Дело № 2-32/2020

УИД 65RS0013-01-2020-000008-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года пгт. Смирных

Судья Смирныховского районного суда Сахалинской области Кабалоева М.В., 

при секретаре Ивановой М.А.,

с участием представителя ответчика Кукиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

09.01.2020 Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в Смирныховский районный суд Сахалинской области с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования; в обосновании своих требований указав, что 07.05.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитований №, согласно которому были предоставлены ответчику денежные средства в размере 104973,6 рублей сроком на 85,58 месяцев, ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных латежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитов в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями Договора Банк имеет право на взыскание неустойки. Просроченная задолженность не была погашена, это привело к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 24.10.2019 задолженность по кредитному договору составила 161769,6 рублей, из которых: 104973,6 рублей-задолженность по основному долгу; 56796 рублей- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с 03.04.2014 по 24.10.2019.

Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 07.05.2012 в размере 161769,6 рублей, в том числе: 104973,6 рублей-задолженность по основному долгу; 56796 рублей- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4435,39 рублей.

07.02.2020 в суд поступило уточнение к иску, из которого следует, что изначально лимит по карте составил 100000 рублей, за все время пользования кредитной картой ответчик снял сумму в размере 340122,14 рублей, т.е. увеличил сумму до 340122,14 рублей. Срок действия карты 3 года. Срок действия № до востребования, срок действия пластика 36 месяцев. В связи с тем, что у ФИО1 образовалась задолженность, ему был установлен запрет на возобновления лимита кредитования на сроке 85,58 месяцев, больше кредитными средствами он пользоваться не мог.

В судебное заседание представитель истца не явился. Суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Согласно материалам дела, с целью извещения ответчика о времени и месте судебного заседания, судебные извещения были направлены ответчику по месту регистрации и месту жительства: 

<

адрес> 

<

адрес>, конверты возвращены в адрес суда за истечением срока хранения и неявки адресата при этом на обратной стороне почтового конверта присутствует информация органа почтовой связи об извещении ответчика о поступлении регистрируемого почтового отправления.

Также судом установлено, что ФИО1 по адресу: 

<

адрес> не проживает.

В связи с тем, что место жительства и место пребывание ответчика не известно, определением суда от 04.02.2020, в соответствии со статьей 50 ГПК РФ, в качестве представителя ответчика был назначен адвокат Сахалинской области Кукина И.В., представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика Кукина И.В. исковые требования не признала и просила отказать в удовлетворении, так как истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд для разрешения данного спора, так как последний платеж ответчиком был произведен 03.03.2014, а исковые требования предъявлены 23.12.2019.

Выслушав представителя ответчика адвоката Кукину И.В., действующая на основании удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункта 2 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащим им гражданские права. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

По смыслу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Как указано в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 01.07.1996 для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок, выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 850, 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Совместным Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела и как было установлено судом, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключено соглашение (договор) о кредитовании счета №.

На имя ФИО1 открыт лицевой счет №, выдана кредитная карта. Кредитные средства предоставлены в пределах лимита в размере 100000 рублей на срок до востребования с уплатой 27% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению долга составил 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, сумму просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на оформление кредитной карты и ознакомления с Тарифами по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО КБ «Восточный» держатель карты ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении.

Истец обязательства по договору исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана ответчику, который воспользовался предоставленными Банком кредитными средствами, что подтверждается расчетом задолженности, из лицевого счета за период с 07.05.2012 по 24.10.2019. 

Согласно представленным расчетам истца сумма просроченной задолженности ответчика по договору о выпуске и обслуживания кредитных карт по состоянию на 24.10.2019 составила 161769,6 рублей, из которых: 104973,6 рублей-задолженность по основному долгу; 56796 рублей- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с 03.04.2014 по 24.10.2019.

Представитель ответчика адвокат Кукина И.В. заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статья 56 ГПК РФ, гласит что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 10 ГК РФ предусматривает, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Истец не представил доказательств о направлении вышеприведенного уведомления ответчику.

Истец также не представил суду возражения о не пропуске срока исковой давности, хотя суд предлагал дважды истцу представить свои пояснения и доказательства.

Из материалов дела следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено после 03 апреля 2014 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности, представленной банком.

Исковое заявление по настоящему делу было направлено почтой 23 декабря 2019 года (согласно оттиску штампа Почты России на конверте), отсюда следует, что срок исковой давности истек 23 декабря 2016 года.

Учитывая изложенные обстоятельства и исследованные доказательства в их совокупности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 07.05.2012 в размере 161769,6 рублей, в том числе: 104973,6 рублей-задолженность по основному долгу; 56796 рублей- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4435,39 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Смирныховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья М.В. Кабалоева

Мотивированное решение в окончательной форме постановлено 27 февраля 2020 года.

Судья М.В. Кабалоева