Дело № 2-722/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Советская Гавань 29 июля 2021 года

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края

под председательством судьи Гаркуль И.В.,

при секретаре Сытняк А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1. ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор 

<

***>, взыскать с ответчиков солидарно 258 995 рублей 04 копейки кредита, просроченные проценты 19 208 руб., проценты по просроченной ссуде 763,01 руб., неустойку по ссудному договору 4198,58 руб., неустойку на просроченную ссуду 227,13 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12039,88 руб., а также проценты за пользование кредитом по ставке 21, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 20 мая 2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 20 мая 2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу, мотивируя тем, что ответчики взяли кредит, гашение кредита не производят. Согласно закона и договора заемщик несёт имущественную ответственность всем принадлежащим им имуществом. Просит обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, общая площадь 

<

данные изъяты>., расположенная по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 219 000 рублей, принадлежащую на праве общей долевой собственности ответчикам.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просили рассмотреть дело без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, уважительные причины неявки не сообщила. В соответствии со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие ответчика.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело без её участия, исковые требования признает в полном объеме, просит предоставить отсрочку в реализации квартиры. В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 09 декабря 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчикам кредит в сумме 302 534,08 руб. под 21,65 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 2604389205, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 2.1.1 кредитного договора 

<

***>, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Как следует из выписки по счету обязательства по возврату кредита ФИО1 и ФИО2 надлежащим образом не исполнялись, в счет исполнения обязательств по договору ответчики перестали вносить платежи с 10 февраля 2021 г. 

Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон, кредитным договором №2604389186 от 09.12.2019.

По условиям договора возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом П-вы должны были производить в соответствии с графиком платежей, а именно ежемесячно 9-го числа каждого месяца в размере 8 444,26 рубль, последний платеж 09.12.2024 года в размере 8 443,70 рублей.

06 апреля 2021 года ответчикам направлено требование о расторжении договора и полном досрочном исполнении обязательств по договору, которое ответчиком не исполнено. 

По состоянию на 19.05.2021 года задолженность ответчиков по кредиту составляет 283 987 рублей 76 копеек и состоит из основного долга в размере 258 995 рублей 04 копейки, процентов по кредиту в размере 19 208 рубль 00 копеек, процентов на просроченную ссуду 763 рубля 01 копейка, неустойки за нарушение сроков погашения основного долга в размере 4 198 рублей 58 копеек, неустойки за просроченные к уплате проценты в размере 227 рублей 13 копеек, комиссия за смс-информирование 596 рублей.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п.п.1 и 3 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчики не оспаривают то обстоятельство, что договор был заключен добровольно, на срок и условиях, предложенными Банком.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.14 Закона о потребительском кредите, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п.1, подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 и ФИО1 выступают солидарными заемщиками, имеющими солидарные обязанности и ответственность.

06 апреля 2021 года ответчикам направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора и исполнении всех обязательств по кредитному договору в течение тридцати календарных дней после отправки настоящего уведомления. 

Требование Банка о расторжении кредитного договора и досрочном возврате займа оставлено ответчиками без удовлетворения.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

По условия кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности. 

Соглашение о неустойке заключено между сторонами в надлежащей форме, факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по договору при рассмотрении дела установлен. 

В данном случае оснований для снижения начисленной ответчикам неустойки суд не усматривает, поскольку её размер не является явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору, с размером нестойки при заключении договора ответчики были согласны, доказательств несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств по договору ответчиками не представлено. 

Учитывая, что ответчики нарушают условия кредитного договора, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование кредитом не уплачивают, неоднократно нарушали сроки внесения ежемесячных платежей, что является существенным нарушением условий договора, суд считает правомерным требования истца о расторжения кредитного договора и взыскания с Заемщиков досрочно всей суммы займа вместе с начисленными процентами в солидарном порядке в соответствии со ст. 322 ГК РФ. Таким образом, ответчики при досрочном расторжении договора должны Банку возвратить задолженность основного долга, начисленных до 19.05.2021 года процентов и неустойки, всего в сумме 283 987,76 рублей. 

