Дело № 2-96/2024

УИД 88RS0002-01-2024-000118-89

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2024 года с. Байкит

Байкитский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Навгиновой В.В.,

при секретаре Кобелевой Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Тонко Ф.И о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 23.11.2022 г. Банк и ФИО1 заключили договор потребительского кредита № (далее- кредитный договор) в офертно-акцептной форме. По условиям кредитного договора Банк предоставил кредит ФИО1, а последний обязался добросовестно погашать кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору между сторонами 23.11.2022 г. заключен договор залога автотранспортного средства, условия о котором содержатся в Заявлении- Анкете. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования, размещенные на сайте Банка на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление- анкета (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). В соответствии с п. 2.2 Общих условий кредитования кредитный договор и договор залога, в случае если в соответствующей Заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы кредита на счет. Если в заявке предусмотрено, что информация о предмете залога предоставляется клиентом посредством дистанционного обслуживания, а также в случае оформления клиентом заявки на кредитный договор для получения обслуживания, а также в случае оформления клиентом заявки на кредитный договор для получения кредита на автомобиль посредсвом дистанционного обслуживания, акцептом договора залога является направление Банком клиенту уведомления о принятии имущества в залог. ФИО1 предоставил в Банк копии документов: ПТС, СТС автотранспортного средства. 23.11.2022 г. Банк внес данные о предмете залога в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, после чего посредством электронных средств связи направил клиенту информацию о принятии заложенного имущества. До заключения договора Банк предоставил заемщику всю необходимую информацию, заемщик был проинформирован о полной стоимости кредита. Между тем ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия кредитного договора. 26.02.2024 г. Банк направил ему заключительный счет, которым расторгнул кредитный договор и потребовал возвратить всю сумму задолженности. При этом дальнейшее начисление процентов и комиссий Банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ФИО1 выставленную в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности составил: 991 830,21 руб. – просроченный основной долг; 48 067, 62 руб. – просроченные проценты; 10 305, 18 руб. – пени на сумму не поступивших платежей; 24 642,00 руб. – страховая премия. Размер задолженности включает в себя не только размер фактически предоставленных клиенту заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка. Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующего положения о залоге, считает, что поскольку рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась в сравнении с указанной в договоре залога (Заявлении-Анкете), Банк считает начальной продажной стоимостью спорного имущества на торгах – 601 000 руб. Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 1 074 845,01 руб., из которых: 991 830, 21 руб. – просроченный основной долг; 48 067, 62 руб. – просроченные проценты; 10 305 18, руб. – пени на сумму не поступивших платежей; 24 642,00 руб. – страховая премия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 574, 23 руб., расходы по оплате услуг оценщика – 1000 руб., обратить взыскание на автомобиль «

<

данные изъяты> установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 601 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления, сформированным официальным сайтом почты России. С заявлением об отложении рассмотрения дела не обратился, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, сведениями об уважительности его неявки суд не располагает.

В силу ч. 4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 807, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 п. 1 ст. 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно Общим условиям кредитования (далее- Общие условия), действующих в АО «Тинькофф Банк», они определяют порядок предоставления Банком кредита и возврата клиентом кредита, процентов, комиссий, плат и штрафов в соответствии с тарифами и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком ( п.2.1).

Банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара и /или автомобиля, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет. На сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-Анкете или Заявке, либо согласованные сторонами до предоставления кредита посредством дистанционного обслуживания. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета. Погашение задолженности перед Банком осуществляется клиентом в рублях РФ. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа ( Раздел 3).

Банк обязуется: предоставить клиенту кредит в соответствии с заключенным кредитным договоров (пп.4.1.1., п.4.1).

Клиент обязуется: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок; обеспечивать сохранность предмета залога, нести риск его случайной гибели и повреждения, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением и соблюдать требования по эксплуатации и техническом обслуживании; полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности ( п. 4.2).

Банк вправе: требовать от клиента возврата кредита, взимать с Клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом; потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями кредитования (п. 4.3).

Согласно материалам дела, ФИО1 23.11.2022 г. обратился в Банк с заявлением-анкетой, в которой поручил ООО «ОББ» предоставить настоящее заявление-анкету, необходимые документы и информацию в АО «Тинькофф Банк» и уполномочил от его имени сделать предложение (оферту) Банку на заключение с ним универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в Заявке. Акцептом является открытие Банком счета и отражение Банком первой операции по счету и /или зачисление Банком суммы кредита на счет. Датой выдачи данного поручения является дата заполнения настоящего заявления-Анкеты.

Из Заявки, содержащейся в заявлении- анкете ФИО1 следует, что он просит заключить с ним договор счета №. Просит Банк заключить с ним кредитный договор № и предоставить кредит на приобретение указанного в Заявке товара: сумма кредита 

<

данные изъяты>.; ставка % годовых -17,5; размер регулярного платежа 26 020,00 руб.; число месяцев для совершения регулярных платежей – 24; количество регулярных платежей: 84; тарифный план- автокредит ТПВ 4.20 RUB.

