Дело № 2-92/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Солонешное 09 июля 2020 г.

Солонешенский районный суд Алтайского края в составе:

судьи Стрельченя Л.В.,

при секретаре Трушниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 338 326руб.83 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 11.03.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен « Потребительский кредит» в сумме 300000руб.00 коп. на срок 60 месяцев под 16,9%.

Кредитный договор был подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем « Сбербанк Онлайн» и « Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.4 ст.11 ФЗ от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ « О потребительском кредите( займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 ст.5 настоящего ФЗ.

Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью признаются банком и клиентом равнозначными документом на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий( сделок).

27.03.2013 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания установлено, что Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявление на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с « Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 Договора банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты и(или) через информационные стенды подразделений Банка, и(или) официальный сайт банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае не получения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении Договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

27.03.2013 года должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты 

<

данные изъяты> в рамках Договора банковского обслуживания( номер счета карты №).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

27.03.2013 года должником в рамках Договора банковского обслуживания была подключена услуга « Мобильный банк» на номер телефона №, принадлежащий ФИО1, о чем имеется собственноручная подпись заемщика.

07.03.2019 года должником в 07часов 19 минут был выполнен вход в систему « Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс- сообщений в системе « Мобильный банк» 07.03.2019 в 07 час.28 минут заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

07.03.2019 года в 07 часов 28 минут должником вновь выполнен вход в систему « Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе « Мобильный банк» 07.03.2019 года в 04 часа 04 минуты заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно отчету по банковской карте клиента №( выбран заемщиком для перечисления кредита-п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе « Мобильный банк» 07.03.2019 года в 04 часа 11 минут банком выполнено зачисление кредита в сумме 300000рублей 00 копеек. Таким образом, банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7439руб.65 копеек в платежную дату 15 числа месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Заемщик не исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи с 15.05.2019 года.

По состоянию на 26.03.2020 года по кредитному договору от 11.03. 2019 года № образовалась задолженность в размере 338326руб.83 коп., их которых:

- неустойка за просроченные проценты в размере 2 759руб.08 коп.;

-неустойка за просроченный основной долг в размере 3 314руб.07 коп.; 

-просроченные проценты в размере 35 387руб.30 коп.; 

-просроченный основной долг в размере 296 866руб.38 коп.;

21.02.2020 года кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит расторгнуть кредитный договор от 11.03.2019 года; взыскать с ответчика сумму задолженности, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 583руб.27коп. 

В судебное заседание представитель истца не прибыл, просит рассмотреть гражданское дело без его участия, требования удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик –ФИО1 в судебное заседание не прибыла, о дне и времени судебного заседания уведомлена надлежащим образом. Предоставила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствии, против удовлетворения требований, заявленных истцом, не возражает.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без не явившихся сторон, которые о дне и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом, просят рассмотреть дело без их участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами( ч.2 ст.811 ГК РФ). 

Как следует из п.1 ст.435, п.1 ст.438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресовано оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 27.03.2013 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты 

<

данные изъяты> в рамках Договора банковского обслуживания( номер счета карты №).

В заявлении на получение дебетовой карты должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

27.03.2013 года должником в рамках Договора банковского обслуживания была подключена услуга « Мобильный банк» на номер телефона №, принадлежащий ФИО1, о чем имеется собственноручная подпись заемщика( л.д.10).

07.03.2019 года должником в 07 часов 19 минут был выполнен вход в систему « Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс- сообщений в системе « Мобильный банк» 07.03.2019 в 07 час.28 минут заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

07.03.2019 года в 07 часов 28 минут должником вновь выполнен вход в систему « Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе « Мобильный банк» 07.03.2019 года в 04 часа 04 минуты заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно отчету по банковской карте клиента №( выбран заемщиком для перечисления кредита-п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе « Мобильный банк» 07.03.2019 года в 04 часа 11 минут банком выполнено зачисление кредита в сумме 300000рублей 00 копеек. Таким образом, банк свои обязательства выполнил( л.д.11-13, 28).

