Дело № 2-507/2020

УИД 33RS0018-01-2020-000829-68

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 сентября 2020 года

Судогодский районный суд Владимирской области в составе

председательствующего Смирновой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Шибаевой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Судогда Владимирской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1, в котором просит суд расторгнуть кредитный договор ..., заключенный 27 мая 2016 года и взыскать с ФИО1 задолженность по данному кредитному договору за период с 31 июля 2019 года по 19 июня 2020 года (включительно) в размере 500 524 рубля 83 копейки, из которых: 425 569 рублей 84 копейки - просроченный основный долг, 65 927 рублей 82 копейки – просроченные проценты, 7261 рубль 94 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 1 765 рублей 23 копейки – неустойка за просроченные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 205 рублей 25 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 27 мая 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 634 000 рублей на срок 72 месяца под 19,5% годовых. 

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора ФИО1 обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей (пункт 3.2 кредитного договора).

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых (пункт 3.3 кредитного договора). 

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Между тем, ответчик в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, ему были направлено письмо с требованием о досрочном возвращении Банку всей суммы кредита и о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени ответчиком не выполнено.

По состоянию на 19 июня 2020 года задолженность ФИО1 перед Банком составляет 500 524 рубля 83 копейки, из которых: 425 569 рублей 84 копейки - просроченный основный долг, 65 927 рублей 82 копейки – просроченные проценты, 7261 рубль 94 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 1 765 рублей 23 копейки – неустойка за просроченные проценты.

Представитель истца - ПАО Сбербанк, будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства на судебное заседание не явился, одновременно с подачей иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в части расторжения кредитного договора. Возражал против удовлетворения требований Банка о взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере 500524 рубля 83 копейки (л.д.83).

В обоснование возражений указал, что платежи по кредиту он не прекращал и производил их почти ежемесячно. Кроме того, с сентября 2019 года по март 2020 года он дважды пытался выполнить свои обязательства по погашению кредита, однако деньги со счета были списаны судебным приставом-исполнителем помимо его воли, ввиду наличия задолженности перед ООО «Владпромбанк», о чем он не знал, и до истца не дошли. 19 сентября 2019 года он был вынужден открыть новый счет, на который с сентября 2019 года стал зачислять денежные средства с целью погашения задолженности перед ПАО Сбербанк, однако и этот счет в январе 2020 года был арестован судебным приставом-исполнителем, в результате чего, зачисленная им 08 января 2020 года сумма в размере 17700 рублей вновь до истца не дошла и была списана в пользу ООО «Владпромбанк». В дальнейшем он вновь открыл новый счет, через который с января 2020 года он продолжил исполнять своим обязательства перед банком. В настоящее время исполнительное производство в пользу ООО «Владпромбанк» окончено в связи с исполнением. Указал также на то, что является военным пенсионером с пенсией около 32000 рублей, принимает меры к получению дополнительных расходов, что позволяет ему продолжать исполнять условия кредитного договора (л.д. 62). 

Ввиду надлежащего извещения истца о месте и времени судебного разбирательства, судом в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вынесено определение о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно частей 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Как установлено частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Из частей 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 27 мая 2016 года ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк, подписав Индивидуальные условия «Потребительского кредита», в которых как заемщик, предложил Банку, как кредитору, заключить с ним кредитный договор, в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 634 000 рублей (пункт 1); срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (пункт 2); процентная ставка - 19,50 % годовых (пункт 4); цели использования кредита - на цели личного потребления (пункт 11); ответственность заемщика - за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования, начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором (пункт 12) (л.д. 16-17).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, пунктами 3.1 - 3.2 Общих условий ФИО1 обязался ежемесячно производить платежи в частичное погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей составлял 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16621 рубль 23 копейки, расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования (л.д. 16, 21).

В пункте 17 Индивидуальных условий заемщик просил, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, зачислить ему сумму кредита на счет дебетовой банковской карты ..., открытый у кредитора (л.д.17).

Пунктом 12 Индивидуальных условий, пунктом 3.3 Общих условий кредитования, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором.

В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, ФИО1 поручил кредитору ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) перечислять со счета/счетов, указанного(ых) в отдельном заявлении, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части (л.д.16-17). 

Согласно пунктов 2.1 и 2.2. Общих условий кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (л.д.20 оборот -21).

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиком его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 23 оборот).

Индивидуальные условия заемщика ФИО1 были одобрены кредитором, кредитному договору присвоен ..., дата фактического предоставления кредита в размере 634 000 рублей – 27 мая 2016 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 19).

02 ноября 2017 года между сторонами заключено дополнительное соглашение к кредитному договору ... (индивидуальные условия кредитования) от 27 мая 2016 года, в соответствии с которым изменены срок возврата кредита - по истечении 72 месяцев с даты его фактического предоставления и количество платежей - 72 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей (л.д.18). 

