Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2019 года г. Нягань

Няганский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Низовой Ю.Е.,

при секретаре Хобиной Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2 Я-Е.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора исполненным и признании недействительным договора переуступки права требования по кредиту,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит», общество, Банк) о признании кредитного договора исполненным и признании недействительным договора переуступки права требования по кредиту.

Свои требования мотивировал тем, что дата между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор).

Кредит предоставлен на приобретение товара у предприятия торговли ООО «М.Видео Менеждмент». Сумма кредита составила 73 320 руб. на срок 18 мес. с ежемесячным платежом 5 383,44 руб.

Истец ежемесячно вносил платеж в размере 12 222,22 руб. для досрочного погашения кредита. Данный вариант погашения был предложен представителем банка при оформлении кредита. Последний платеж был произведен дата Поскольку выплаченная сумма по кредиту составила 73 333,62 руб., в связи с этим истец был уверен, что кредит погашен полностью.

дата истцу от общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» (далее ООО «М.Б.А. Финансы»), действующего от имени ООО КБ «Ренессанс Кредит», поступило уведомление, в соответствии с которым на основании агентского договора дата истец обязан был оплатить задолженность по договору № в размере 82 753,54 руб. При обращении истца в ООО «М.Б.А. Финансы» по телефону, последний разъяснений образовавшейся суммы задолженности не представил.

В дата истец обратился в иную кредитную организацию для получения потребительского кредита, однако получил отказ, в связи с наличием имеющейся задолженности по кредитному договору № перед ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Истец указал, что его права как потребителя нарушены. Так в соответствиями с п. 3.4.1 кредитного договора клиент вправе досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренном договором, что и было сделано истцом.

Кроме того, истец указал, что кредитный договор не содержит в себе условий о передачи права требований третьим лицам без согласия клиента. В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку кредитный договор был заключен дата, следовательно, заключение договора уступки прав требований по кредитному договору с третьим лицом допустимо только если ее возможность прямо предусмотрена законом или согласована сторонами договора при его заключении. В этом случае не применяются нормы Федерального Закона в редакции от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившим в законную силу с 01.07.2014 г., который распространяет свое действие на договоры потребительского кредита, заключенными после указанной даты. 

Кроме того, согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 23.08.2016 г. №18-КГ16-76, уступка требования лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности по кредитному договору с потребителем допускается, если она произошла на стадии исполнительного производства.

Истец указал, что им были исполнены все обязательства по кредиту, выставление требований о взыскании задолженности является необоснованным. На данные правоотношения распространяются положения Закона «О защите прав потребителей». Поскольку права истца как потребителя нарушены, с ответчика в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.

ФИО1 просил признать кредитный договор дата, заключенный с ООО КБ «Ренессанс Кредит» исполненным в соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации; признать договор уступки прав требований по кредитному договору дата заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и НАО «Первое коллекторское бюро» недействительным в соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 70 000 руб. в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Определением суда от дата к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены ООО «М.Б.А. Финансы» и ООО «М.Видео Менеджмент».

Истец ФИО1, ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит», третьи лица НАО «Первое коллекторское бюро», ООО «М.Б.А. Финансы» и ООО «М.Видео Менеджмент», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились сведений о причинах неявки, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

От ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), поступили возражения на исковое заявление, в которых общество просит в удовлетворении требований отказать.

Ответчик указал, что истец вводит суд в заблуждение. Обязательства по кредитному договору ФИО1 не были исполнены в полном объеме. Истцу надлежало уплатить за весь срок кредитования сумму в размере 96 901,82 руб., из которых 73 320 руб. сумма основного долга, 23 581, 82 руб. – проценты за пользование кредитом.

Из выписки по поступлению денежных средств по кредиту следует, что ФИО1 была внесена сумм в размере 73 336,62 руб. (по 12 222,77), о чем также указывает сам истец. 

Подписывая кредитный договор, истец согласился с общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, которые являются неотъемлемой частью договора. 

Согласно Общих условий установлена обязанность информировать Банк о желании клиента досрочного погашения задолженности, после чего Банк производит перерасчет размера ежемесячного платежа с учетом неизменности срока кредита (то есть, соответствующим образом уменьшает размер ежемесячного платежа) и высылает клиенту новый график платежей. Заявлений о частичном погашении задолженности истец в Банк не направлял. Оснований для признания обязательств прекращенными не имеется. Факт нарушения Баком прав и законных интересов истца отсутствует. В силу действующего законодательства, защите подлежит только нарушенное право, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

От ООО «М.Б.А. Финансы» поступил отзыв на исковое заявление, в котором третье лицо указало, что осуществляло свою деятельность на основании агентского договора дата, в соответствии с которым ООО «М.Б.А. Финансы» осуществлял деятельность по заданию КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по взысканию задолженности с физических лиц, не исполняющих или ненадлежащим образом исполняющих свои обязательства перед принципиалом. Таким образом, ООО «М.Б.А. Финансы» действовало на основании договора, в рамках закона.

Заявлением ООО «М.Б.А. Финансы» просило о рассмотрении дела без участия представителя. 

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителей третьих лиц.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 Я-Е.В. поддержала заявленные требования по основаниям, указанным в иске, настаивала на их удовлетворении. Дополнительно пояснила, что согласно сведениям, представленным по запросу истца, Банк на основании договора от дата уступил компании НАО «Первое коллекторское бюро» право требования по кредитному договору. Общие условия кредитного договора предусматривают передачу прав требований по договору третьим лицам (пункты 1.2.3.17-1.2.3.18 Общих условий), однако данные пункты не включены в сам кредитный договор. 