ФИО1 оформлена заявление-анкета от 07.03.2019 года( л.д.23).

11.03.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен « Потребительский кредит» в сумме 300000руб.00 коп. на срок 60 месяцев под 16,9%.

Кредитный договор был подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем « Сбербанк Онлайн» и « Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания( л.д.25-27).

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7439руб.65 копеек в платежную дату 15 числа месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

С содержанием Общих условий кредитования ФИО1 ознакомлена и согласна. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию должника. Индивидуальные условия оформлены ФИО1 в виде электронного документа. 

График расчета платежей имеется( л.д.24).

Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания установлено, что Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявление на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Договор банковского обслуживания может быть заключен с использованием Аналога собственноручной подписи\электронной подписи Клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Клиентом и банком.

Клиент обязуется выполнять условия ДБО( п.1.13 Условий).

В соответствии с п.1.14 Договора банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты и(или) через информационные стенды подразделений Банка, и(или) официальный сайт банка.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае не получения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении Договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО( л.д.36-40).

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях:

Неисполнения или ненадлежащего исполнения( в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и(или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительность более чем 60 календарных дней в течение последних 180 часов календарных дней( л.д.42-44). 

Таким образом, до сведения заемщика была доведена информация о стоимости кредита.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Вышеуказанные документы свидетельствуют о заключении сторонами кредитного договора и об исполнении обязательств банком по предоставлению кредита.

07.03.2019 года на карту ответчика перечислена денежная сумма в размере 300000рублей00 коп.

Как усматривается из представленных материалов заемщиком допущены нарушения установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов( л.д.14-18).

Банк направил требования ФИО1 21.02.2020 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов пользования кредитом, уплате неустойки и расторжении договора( л.д.45).

По состоянию на 26.03.2020 года задолженность по договору составляет 338326руб.83 коп., их которых:

- неустойка за просроченные проценты в размере 2 759руб.08 коп.;

-неустойка за просроченный основной долг в размере 3 314руб.07 коп.; 

-просроченные проценты в размере 35 387руб.30 коп.; 

-просроченный основной долг в размере 296 866руб.38 коп.;

Поскольку обязательства по уплате основного долга и процентов ответчиком не исполняются, требования истца о взыскании причитающихся процентов за пользование кредитом- основаны на законе и подлежат удовлетворению. Определяя размер задолженности по кредитному договору, суд исходил из представленного банком расчета, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям закона( л.д.29).

Расчет проверен, соответствует условиям договора и не оспорен ответчиком. Доказательств надлежащего исполнения обязательств, ответчиком не предоставлено.

Кроме того, ответчиком ФИО1 предоставлено заявление, которым она признает исковые требования и не возражает против удовлетворения иска, иных объяснений не предоставлено. 

Кредитный договор недействительным не признан, следовательно, подлежит исполнению.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут. Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В судебном заседании установлено, что обязательства по договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом, на основании изложенного суд приходит к выводу, что не исполнение ответчиком сроков внесения платежей является существенным нарушением обязательств по договору, поэтому он подлежит расторжению. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6583 руб.27 коп.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Ответчиком не предоставлено каких-либо доказательств, ставящих под сомнение доказательства и доводы, представленные истцом.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.03.2019 года и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк по состоянию на 26.03.2020 года сумму задолженности по кредитному договору № от 11.03.2019 года в размере 338 326руб.83 коп., в том числе:

- неустойка за просроченные проценты в размере 2 759руб.08 коп.;

-неустойка за просроченный основной долг в размере 3 314руб.07 коп.; 

-просроченные проценты в размере 35 387руб.30 коп.; 

-просроченный основной долг в размере 296 866руб.38 коп.;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 583 руб.27коп. Всего: 344 910руб.10 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Солонешенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2020 года.

Судья Л.В.Стрельченя