Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

 СУДА

Именем Российской Федерации

15 мая 2020 года

Ногинский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи: Беляковой Е.Е.,

при секретаре: Боровинской Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Банк ВТБ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и просил суд: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возникшую с 28.10.2019г. в общей сумме по состоянию на 15.01.2020г. включительно 177250,94 руб., из которых 144001,45 руб. – сумма основного долга овердрафта (кредита), 33 24949 руб.– сумма плановых процентов; взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 4745,02 руб. В обоснование заявленных требований истец ссылался на следующее: ДД.ММ.ГГГГ года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов по обслуживанию банковских карт». Подписав и направив заявителю заявление- анкету на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты- заявления и получения банковской карты. Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета- заявление, получена банковская карта №. Согласно условиям кредитного договора должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете заявитель предоставляет должнику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получение банковской карты ответчику был установлен кредитный лимит в размере 320 000 рублей. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карта и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случает отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ №-П сумма овердрафта представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию банковских карт», проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 23% годовых. Согласно условиям кредитного договора – ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные договором сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение должником своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплачивать истцу сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Дата возникновения просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 177 250,94 руб. из которых: 144001,45 руб. сумма основного долга овердрафта (кредита), 33249,49 руб.– сумма плановых процентов. На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, о явке извещен, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о явке извещен.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании не отрицала факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, возражала против заявленной истцом ко взысканию суммы задолженности, указала, что ответчиком после обращения истца в суд с заявленными требованиями, частично погашена задолженность в сумме 30 000 рубле, кроме того, по мнению ответчика, денежные средства, заявленные истцом как плановые проценты в размере 33249,49 руб., фактически являются неустойкой, начисленной банком за нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита, представитель ответчика просила суд применить к требованиям истца о взыскании с ответчика 33 249,49 руб., ст. 333 ГК РФ.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика ФИО1 -ФИО2, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему: 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (ч.2)

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (ч.3).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно, п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, предусмотрены договором займа.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч.2).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карта и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком ФИО3 был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ и Тарифов по обслуживанию банковских карт, что подтверждается анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 27.10.2011г. (л.д.61-64), распиской в получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 27.10.2011г. (л.д.38-40). 

Банк выпустил на имя ответчика кредитную банковскую карту №, открыл текущий счет для расчетов с использованием карты, ответчику ФИО3 был установлен кредитный лимит в размере 320 000 рублей 00 коп., определена дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Ответчик был уведомлен о том, что договор на предоставление и использование банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) заключен на срок 30 лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок действия кредитного лимита равен сроку действия договора. Ответчик был ознакомлен с тем, что договор на предоставление и использование карты состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) либо Правил предоставления и использования карты Прайм ВТБ24, карты Ультра ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и расписки в получении международной банковской карты, что подтверждается распиской ответчика в получении банковской карты (л.д.38-40).

В силу пункта 5.4. Правил предоставления и пользования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) клиент (держатель карты) обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. 

В силу пункта 5.5 Правил предоставления и пользования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) не позднее дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. 

Согласно п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке предусмотренном п. 5.4, 5.5. настоящих Правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность, как просроченную. За несвоевременное погашение взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического ее погашения включительно.

В силу п. 10.5 Правил Банк вправе отказаться от исполнения договора в случае отсутствия на счете денежных средств в течение срока действия карты, письменно предупредив об этом клиента. При этом договор будет считаться расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения клиенту, если на счет в течение этого срока не поступили денежные средства.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора, Банк ВТБ (ПАО) направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 уведомление о погашение просроченной задолженности по кредиту, в котором потребовал досрочного погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся банку проценты, не позднее 18.03.2019г, и о намерении банка расторгнуть с ответчиком договор в одностороннем порядке. Размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составил 356 410,76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 41 905,76 руб.; текущий основной долг-239067,87 руб.; просроченные проценты- 24181, 33 руб.; текущие проценты- 3731,36 руб.; пени 47 524,41 руб. (л.д.68).

Из искового заявления, представленного истцом расчета задолженности по банковской карте № (л.д.11-37), судом установлено, что обязательства по договору ответчиком не были исполнены надлежащим образом, в связи с чем задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 144001,45 руб.- задолженность по остатку судной задолженности, 33249,49 руб. - задолженность по плановым процентам

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика не оспаривал факт получения уведомления о погашения просроченной задолженности по кредиту.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ответчика просила учесть частичное исполнение ответчиком обязательств по оплате кредита в сумме 30 000 рублей, что, по мнению представителя ответчика, подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.113). 

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1). Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (ч.2) Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом (ч.3).

В силу ч.1 ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Анализируя представленный ответчиком платежный документ, суд приходит к выводу, что ответчик в нарушение указанных процессуальных норм, не представил бесспорные доказательства тому, что уплаченные им денежные средства в сумме 30 000 рублей на счет 408№ в Банк ВТБ (ПАО), оплачены ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору №. Как следует из копии приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 30 000 рублей внесены ответчиков на основании договора №, в то время как предметом спора является исполнения обязательств по договору №. При этом судом учитывается, что ответчик не лишен возможности представить доказательства погашения задолженности перед истцом по договору № и после вынесения судебного решения, в процессе его исполнения. 

Суд критически относится к доводам представителя ответчика о том, что заявленная истцом ко взысканию сумма 33 249, 49 руб. является не суммой плановых процентов, а неустойкой, которая в силу ст. 333 ГПК РФ может быть снижена судом.

Из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, судом установлено, что задолженность ответчика перед истцом по договору № по плановым процентам составляет 33 249,49 руб. Доказательства тому, что указанная сумма является сумой начисленной пени за несвоевременное погашение задолженности по договора, ответчик суду не представил. 

Основания для удовлетворения требований ответчика и применения к требованиям истца о взыскании плановых процентов по договору ст. 333 ГК РФ отсутствуют, в силу разъяснений, содержащихся в п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым правила статьи 333 ГК РФ и пункта 6 статьи 395 ГК РФ не применяются при взыскании процентов, начисляемых по статье 317.1 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 144001,35 руб. и суммы плановых процентов в размере 33 249,49 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, являются основанными на условиях кредитного договора, а потому надлежит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, возникшую с ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 177 250 руб. 94 коп., из которых 144001 руб. 45 коп. – кредит; 33249 руб. 49 коп. – плановые проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 4745,02 руб (л.д.9), указанные денежные средства в порядке ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, возникшую с ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 177 250 руб. 94 коп., из которых 144001 руб. 45 коп. – кредит; 33249 руб. 49 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 745руб. 02 коп., а всего взыскать сумму в размере 181995 (со восемьдесят одну тысячу девятьсот девяносто пять) руб. 96 коп. 

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

судья