денежных средств, подлежащая уплате ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение задолженности: налоговые и приравненные к ним платежи, возмещение страховых взносов, проценты, начисленные на сумму кредита, кредит по карте, комиссии (вознаграждения) неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора, выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Информация о программе страхования изложена в памятке застрахованному. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно, при поступлении денежных средств на текущий счет, производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса, в соответствии с тарифами по банковскому продукту, которая составляет 0,77%. Также Банком установлена комиссия за снятие наличных денежных средств. Ответчику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс-сообщений с информацией по кредиту, которая является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий договора, ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. Задолженность составляет 50 995,02 рублей, из которых: сумма основного долга 36 920,16 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2 168,68 рублей, сумма штрафов 5 500 рублей, сумма процентов 6 406,18 рублей.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 50 995,02 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 729,85 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, дело рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание явился, исковые требования не признал, пояснил, что задолженность образовалась в связи с тяжелым материальным положением, наличием болезни. Также ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст.ст. 309, 310, 322 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, если обязательством предусмотрена солидарная ответственность, то требования кредиторов в таком обязательстве являются солидарными. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что между сторонами был заключен договор № 2147803530 от 08.02.2013, согласно которому, ответчику была выпущена карта к текущему счету № 40817810350100606342 с лимитом овердрафта, в рамках которого ответчик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие о ведение текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте. 

Для совершения операций по карте ответчику в рамках договора был установлен лимит с 08.02.2013 – 40 000 рублей. 

Тарифы Банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе пользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. 

Если положения договора, указанные в тарифах Банка отличаются от аналогичных положений Условий договора, то тарифы Банка имеют преимущества.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту, Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. 

В случае несоблюдения ответчиком условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты по кредиту по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами Банка, льготный период по карте составляет до 51 дня. 

По договору истец принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения операций, предоставить клиенту кредит (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту, ответчик обязался ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий начинается с числа месяца, указанного в тарифах (5-е число каждого месяца). 

Минимальный платеж – сумма денежных средств, подлежащая уплате ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение задолженности: налоговые и приравненные к ним платежи, возмещение страховых взносов, проценты, начисленные на сумму кредита, кредит по карте, комиссии (вознаграждения) неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность. 

Заемщик при заключении договора, выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Информация о программе страхования изложена в памятке застрахованному. 

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно, при поступлении денежных средств на текущий счет, производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса, в соответствии с тарифами по банковскому продукту, которая составляет 0,77%. 

Также Банком установлена комиссия за снятие наличных денежных средств. Ответчику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс-сообщений с информацией по кредиту, которая является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. 

В нарушение условий договора, ответчик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. Задолженность составляет 50 995,02 рублей, из которых: сумма основного долга 36 920,16 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2 168,68 рублей, сумма штрафов 5 500 рублей, сумма процентов 6 406,18 рублей.

До настоящего времени длящиеся денежные обязательства по Договору ответчиком исполнены не были.

Таким образом, размер исковых требований нашел свое полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами.

Суд, проверив расчет, предоставленный истцом, принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела.

Оценивая все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, поскольку законны, обоснованы, подтверждены материалами дела.

Согласно ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Суд, учитывая тяжелое материальное положение ответчика, полагает возможным уменьшить сумму неустойки до 1 000 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении к возникшим правоотношениям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Банк потребовал исполнения у ответчика 05.03.2016, однако, ответчик свои обязательства не исполнил.

24.10.2017 мировым судьей судебного участка № 3 Ленинского судебного района г. Ростова-на-Дону был вынесен судебный приказ в отношении ответчика, который был отмене 24.11.2017 по заявлению должника.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение уда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворённым требованиям.

В соответствии с п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Согласно п. 21 указанного Постановления, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ);

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при предъявлении иска, в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № № от 08.02.2013 в размере 46 495,02 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 729,85 рублей, а всего: 48 224,87 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 1 апреля 2019 года.

Судья Кукленко С. В.