Гражданское дело № 2-623/2025

УИД:67RS0001-01-2025-000235-41

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 24 февраля 2025 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего судьи Мартыненко В.М., при секретаре Конюховой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" (далее-истец/взыскатель/Банк) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 (далее-ответчик/должник) кредитной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 393 450,81 руб., об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 413 094,22 руб., способ реализации - с публичных торгов, о взыскании госпошлины - 32 336,27 руб.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (далее-заемщик) заключен кредитный договор (далее-Договор) в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 365 000,00 руб. под 26,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Договора под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

29.03.2024 возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, по состоянию на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.

Ответчик за время пользования кредитом осуществил выплаты в размере 103 431,51 руб.

Таким образом, по состоянию на 22.01.2025 общая задолженность ответчиком перед Банком составляет 393 450,81 руб., в том числе: ссудная задолженность - 299 750,00 руб., просроченные проценты - 86 628,02 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду - 1 151,46 руб., неустойка на просроченную ссуду - 842,75 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 945,74 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 27,84 руб., комиссия за ведение счета - 745,00 руб., иные комиссии - 2 360,00 руб.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №.

Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий Договора под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. 

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 32,06%.

Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 413 094,22 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по Договору.

Ответчик данное требование не исполнил, задолженность не погасил, продолжает нарушать условия договора (л.д. 3-4).

Истец ПАО "Совкомбанк", извещенный надлежаще и своевременно о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку представителя не обеспечил, при обращении с иском в суд, а также 19.02.2025 представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства, суду доверяет, отводов не имеет (л.д. 62, 4, 69, 73).

Ответчик ФИО1, надлежаще и своевременно извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не прибыл, об уважительности неявки не сообщил, явку представителя не обеспечил, какого-либо рода ходатайств не представил, мнения по существу иска не выразил (л.д. 62, 65-66).

В силу ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства (часть 2 настоящей статьи).

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При изложенных обстоятельствах суд расценивает извещение ответчика надлежащим и в этой связи приходит к выводу о рассмотрении дела согласно ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, ответчика по правилам главы 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении иска частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или таковыми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ) и должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита в виде акцептованного заявления ФИО1 по предоставлению транша оферты (л.д. 11) №.

Согласно условиям Договора, который вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования, действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, лимит кредитования составляет 300 000,00 руб., с процентной ставкой 9,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша (в том числе онлайн-покупки), если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливаться в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования; количество платежей по Договору установлено в Заявлении о предоставлении транша, минимальный обязательный платеж (далее-МОП) не менее 8 272,73 руб., состав МОП установлен Общими условиями кредитования, даты внесения МОП ежемесячно по 28 число каждого месяца включительно, использование кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работы)) в соответствии с п. 11.2 Общих условий, за ненадлежащее исполнение условий Договора, начисляется неустойка, размер неустойки (штраф, пени) составляет 20% годовых. 

Индивидуальные условия Договора, а также заявление о предоставлении транша, заявление-оферта на открытие банковского счета, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита подписаны ФИО1 простой электронной подписью с его личного согласия и в соответствии с Общими условиями потребительского кредита под залог транспортного средства (раздел 10 Общих условий), которая проверяется Банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном системой ДБО (дистанционное банковское обслуживание) (л.д. 20, 33-39).

Таким образом, договор потребительского займа заключен в соответствии с требованиями ст. ст. 432, 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Банк предоставил заемщику кредит на сумму 365 000,00 руб., что отражено в выписке по счету, отрытому на имя ФИО1 за период с 28.10.2021 по 22.01.2025 (л.д. 9-10).

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

29.03.2024 возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, по состоянию на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.

Ответчик за время пользования кредитом осуществил выплаты в размере 103 431,51 руб.

Таким образом, по состоянию на 22.01.2025 общая задолженность ответчиком перед Банком составляет 393 450,81 руб., в том числе: ссудная задолженность - 299 750,00 руб., просроченные проценты - 86 628,02 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду - 1 151,46 руб., неустойка на просроченную ссуду - 842,75 руб., неустойка на просроченные проценты - 1 945,74 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 27,84 руб., комиссия за ведение счета - 745,00 руб., иные комиссии - 2 360,00 руб. Расчет кредитной задолженности ФИО1 представлен в материалы дела, не оспорен ответчиком (л.д. 7).

ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования банк оставляет за собой право расторгнуть договора. Сумма задолженности по состоянию на 30.10.2024 составляет 371 206,40 руб. (л.д. 30, 31-32).

ФИО1 требование Банка не исполнил, задолженность не погасил, продолжая нарушать условия договора.

При изложенных обстоятельствах, отсутствии мотивированных возражений ответчика в отношении предоставленного истцом расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, не предоставлении собственного расчета, суд приходит к выводу об удовлетворении требования Банка и взыскивает с ФИО1 кредитную задолженность в размере 393 450,81 руб.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора, раздела 8 Общих условий Договора кредит заемщику предоставлен под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, 

<

данные изъяты>, регистрационный знак №, ПТС № (л.д. 12 оборот, 37 оборот - 38).

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Договора под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 36 оборот).

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, 

<

данные изъяты>.

Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий Договора под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. 

Истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 32,06%.

Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации по расчету истца будет составлять 413 094,22 руб.

Суд приходит к выводу, что при ненадлежащем исполнении ФИО1 условий Договора потребительского кредита в части погашения задолженности в установленные сроки и размере, полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, 

<

данные изъяты> по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса).

В силу п. 1, п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Согласно п. п. 1,3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" в пункте 83 даны разъяснения, что начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Анализ приведенных положений гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется под контролем суда, что должно обеспечивать надлежащую защиту прав и законных интересов залогодателя и залогодержателя.

В силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 ст. 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов.

В этой связи, суд отказывает в удовлетворении требования ПАО "Совкомбанк" об установлении начальной продажной цены предмета залога в размере 413 094,22 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче ПАО "Совкомбанк" искового заявления (л.д. 5).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 393 450 (триста девяносто три тысячи четыреста пятьдесят) рублей 81 копейки за период с 29.03.2024 по 22.01.2025, расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 336 (тридцать две тысячи триста тридцать шесть) рублей 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, 

<

данные изъяты>, принадлежащее ФИО1 путем продажи с публичных торгов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 32 336 (тридцать две тысячи триста тридцать шесть) рублей 27 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 10 марта 2025 года.