В заявке содержится просьба ФИО1 о предоставлении суммы кредита на указанный выше счет и о перечислении денежных средств со счета в сумме 

<

данные изъяты> руб. в пользу ООО «Сибирь-К» за №: №.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному выше кредитному договору ФИО1 предоставил Банку залог приобретаемого за счет кредита автомобиля и дал согласие на осуществление Банком контроля перемещения приобретаемого им за счет кредита автомобиля.

Также в заявлении-анкете ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифным планом Автокредит ТПВ 4.20 RUВ и полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их и, подписывая настоящую Заявку, обязался их соблюдать, что закрепил собственноручной подписью.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт предоставления Банком ответчику ФИО1 денежных средств в кредит для приобретения автомобиля – Автокредит в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Следовательно, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.

Вместе с тем в судебном заседании подтверждено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, а именно, не осуществлял регулярные платежи в счет погашения полученных в кредит денежных средств с учетом начисленных процентов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства, опровергающие выводы суда, ответчик суду не привел и не представил.

Согласно п.1, п. 3 ст. 334, п.1 ст. 334.1, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 и п. 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. ст. 348-349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно Общим условиям кредитования АО «Тинькофф Банк» кредитный договор и договор залога, в случае если в соответствующей Заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы кредита на счет. Если в Заявке предусмотрено, что информация о предмете залога предоставляется клиентом посредством дистанционного обслуживания, а также в случае оформления клиентом Заявки на кредитный договор для получения кредита на автомобиль посредством дистанционного обслуживания, акцептом договора залога является направление Банком клиенту уведомления о принятии имуществ в залог (п.2.2).

На момент заключения договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога указывается в Заявке или договоре залога (п.2.5). 

Как следует из заключительного счета, АО «Тинькофф Банк» уведомил ФИО1 о том, что в связи с неисполнением условий кредитного договора № (№ Банк истребует всю сумму задолженности, которая по состоянию на 25.02.2024 г. составила: 1 074 845,01 руб., в том числе: кредитная задолженность – 991 830, 21 руб.; проценты – 48 067, 62 руб.; иные платы и штрафы – 34 947,18 руб.

Банк одновременно поставил в известность ответчика о том, что в случае неоплаты суммы задолженности в течение 30 ней с момента отправки заключительного счета, Банк оставляет за собой право обратиться в суд. 

В заключительном счете указаны сведения о способе оплаты задолженности. 

Указанная в заключительном счете сумма задолженности также подтверждается выпиской по счету № за период с 23.11.2022 по 151.03.2024 г., открытому в Банке на имя ФИО1

Оснований сомневаться в данных расчетах у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательства, опровергающие данные расчету ответчик суду не представил.

Согласно ответу Межрайонного регистрационно-экзаменационного отдела Госавтоинспекции МУ МВД РФ по Красноярскому краю «Красноярское» автомобиль 

<

данные изъяты> №, 

<

данные изъяты>. Владелец транспортного средства- ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик систематически нарушал сроки внесения регулярных платежей, то есть нарушал сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, в связи с чем для обеспечения обязательства перед Банком, суд считает необходимым обратить взыскание на вышеуказанный автомобиль, принадлежащий ФИО1

Из материалов дела следует, что внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное транспортное средство сторонами не согласован.

Согласно заключению специалиста № от 25 марта 2024 года, определена рыночная стоимость транспортного средства 

<

данные изъяты> № составила 601 000 руб.

Оснований сомневаться в данном заключении у суда также не имеется, так как он составлен лицом, имеющим специальное образование, включен в реестр Некоммерческого партнерства «Саморегулируемая организация оценщиков «Экспертный совет», оценка произведена на основе анализа и сравнения рыночных цен аналогичных транспортных средств.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно платежному поручению от 28.03.2022 № 3222 АО «Тинькофф банк» оплатил за услуги оценщика 1000 руб., а согласно платежному поручению от 21.03.2024 г. № 1578 Банк уплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в суд в размере 19 574, 23 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 574, 23 руб., и расходы по оплате услуг оценщика в размере 1000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № (№ от 23.11.2022 года в размере 1 074 845, 01 (один миллион семьдесят четыре тысячи восемьсот сорок пять) руб., а также расходы по оплате услуг оценщика в размере 1000 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 574, 23 руб.

Обратить взыскание на транспортное средство – 

<

данные изъяты> №, 

<

данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1, родившемуся ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 601 000 (шестьсот одна тысяча) руб. 00 коп. 

Средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору № (№ 23.11.2022 года.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Байкитский районный суд Красноярского края.

Председательствующий -судья В. В. Навгинова

Решение принято в окончательной форме 29 ноября 2024 года.

Судья В. В. Навгинова