В соответствии с Графиком погашения по кредиту (оформленного после изменения условий кредитования в соответствии с условиями договора ... от 27 мая 2016 года) последний платеж должен был быть произведен 27 мая 2022 года (л.д. 19).

Между тем, как следует из представленных суду доказательств, ответчик обязанности по внесению обязательных платежей в счет погашения задолженности надлежащим образом и в полном объеме не исполняет, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что в ходе рассмотрения дела самим ФИО1 не оспаривалось.

Последний платеж был произведен им 23 марта 2020 года. После указанной даты денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору от ответчика не поступали. 

Так, неисполнение ФИО1 условий кредитного договора вытекает из выписки по лицевому счету ответчика, а также из расчета задолженности, представленного истцом, содержащего информацию о составе и периоде образования задолженности, о размере расходных операций, произведенных заемщиком в исследуемый период, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет погашения задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств в выписке по счету заемщика (л.д. 30-33, 35-36).

Поскольку в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, у него образовалась просроченная задолженность по кредиту. 

До настоящего времени ФИО1 своих обязательств по заключенному кредитному договору не исполнил, на требования истца о погашении задолженности не отреагировал (л.д. 26).

По состоянию на 19 июня 2020 года (включительно) общий размер задолженности по кредитному договору составляет 500 524 рубля 83 копейки, из которых: 425 569 рублей 84 копейки - просроченный основный долг, 65 927 рублей 82 копейки – просроченные проценты, 7261 рубль 94 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 1 765 рублей 23 копейки – неустойка за просроченные проценты (л.д. 35).

Расчет иска, составленный истцом, судом проверен и признан правильным.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд считает доказательства стороны истца допустимыми, достоверными и достаточными для подтверждения исковых требований, и считает возможным принять их в качестве средств обоснования выводов суда.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае, ответчик, каких-либо доказательств, опровергающих доводы, либо расчет истца, суду не представил. 

При этом в ходе рассмотрения дела ФИО1 согласился с предъявленным к нему требованием о расторжении кредитного договора, представив соответствующее заявление, приобщенное к материалам дела (л.д. 83). 

В соответствии с частью 3 статьи 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. 

Согласно части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Учитывая вышеизложенное, а также то, что действия ответчика лишили истца возможности на получение той части прибыли, на которую он вправе был рассчитывать при надлежащем исполнении принятых на себя ответчиком обязательств по кредитному договору, суд принимает признание иска ответчиком в части заявленных истцом требований о расторжении кредитного договора.

Поскольку ответчиком были нарушены обязательства по своевременному и надлежащему погашению кредита и уплате процентов, истец вправе требовать не только расторжения договора, но и досрочного возврата всей суммы кредита, процентов и начисленной, в соответствии с кредитным договором, неустойки.

Доводы ФИО1, изложенные им как в возражениях на исковое заявление, так и в судебном заседании, не свидетельствуют о надлежащим исполнении им своих обязанностей по кредитному договору. Напротив, из возражений ответчика усматривается, что платежи производились им не ежемесячно и не в полном объеме. То обстоятельство, что денежные средства внесенные им на счет были списаны судебным приставом-исполнителем в счет погашения задолженности перед другим кредитором, также не является основанием отказа в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора ответчик взял на себя обязательство обеспечить на счете/счетах, указанного(ых) в отдельном заявлении, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части (пункт 20 договора). 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ПАО Сбербанк к ФИО1 требований о расторжении кредитного договора ..., заключенного 27 мая 2016 года и взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору в размере 500 524 рубля 83 копейки, из которых: 425 569 рублей 84 копейки - просроченный основный долг, 65 927 рублей 82 копейки – просроченные проценты, 7261 рубль 94 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 1 765 рублей 23 копейки – неустойка за просроченные проценты.

Разрешая требования истца о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ПАО Сбербанк оплатило государственную пошлину в соответствии с ценой иска в размере 14205 рублей 25 копейки, что подтверждено платежным поручением № 456788 от 30 июня 2020 года (л.д. 9).

Поскольку суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему подлежат удовлетворению, то с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный 27 мая 2016 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России»:

– задолженность по кредитному договору ... от 27 мая 2016 года за период с 31 июля 2019 года по 19 июня 2020 года (включительно) в размере 500 524 (пятьсот тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 83 копейки, из которых: 425 569 рублей 84 копейки - просроченный основный долг, 65 927 рублей 82 копейки – просроченные проценты, 7261 рубль 94 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 1 765 рублей 23 копейки – неустойка за просроченные проценты;

– возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 14205 (четырнадцать тысяч двести пять) рублей 25 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Судогодский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий Н.А. Смирнова 

Мотивированное решение по делу составлено 28 сентября 2020 года.