Как видно из кредитного договора, обязательство обеспечено ипотекой в силу закона нежилого помещения: Квартира, общая площадь 

<

данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №. Стороны оценили имущество на сумму 1 219 000 (один миллион двести девятнадцать тысяч) рублей.

Расчет суммы долга, представленный Банком на 19.05.2021 год, судом проверен и признается правильным, ответчиками не оспорен, свой расчет не представлен.

Кроме требований о взыскании с ответчиков задолженности по кредиту, истцом заявлены также требование о взыскании процентов за пользованием кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере с 20 мая 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм сам по себе факт взыскания процентов за пользование кредитом за определенный период не лишает истца права требовать взыскания установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического исполнения решения суда (вступления решения суда в законную силу).

На основании изложенного, а также условий кредитного договора суд считает необходимым взыскать с ответчиков проценты за пользованием кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере с 20 мая 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с разъяснениями п.65, абзаца 2 п.66, п.67 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ). Если договором установлена неустойка за неисполнение обязанностей, связанных с последствиями прекращения основного обязательства, то условие о неустойке сохраняет силу и после прекращения основного обязательства, возникшего на основании этого договора (пункт 3 статьи 329 ГК РФ).

По условиям кредитного договора Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

На день заключения кредитного договора 09.12.2019 года ключевая ставка Банка России составляет 6,25 % годовых (информация Банка России от 13.12.2019 года).

Руководствуясь вышеуказанными разъяснениями и положения заключенного сторонами кредитного договора с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора по ставке 6,25 % годовых, начисленная на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 20 мая 2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Истец просит обратить взыскание на заложенное в качестве обеспечения исполнения обязательств имущество – жилое помещение по адресу 

<

адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона.

На основании п.1 ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст.50 и ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Таким образом, Банк вправе потребовать обращения взыскания на заложенное имущество в виде жилого помещения. 

Согласно ч.ч.1 и 5 ст.54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество нет, поскольку сумма неисполненного обязательства превышает 5% стоимости заложенного имущества, внесение платежей по кредиту ответчиками прекратилась с февраля 2021, то есть более трех месяцев, предшествующих обращению в суд.

Кроме этого, из договора ипотеки (Раздел 4) следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание не предмет залога при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа полностью или в части, а также в случае, если требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом. 

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке).

Залоговая стоимость жилого помещения сторонами в договоре залога (ипотеки) определена по соглашению сторон в размере 1 219 000 рублей, в связи с чем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается размере 1 219 000 рублей и соответствует начальной продажной цене, предложенной истцом.

Возражений относительно начальной продажной цены заложенного имущества, предложенной истцом в размере 1 219 000 рублей, от ответчиков не поступало, в связи с чем эта сумма устанавливается судом в качестве начальной продажной цены. 

От ответчика ФИО1 поступило заявление о предоставлении отсрочки в реализации квартиры до 29 июля 2022 года.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ и п. 3 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин в решении об обращении взыскания на заложенное имущество может отсрочить его реализацию на срок до одного года.

При этом ч. 3 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости" предусматривает, что отсрочка предоставляется на один год с той целью, чтобы должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворил требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования.

Суд полагает подлежащим удовлетворению указанное заявление, предоставив отсрочку в реализации квартиры до 29 июля 2022 года.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

С ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09 декабря 2019 г. в размере 283 987 рублей 76 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 039 рублей 88 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 20 мая 2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора по ставке 6,25 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 20 мая 2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога- квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты>) кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, и начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 219 000 (один миллион двести девятнадцать тысяч) рублей 00 копеек. 

Предоставить отсрочку в реализации квартиры до 29 июля 2022 года.

При реализации заложенного имущества из его стоимости денежные средства подлежат выплате залогодержателю ПАО «Совкомбанк» в счет погашения взысканной с ФИО1 и ФИО2 настоящим решением суда задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09 декабря 2019 г. 

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 августа 2021 г.

Копия верна:

Решение суда по состоянию на 09 августа 2021 г. в законную силу не вступило.

Оригинал решения находится в гражданском деле № 2-722/2021.

Судья Гаркуль И.В.