Дело № 2-722/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.

при секретаре Ибрагимовой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске Кемеровской области 17 октября 2018 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования 

<

...> от 16.12.2013 г. в размере 306160,09 руб., из них: 146578,62 руб. - задолженность по основному долгу; 85781,47 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 73800,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 6261,60 руб.

Исковые требования обоснованы следующим.

16.12.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования 

<

...> (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 160 888,00 руб. (далее - кредит) сроком на 51 месяц, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст.810 и ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

По состоянию на 20.03.2018 г. задолженность ответчика ФИО1 по договору кредитования 

<

...> от 16.12.2013 г. составляет 306160,09 руб.

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 146578,62 руб. (задолженность по основному долгу) + 85781,47 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 73 800,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 306 160,09 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 19.08.2014 г. по 20.03.2018 г.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Согласно имеющемуся в материалах дела ходатайству просили дело рассмотреть в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично. Не оспаривает тот факт, что ею заключен договор кредитования с истцом; истцом ПАО КБ «Восточный» в отношении нее исполнены обязательства. Она в силу сложившейся сложной финансовой ситуации прекратила осуществлять платежи по договору. Признает исковые требования в части взыскания с нее суммы основного долга и процентов. Полагает, что размер неустойки, подлежащий взысканию с нее, должен составлять 590 рублей.

Суд, рассмотрев дело, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно п. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

При этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 16.12.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования 

<

...> (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 160 888,00 руб. (далее - кредит) сроком на 51 месяц, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В случае нарушения клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности -590 рублей за факт образования просрочки 

<

...>

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета 

<

...> договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считает заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п. 3 ст.434, п. 3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности по кредитному договору.

Исследовав представленные истцом письменные доказательства в подтверждение заявленных исковых требований, суд приходит к следующему.

Последний платеж ответчик осуществила 14.08.2014.

Суд проверил методику расчета истцом суммы основного долга и процентов, признает ее правомерной, математический расчет произведен правильно. Сумма задолженности составляет: 146578,62 руб. (задолженность по основному долгу) + 85781,47 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). Итого 232360,09 руб.

Суд считает правильным взыскать данную сумму с ответчика в пользу истца, и принимает во внимание позицию ответчика о признании исковых требований в части взыскания с нее задолженности по основному долгу в размере 146578,62 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 85781,47 руб., а всего 232360,09 руб.

Оценивая исковые требования о взыскании задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 73800 рублей, суд приходит к следующему.

Как следует из заявления клиента ФИО1 от 16.12.2013 о заключении договора кредитования 

<

...> штраф (пеня) за нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности составляет 590 руб. за факт образования просрочки.

Таким образом, суд полагает правильным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг, в размере 590 рублей.

Судом достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по заключенному договору кредитования, то есть ответчиком в одностороннем порядке нарушены положения ст.ст.309,310,810 ГК РФ, а также положения договора кредитования в части сроков оплаты по кредитному договору, что является достаточным основанием для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности.

Представленными ПАО КБ «Восточный» доказательствами достоверно подтверждается, что истцом заключен кредитный договор с ответчиком, ФИО1 переданы денежные средства и зачислены на ее счет.

Данный факт бесспорно установлен, не опровергнут ответчиком.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению 

<

...> от 29.03.2018 года истец оплатил государственную пошлину в размере 6261, 00 рублей 

<

...>

Поскольку иск удовлетворен частично на сумму 232950, 09 рублей ( сумма основного долга 146578,62 руб. + задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 85781,47 руб. + неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг в размере 590 руб.), что составляет 76% от заявленных истцом требований -306160, 09 руб., то расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4758, 81руб. (76% от 6261,6 руб.).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

...> в пользу публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» задолженность по договору кредитования 

<

...> от 16.12.2013 года в размере 232950 рублей 09 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4758 рублей 81 копейка, а всего 237 708 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Мариинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2018 года.

Судья – Т.А. Гильманова

На момент публикации решение не вступило в законную силу

Судья - Т.А. Гильманова

Секретарь - Н.А. Ибрагимова