Дело № 2-1968/2019 КОПИЯ

УИД 03RS0003-01-2019-001318-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2019 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего Казбулатова И.У., 

при секретаре Файрузовой Э.Р.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «Дракар» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Дракар» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 21 января 2017 года между ФИО3 и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на получение потребительского кредита в размере 545 883,78 руб., под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п.11 индивидуальных условий предоставления кредита, одним из целей использования кредита является оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, размер страховой премии составил 94 983,78 руб.

Условиями п.20 кредитного договора предусмотрена информация по договору об оказании услуг по распространению договора коллективного страхования. Наименование компании – поставщик услуг ООО «Дракар», наименование страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь».

В тот же день, на основании заявления на страхование, по программе 1, ФИО3 была присоединена к программе 1- добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, страховщиком по которому является ООО «СК «РГС-Жизнь», страхователем ООО «Дракар».

Согласно п.6 заявления на страхование за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению условий договора страхования уплатил страхователю плату в размере 94 983,78 руб.

Страховая премия в размере 94 983,78 руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика.

23.01.2017 г. ФИО3 обратилась в ПАО «Плюс Банк», ООО «СК «РГС-Жизнь», ООО «Дракар» с претензионным заявлением об отказе от участия в программе страхования в течение 5 рабочих дней. Требования потребителя ответчиками удовлетворены не были.

На основании изложенного, истец просила суд признать договор коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков с ООО «СК «РГС-Жизнь» недействительным; взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца страховую премию в размере 94 983,78 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 303,08 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы, связанные с оказанием юридических услуг: за составление претензии в размере 2 000 руб., за составление искового заявления в размере 5 000 руб., за представительство в суде в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением Кировского районного суда г.Уфы РБ от 28.02.2019 г. к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечен ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», поскольку фирменное наименование ответчика было изменено решением Единственного участника № от 22.08.2018 с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Из возражения представителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» следует, что ответчик исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать, поясняя, что, согласно п. 1.3. договора добровольного коллективного страхования, Застрахованными лицами по Договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (далее - Заемщики), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования с их письменного согласия.

Таким образом, по мнению ответчика, истец является застрахованным лицом по договору страхования, а не страхователем, страхователем является ООО «Дракар», страховщиком - страховая компания соответственно.

Доводы истца о том, что сумма размере 94 983 рублей является страховой премией, которую вносит Застрахованный из кредитных средств на счет Страховщика со ссылкой на ст.2.1.4 Договора добровольного коллективного страхования не обоснованы, и основаны на неверном толковании условий указанного договора. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно условиям договора коллективного страхования возврат страховой премии не предусмотрен. Договор коллективного страхования не может быть расторгнут, прекращен или признан недействительным, поскольку истица не является стороной договора коллективного страхования.

Истец ФИО3, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель ответчика ООО «Дракар» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца страховую премию в размере 94 983,78 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 303,08 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы, связанные с оказанием юридических услуг: за составление претензии в размере 2 000 руб., за составление искового заявления в размере 5 000 руб., за представительство в суде в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменном возражении.

Суд, выслушав стороны, изучив доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что 21 января 2017 года между ФИО3 и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на получение потребительского кредита в размере 545 883,78 руб., под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п.11 индивидуальных условий предоставления кредита, одним из целей использования кредита является оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, размер страховой премии составил 94 983,78 руб.

В соответствии с пунктом 20 названных выше условий поставщиком услуги по страхованию жизни и здоровья является ООО "ДРАКАР", выгодоприобретателем и застрахованным лицом – ФИО3, страховой компанией - ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", страховая сумма составляет 545 883,78 руб., срок страхования - 60 месяцев

В этот же день ФИО3 подписала заявление на страхование по Программе 1, в котором выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО "ДРАКАР" (страхователь) и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (страховщик), и просила страхователя предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования.

