РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

12 сентября 2023 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

Председательствующего судьи Палагуты Ю.Г.,

при секретаре Донской Т.А., 

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2023-003030-97 (2-3229/2023) по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указав, что 

<

Дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> (

<

Номер обезличен>). По условия кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 147 591 рублей под 22,70%/22,70% годовых по безналичным/наличным, сроком на 553 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

<

Дата обезличена> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая условия договора потребительного кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 

<

Дата обезличена>, на 

<

Дата обезличена> суммарная продолжительность просрочки составляет 1 598 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 

<

Дата обезличена>, на 

<

Дата обезличена> суммарная продолжительность просрочки составляет 1 598 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19 602,45 рублей.

Общая сумма задолженности составила 174 329,27 рублей. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

Номер обезличен> (

<

Номер обезличен>) от 

<

Дата обезличена> в размере 174 329,27 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 686,59 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не оспаривая факт заключения кредитного договора, возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности, отказать банку в полном объеме. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статей 808, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика. 

В силу требований статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что 

<

Дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> 

<

Номер обезличен>). По условия кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 147 591 рублей под 22,70%/22,70% годовых по безналичным/наличным, сроком на 553 дней. 

Согласно п. 14 договора кредитования, заемщик, подписав договор, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока уплаты платежей.

Факт заключения договора кредитования 

<

Номер обезличен> (

<

Номер обезличен>) от 

<

Дата обезличена> объективно и достоверно подтверждён письменными доказательствами по делу, а, именно: анкетой-заявлением на получение потребительского кредита от 

<

Дата обезличена>, Индивидуальными условиями кредитования, подписанными в виде договора кредитования 

<

Номер обезличен> (

<

Номер обезличен>) от 

<

Дата обезличена>. 

Факт выдачи ответчику ФИО1 кредитных денежных средств по кредитному договору 

<

Номер обезличен> (

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету.

Из содержания искового заявления и приложенных документов следует, что заемщик воспользовался денежными средствами в сумме 147 591 рублей, обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, задолженность ответчика по состоянию на 

<

Дата обезличена> составляет 174 329,27 рублей, из которых: 133 638,67 – основной долг, 40 690,60 рублей – проценты.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (статья 384 ГК РФ).

<

Дата обезличена> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, а также решением 

<

Номер обезличен> о присоединении.

Таким образом, право требования взыскания задолженности по кредитному договору 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> от ПАО «Восточный экспресс банк» перешло к ПАО «Совкомбанк».

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии у истца ПАО "Совкомбанк" права требования взыскания с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. 

Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исполнения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>), истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 

<

Дата обезличена>, разъяснено, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условиями комплексного банковского обслуживания установлено, что под минимальным платежом понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан вносить 18 числа каждого месяца 9 752 рублей. 

Таким образом, кредитным договором регламентирован порядок и сроки внесения платежей по кредиту, порядок и очередность списания поступивших сумм, а также ответственность за несвоевременное погашение кредита.

Условиями предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно фиксированного платежа в размере 9 752 рублей, согласно графику платежей последний должен быть осуществлен 

<

Дата обезличена>, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному графиком платежу, с момента, когда кредитору стало известно о нарушении его прав невнесением очередного платежа. 

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> разъяснено, что если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Как следует из материалов дела и установлено судом, кредитный договор заключен 

<

Дата обезличена> сроком на 18 месяцев, погашение кредита осуществляется ежемесячными взносами 18 числа каждого месяца. В соответствии с графиком погашения кредита, последний платеж 

<

Дата обезличена>.

С заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка №

<

адрес обезличен> истец обратился 

<

Дата обезличена>. 

Судебный приказ в отношении ФИО1 мировым судьей вынесен 

<

Дата обезличена> и отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 

<

Дата обезличена>.

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» отправлено в суд посредством почтовой связи через АО «Почта России» 

<

Дата обезличена>, что подтверждается оттиском печати органа почтовой связи на конверте.

Учитывая, что в данном случае, срок исковой давности по кредитному договору 

<

Номер обезличен>) от 

<

Дата обезличена> исчисляется по каждому платежу, а также учитывая то обстоятельство, что истец обращался за судебной защитой в порядке вынесения судебного приказа, в связи, с чем в период с в период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> (42 дня) течение срока исковой давности приостанавливалось. 

Из материалов дела следует, что с настоящим иском истец обратился 

<

Дата обезличена> (согласно почтового штемпеля на конверте), таким образом, срок исковой давности исчисляется: с 

<

Дата обезличена> до 

<

Дата обезличена> (это 3 года) – 42 дня (период судебной защиты с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>)= 

<

Дата обезличена>, следовательно, срок исковой давности пропущен истцом по платежам, заявленным до 

<

Дата обезличена>. Поскольку последний платеж по кредитному договору приходился на 

<

Дата обезличена>, срок исковой давности истцом пропущен полностью.

Как разъяснено в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В связи с чем, суд, руководствуясь статьями 195, 196, 199, 200 ГК РФ, разъяснениями, данными в пунктах 12, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>, приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту, учитывая обращение истца за выдачей судебного приказа, истцом пропущен, что в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, части 4 статьи 198 ГПК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, в связи с чем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий: Ю.Г. Палагута 

Мотивированный текст решения изготовлен 19.09.2023