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как видно из материалов дела, дата между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № (далее - договор).

Кредит предоставлен на приобретение товара у предприятия торговли ООО «М.Видео Менеждмент». Кредитный договор заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора.

Полная стоимость кредита составляет 44,30 % годовых. Переплата по кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом Банку с учетом платежей, указанных в графике) составляет: 1,79% в месяц, общая за весь срок – 32,16%.

Согласно условиям договора полная стоимость кредита составила 96 901,82 руб., из которых 73 320 руб. - сумма основного долга, а 23 581,82 руб. – проценты за пользование кредитом (что составляет 32,16%.).

Кредит предоставлен на срок 18 мес. с ежемесячным платежом в размере 5 383,44 руб., о чем отражено в графике платежей.

дата ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвел изменение наименование на КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), о чем указано на официальном сайте (http://rencredit.ru). 

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В силу п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. 

Согласно ст. 2 Федерального закона от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ действие положений п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Согласно условиям Кредитного договора, истец обязался в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Кредитным договором.

Согласно п. 1.1 договора дата установлено, что договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

В соответствии с п. 2.3.1 Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт, клиент имеет право погасить задолженность по кредиту в следующем порядке: при желании клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по кредиту, он должен представить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для частичного погашения суммы задолженности в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения (п. 2.3.1.1 Общих условий).

В течение 30 календарных дней с даты получения уведомления Банка осуществляет безакцептное списание со счета денежных средств в размере остатка на счете в частичное досрочное погашение задолженности по кредиту, производит перерасчет размера ежемесячного платежа с учетом неизменности срока кредита (то есть, соответствующим образом уменьшает размер ежемесячного платежа) и высылает клиенту новый график платежей. 

В соответствии с п. 2.3.1.2 Общих условий при желании клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, о чем он должен предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление в форме и сроки, определенные указанным пунктом.

Аналогичные положения по уведомлению Банка при желании клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту установлены п. 2.3.1.2 договора.

Таким образом, условиями договора предусмотрена возможность погашения кредита досрочно, при условии обращения с соответствующим заявлением в Банк, в связи с чем доводы истца о том, что он не должен был никого уведомлять о досрочном погашении кредита необоснованны. 

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Основанием для обращения ФИО1 с иском в суд послужила необходимость признания кредитного договора дата заключенный с ООО КБ «Ренессанс Кредит» исполненным.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В обоснование внесения платежей по кредитному договору дата, ФИО1 представлены 6 чеков на сумму 12 345 руб., (с учетом сумм комиссии), оплата по которым по мнению истца по кредиту произведена в полном размере на сумму 73 333,62 (12 222,22 руб.*6).

При этом полная стоимость кредита составила 96 901,82 руб., из которых 73 320 руб. - сумма основного долга, а 23 581,82 руб.- проценты за пользование кредитом, которые истцом уплачены не были. 

С заявлениями в адрес Банка о досрочном погашении кредита истец не обращался, что им не оспаривалось, в связи с чем Банк производил списание денежных средств со счета клиента № согласно установленного графика. 

Согласно выписки по лицевому счету, истцом было внесено на счет для списания денежных средств по кредиту 73 336,62 руб. (6 платежей по 12 222,77 руб.) Последнее списание денежных средств из всей внесенной истцом суммы было произведена Банком дата из остатка, имеющихся на счете денежных средств в размере 3 351,90 руб., при необходимости оплаты общей суммы 5 383,44 руб., состоящей из процентов 1 620 руб. и основного долга 3763,43 руб.

Таким образом, дата была списана сумма процентов в размере 1620 руб., тогда как основная часть долга погашена не в полном размере - из оставшейся на счете суммы денежных средств в размере 1731,89 руб. 

Кроме того, в соответствии с графиком Банк обязан был произвести списание денежных средств за дата Поскольку денежных средств для списания по кредиту за вышеуказанные периоды на счете не оказалось, за истцом образовалась задолженность по кредиту.

Доказательств того, что недостающая сумма для оплаты кредита была внесена ФИО1 на счет, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитное обязательство истца не прекращено исполнением, в связи с чем исковые требования истца о признании кредитного договора дата исполненным в силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В силу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Вместе с тем, признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал на то, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данных разъяснений возможность передачи прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается законодателем, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт предусмотрено право банка уступать и передавать права по кредитному договору третьим лицам (п. 1.2.3.18 Общих условий).

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны согласовали условие, устанавливающее возможность передачи прав требования по кредитному договору любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Отсутствие условий о передачи прав требования по кредитному договору в самом тексте кредитного договора дата не свидетельствует о неприменении п. 1.2.3.18 Общих условий, поскольку в представленной истцом копии кредитного договора содержится собственноручная подпись истца, о заключении договора в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт, с которыми он согласился и обязался соблюдать.

При указанных обстоятельства требования истца о признании договора уступки прав требований по кредитному договору дата заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и НАО «Первое коллекторское бюро» недействительным в соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворению не подлежат. 

С учетом установленных по делу обстоятельств, в частности отказа истцу в признании обязательств по кредитному договору дата прекращенными, отказу в признании договора уступки прав требований по кредитному договору дата заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и НАО «Первое коллекторское бюро» недействительным, факта нарушения Баком прав и законных интересов истца отсутствует. 

В силу действующего законодательства, защите подлежит только нарушенное право. Каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключенному договору, допущено не было, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца в соответствии ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о взыскании компенсации морального вреда, не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора исполненным и признании недействительным договора переуступки права требования по кредиту отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Няганский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 31 мая 2019 года.

Судья Няганского 

городского суда Ю.Е. Низова