Согласно пункту 2 заявления истец согласился быть застрахованным по страховым рискам смерть и инвалидность первой группы в результате несчастного случая; выгодоприобретателем по договору добровольного коллективного страхования является ФИО3 или его наследники на сумму задолженности истца перед Банком по кредитному договору от 21 января 2017 г. на дату наступления страхового случая (пункт 3 заявления).

В соответствии с пунктом 6 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации и за компенсацию затрат по распространению условий страхования ФИО3 К,В. уплачивает страхователю плату в размере 94 983,78 руб. 

21 января 2017 г. ФИО3 произвела оплату услуг по распространению на него договора добровольного коллективного страхования в размере 94 983,78 руб. путем перечисления денежных средств со своего лицевого счета, открытого в Банке, из суммы предоставленного Банком ФИО3 кредита.

23 января 2017 г. ФИО3 направила в адрес ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь» по почте заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии. Претензия оставлена без удовлетворения.

Согласно Решению Единственного участника № от 22.08.2018 года, фирменное наименование ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменено на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Указанием ЦБ Российской Федерации, вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Из материалов дела следует, что 21.01.2017 года истец был присоединен к программе 1 – добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков.

Страховая премия составила 94 983,78 руб.

Также из материалов дела следует, что 23.01.2017 года истцом в адрес страховой компании направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ответчиком данное заявление получено, однако оставлено без удовлетворения.

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что отказ истца от договора добровольного страхования имел место в течение установленного Указанием ЦБ Российской Федерации срока, суд приходит к выводу о том, что требования о возврате страховой премии обосновано.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что обоснованно подлежит взысканию с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО3 страховая премия в размере 94 983,78 руб.

В соответствии с требованиями статьи 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с требованиями статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, расчёт которых регламентирован ст. 395 ГК Российской Федерации. 

Истцом представлен расчет процентов по правилам ст.395 ГК РФ, который выглядит следующим образом.

Задолженность, руб.

Период просрочки

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

с

по

ДНИ

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]х[4]х[5]/[6]

94 983,78

15.02.2017

26.03.2017

40

10%

365

1 040,92

94 983,78

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75%

365

913,41

94 983,78

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25%

365

1 155,42

94 983,78

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

2 131,28

94 983,78

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

929,02

94 983,78

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

1 051,98

94 983,78

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

1 129,40

94 983,78

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

819,72

94 983,78

26.03.2018

16.07.2018

113

7,25%

365

2 131,93

Итого:

517

8,40%

11 303,08

Судом проверен расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами, признан арифметически верным.

При таком положении, учитывая, что согласно ч. 3 ст. 196 ГПК Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 303,08 руб.

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом объема и характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, вызванных длительной просрочкой ответчика, а также степени его вины, учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает, что размер морального вреда с учетом конкретных обстоятельств составляет в данном случае 3 000,00 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закон о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд считает, что с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» подлежит взысканию, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер штрафа составит 54 643,43 руб. (94 983,78 руб.+ 3 000 руб.) х 50% ).

Оснований для снижения данного штрафа суд не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Таким образом, подлежат взысканию с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя с учетом разумности и справедливости в размере 10 000,00 руб.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ.

На основании п.2 ч.2 ст.333.17 НК РФ организации признаются плательщиками государственной пошлины в случае, если они выступают ответчиками в судах общей юрисдикции, арбитражных судах или по делам, рассматриваемым мировыми судьями, и если при этом решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой.

Судом удовлетворены требования истца имущественного на сумму 94 983,78 руб. и неимущественного характера, размер госпошлины составляет 3 625,84 руб. (3 325,84 руб.+300 руб.), которые подлежат взысканию в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «Дракар» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО3 вознаграждение за страхование в размере 94 983,78 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 303,08 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 руб., штраф в размере 54 643,43 руб., расходы на оплату услуг юриста в размере 10 000,00 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета городского округа г.Уфа государственную пошлину в размере 3 625,84 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий: п/п Казбулатов И.У.

Верно: судья Казбулатов И.У.