Дело № 2-2314/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2019 гор. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Матвеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору личного ипотечного страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору личного ипотечного страхования № 15130IPDV0533-001 от 24.09.2015 в размере 1380000 руб., предусмотренных Законом «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда в сумме 50000 руб. и штрафа, а также расходов по оплате услуг представителя в размере 50000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.09.2015 истец заключил с ответчиком договор личного ипотечного страхования № 15130IPDV0533-001, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В период действия договора истцу была установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности в связи с заболеванием.

Полагая, что наступил страховой случай, ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты.

Поскольку страховщик в страховой выплате отказал, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явился, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представители истца ФИО1 - ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержали, полагали, что отказ страховщика в выплате истцу страхового возмещения не соответствует закону и условиям договора. Инвалидность была установлена истцу в период действия договора страхования, заболевание, повлекшее инвалидность, было впервые диагностировано после заключения договора страхования.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании и письменных возражениях иск не признала, указав, что договором личного ипотечного страхования, заключенным с истцом, страховой риск «вред, причиненный здоровью застрахованному вследствие заболевания, диагностированного в период действия договора страхования и приведшего к установлению застрахованному инвалидности 1-2 группы инвалидности не позднее одного года со дня установления диагноза» истцом застрахован не был. Согласно подп.3 п.3.2. договора страховым случаем по страхованию от несчастных случаев и болезней является установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора. Поскольку инвалидность установлена истцу вследствие заболевания, а не несчастного случая, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание при надлежащем уведомлении не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 одним из видов личного страхования является страхование от несчастных случаев и болезней, объектами которого выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 2 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По настоящему делу юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельством являлся факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, с наступлением которого в силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Судом установлено, что в связи с предоставлением Банком ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 кредита на приобретение квартиры на основании кредитного договора 

<

***> от 24.09.2015, обеспеченного ипотекой /л.д.86-92/, 24.09.2015 между САО "ВСК" и ФИО1 заключен договор личного ипотечного страхования № 15130IPDV0533-001 /л.д.5-10/.

Договор заключен на основании анкеты-заявления (Приложения к договору страхования) /л.д. 50-51/.

Согласно п.3.1 договора объектом страхования по договору являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В силу п.2.2 предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную сторонами плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить выгодоприобретателю в соответствии с пп.2.4. и 2.5. договора страховые выплаты в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 134 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 4.1 договора).

Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО).

В процессе действия договора выделяются страховые периоды, равные одному календарному году.

Общая сумма страховой премии 109338,41 руб. предусмотрена к уплате ежегодно 24 сентября каждого года в размере, указанном в п. 6.7. договора.

Подтверждением страхования на каждый страховой период (календарный год) является страховой полис. 

На первый календарный год страхования страховая сумма составляла 1380000 руб., на второй календарный год – 1333275,80 руб., на третий календарный год – 918170,83 руб., на четвертый календарный год – 863726,74 руб., что подтверждается страховыми полисами /л.д. 46-49/.

Пунктом 3.2. договора установлено, что страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев и болезней являются:

1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования, а также самоубийства (если договор страхования ко времени смерти застрахованного лица действовал не менее двух лет, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством);

2) смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай;

3) установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора;

4) причинение вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период действия договора, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного лица.

Под «несчастным случаем» в рамках договора понимается необычное, непредвиденное событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет причинение вреда здоровью застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: взрыва, действия электрического тока, удара молнии, нападения злоумышленников или животных, падения предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадания в дыхательные пути инородного тела, острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами, пищевого отравления, движения средств транспорта или их крушения, пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, неправильных медицинских манипуляций, воздействия высоких (термические ожоги, кроме солнечных) или низких (отморожения) температур, химических веществ, а также заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефалмиелитом), полиомиелитом, патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти.

Таким образом, стороны заключили договор личного ипотечного страхования в соответствии с требованиями ст.ст. 934, 940 ГК РФ и согласно ст. 942 ГК РФ определили существенные условия договора страхования.

Установлено, что в период действия договора страхования ФИО1 с 15.09.2016 установлена инвалидность 

<

данные изъяты> группы по общему заболеванию, с 20.09.2018 ФИО1 установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ-2015 № 2409496 от 20.09.2016 и справкой МСЭ-2016 № 1960578 от 26.09.2018 соответственно /л.д.23/.

Как следует из представленных истцом медицинских документов, инвалидность установлена вследствие заболевания, что сторонами не оспаривалось /л.д.12-22/.

29.08.2016 истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату, в случае установления инвалидности, представив необходимые документы /л.д.53/.

В ответ на обращение истца письмом от 29.12.2016 страховщик в выплате страхового обеспечения отказал, ссылаясь на то, что согласно п. 3.2.3. договора страхования страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1-2 группы вследствие несчастного случая, а не заболевания /л.д.57/. Согласно страховому акту в страховой выплате на сумму 1380000 руб. истцу отказано /л.д. 58/.

22.04.2019 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием произвести выплату страхового возмещения /л.д.25/. 

В ответ на претензию САО «ВСК» письмом от 23.04.2019 в выплате страхового возмещения ФИО1 отказало в связи с ненаступлением страхового случая /л.д.26/.

С отказом ответчика суд соглашается, а доводы стороны истца в обоснование исковых требований находит основанными на неверном толковании условий договора страхования.

При заключении договора страхования истцу был предложен перечень страховых рисков, приведенный в Приложении № 1 «Страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица» к анкете-заявлению, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Из предложенного перечня истец выбрал страховые риски, указанные в п. 3.2. договора, путем проставления отметки «да» в предложенном в п. 3 анкеты-заявления перечне страховых рисков.

Страховой риск «вред, причиненный здоровью застрахованному вследствие заболевания, диагностированного в период действия договора страхования и приведшего к установлению застрахованному инвалидности 1-2 группы инвалидности не позднее одного года со дня установления диагноза» истец не выбрал, о чем в анкете-заявлении в п. 3.2 проставлена отметка «нет» /л.д. 51/. 

Данная анкета-заявление заполнена со слов ФИО1 и подписана им собственноручно.

При указанных обстоятельствах суд признает правомерным отказ страховщика в выплате страхового возмещения, так как страховой случай по риску «установление застрахованному лицу инвалидности 1-2 группы вследствие несчастного случая» не наступил, а риск «вред причиненный здоровью застрахованного вследствие заболевания, диагностированного в период действия договора страхования и приведшего к установлению застрахованному инвалидности 1-2 группы не позднее одного года со дня установления диагноза» по договору застрахован не был.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в требованиях о взыскании страхового возмещения и производных от данного требования компенсации морального вреда и штрафа, а также в возмещении заявленных судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору личного ипотечного страхования, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.С. Захарова