РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года г.Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28-Б 

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Кононюк Н.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 05 июля 2013 года между банком и ФИО1 был заключен договор об использовании карты №, согласно которому ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 05 июля 2013 года – 140000,00 руб., с 22 декабря 2014 года – 132000,00 руб., с 09 июня 2015 года – 124000,00 руб., с 05 августа 2015 года – 119000,00 руб. В соответствии с условиями договора процентная ставка установлена в размере 29% годовых. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязалась ежемесячно размещать на текущем счета денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Платежный период составляет 20 дней, расчетный период – 5-е число каждого месяца. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. При заключении кредитного договора заемщик выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% ежемесячно от непогашенной суммы кредита на дату окончания расчетного периода. Принятые на себя обязательства заемщик не исполнила, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с просрочкой платежей, банк 05 февраля 2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Задолженность ФИО1 по состоянию на 05 февраля 2016 года составляет 141709,30 руб., которая включает в себя: основной долг – 116616,31 руб., проценты за пользование кредитом – 14547,24 руб., штраф – 5000,00 руб., возмещение страховых взносов и комиссии – 5545,75 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность по кредиту не погашает, в связи с чем банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4034,19 руб. (л.д. 3-7).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства (л.д.62), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6).

В судебном заседании ответчик ФИО1 по иску возражала, суду пояснила, что действительной между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому ей была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 140000,00 руб. Указанная карта 05 июля 2013 года была ею активирована, но использована ею частично в размере 103000,00 руб. Кредит, в период с 2013 года по 2015 год, она оплачивала ежемесячно, в размерах указанных банком в смс-сообщениях. Всего по кредиту ею выплачено 181287,35 руб. Указанную сумму, банк распределил следующим образом: 74808,01 руб. – в счет погашения процентов по кредиту, 70965,95 руб. – в счет погашения основного долга и 35513,39 руб. в счет погашения страховки. Однако при заключении договора, она не давала согласие на страхование. В сентябре 2015 года она получила от банка смс-сообщение о возврате излишне взысканной суммы в размере около 6000,00 руб. После этого, сообщений больше не было, платежи она более не производила. Считает, что банком пропущен срок исковое давности на обращение в суд с настоящими требованиями.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, 05 июля 2013 года, путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 была предоставлена кредитная карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта - 140000,00 руб., под 29,9 % годовых (л.д. 10-11).

В заявлении-оферте ФИО1 выразила согласие быть застрахованной, о чем имеется ее собственноручная подпись (л.д.10).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту «карта «CASHBACK 29.9», действующими с 06 декабря 2012 года, ответчик приняла на себя обязательства по погашению кредита и оплате процентов, путем внесения минимального платежа – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500,00 руб., а также уплате комиссии за получение наличных денег - 299,00 руб., компенсации расходов банка по оплате страховых взносов – 0,77%.

24 июля 2013 года ФИО1 произвела активацию карты, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что подтверждается выпиской по счету (л.д.22-33).

В соответствии с разделом 6 условий договора об использовании карты банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д.19).

Заемщик свои обязательства должным образом не исполнила, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16-26), согласно которой платежи от заемщика поступали не в полном объеме, последнее зачисление было произведено 22 сентября 2015 года. Следующий платеж ФИО1 в установленный срок не произвела, в связи с чем возникла задолженность по уплате кредита и процентов.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту «карта «CASHBACK 29.9», предусмотрено начисление штрафа в размере 500,00 руб. за возникновение задолженности свыше 1 календарного месяца, 1000,00 руб. – свыше 2 календарных месяцев и 2000,00 руб. свыше 3 и 4 календарных месяцев; 500,00 руб. за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности, ежемесячно с момента просрочки исполнения требования, а также взимание комиссии за обслуживание кредита по карте при задолженности 500,00 руб. и более – 149,00 руб. (л.д.12).

Пунктом 15 общих условий договора установлено, что договор заключен на неопределенный срок (л.д.20).

Согласно представленному расчету, за период с 05 июля 2013 года по 05 декабря 2018 года задолженность заемщика перед банком составляет 141709,30 руб., которая включает в себя: основной долг – 116616,31 руб., проценты за пользование кредитом – 14547,24 руб., штраф – 5000,00 руб., возмещение страховых взносов и комиссии – 5545,75 руб. (298,00 руб. (комиссия за сопровождение карты) + 5247,75 руб. (возмещение страхового взноса) (л.д.35-36).

Представленный истцом расчет суммы долга судом проверен и признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора, нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности по кредиту суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, судом не могут быть приняты во внимание, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Последнее погашение задолженности по кредиту было произведено 22 сентября 2015 года (л.д.33).

В соответствии с Условиями договора об использовании карты, расчетный период составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода. Платежным периодом является период времени, который, если иное не указано в Тарифах, составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. 

Исходя из условий заключенного договора, даты заявки на предоставление кредита – 05 июля 2013 года, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов должны производиться заемщиком до 26 числа каждого месяца (по 25-ое число включительно). 

Не поступление от заемщика ФИО1 очередного платежа в срок до 26 октября 2015 года свидетельствует о том, что с указанной даты банку стало известно о нарушении своего права и с этой даты начинается течение срока исковой давности на обращение в суд.

10 декабря 2017 года ООО «ХКФ Банк» направило посредством почтовой связи мировому судье судебного участка № 2 в г. Ачинске Красноярского края заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере 141709,30 руб. (л.д.55,56).

Судебным приказом мирового судьи от 25 декабря 2017 года с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 05 июля 2013 года в размере 141709,30 и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2017,09 руб. (л.д.57).

Определением мирового судьи от 01 февраля 2018 года судебный приказ от 25 декабря 2017 года отменен по заявлению ФИО1 (л.д.59).

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123,124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Настоящий иск направлен в Ачинский городской суд посредством почтовой связи 21 декабря 2018 года (л.д.39), то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, с учетом перерыва срока в связи с подачей заявления о выдаче судебного приказа, а также сроков, установленных кредитным договром.

Доводы ответчика о не предоставлении ей банком услуги по страхованию не нашли своего подтверждения. 

В соответствии с ч.1 ст.934, ст.935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В заявление – оферте ФИО1 выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, о чем имеется ее собственноручная подпись (л.д.10).

До заключения договора ФИО1 была ознакомлен с условиями договора о предоставлении банком кредитов, согласно которым при предоставлении кредита банком предоставлялось ФИО1 право на заключение кредитного договора как с условием страхования, так и без такого условия. Возможный отказ от страхования не повлиял бы на выдачу кредита.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4034,19 руб. (л.д.8-9) также подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 141709,30 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4034,19 руб., всего 145743 (сто сорок пять тысяч семьсот сорок три) рубля 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Г.А.Киняшова