Дело №2-1887/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2017 года г. Кореновск 

Кореновский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего судьи Швецова С.И., при секретаре Коромысловой К.И., с участием представителя истца - ПАО «Банк Уралсиб» - по доверенности ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО2, ФИО3 о взыскании кредиторской задолженности по кредитному договору 

<

..> от 28.03.2008г., процентов за пользование денежными средствами неустойки, судебных расходов, обращение взыскания на заложенное имущество – квартиру № 

<

..> расположенную по адресу: 

<

..> 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

..> от 28.03.2008г., процентов за пользование денежными средствами, неустойки, судебных расходов, обращение взыскания на заложенное имущество – квартиру № 

<

..>, расположенную по адресу: 

<

..>, ссылаясь на то, что между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

..> от 28.03.2008 года. Согласно подписи ФИО3 на последней странице Кредитного договора 

<

..> от 28.03.2008 года, ФИО3 принимает на себя обязательства солидарно с Заемщиком.

Согласно п. п. 1.1, 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 3135000,00 руб., путем перечисления денежных средств на счет Заёмщика.

Факт перечисления денежных средств подтверждается мемориальным ордером 

<

..> от 04.04.2008 года.

Цель предоставления кредита - приобретение ФИО2 по договору купли-продажи б/н от 31.03.2008 г. в собственность имущества – квартиры № 

<

..>, расположенной по адресу: 

<

..>

В соответствии с п. п. 1.1. Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12,3% годовых, в сроки, установленные графиком.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п.п. 2.4.1. Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных Кредитным договором или Закладной, Истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы неустоек и исполнения всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. п. 2.4.1 Кредитного договора, Истец направил Ответчику требование (уведомление) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако, требование Банка осталось без удовлетворения и, по состоянию на 29.09.2017 г., задолженность Заемщика перед Банком составила:

по кредиту - 2525820,06 рублей

по процентам - 283657,67 рублей

Согласно пункту 4.1 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивают Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

По состоянию на 29.09.2017 г. задолженность Заемщика по неустойке составила: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 710935,90 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 131907,42 рублей

Согласно п. 1.5. Кредитного договора, права Банка по настоящему договору, как кредитора и залогодержателя, (включая права на получение исполнения по денежному обязательству и право залога приобретаемой Квартиры), подлежат удостоверению Закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 была подписана Закладная на объект права, а именно: квартира в жилом доме, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 

<

..>, расположенной по адресу: 

<

..>, кадастровый (условный) номер 

<

..> о государственной регистрации права серия 

<

..> зарегистрировано ограничение права - ипотека в силу закона 02.04.2008 г. за номером 

<

..>

Таким образом, держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Согласно п. 5.3. Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по Кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на имущество Заемщика.

Согласно отчету об оценке стоимости имущества №1141-Н.07 от 31.07.2017 г., проведенного ООО «АЯКС-Риэлт», рыночная стоимость предмета залога составляет 4124000,00 рублей.

Согласно п.п. 4 п. 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Соответственно, начальная продажная стоимость должна быть установлена в размере 3299200 (три миллиона двести девяносто девять тысяч двести) рублей 00 копеек.

При подготовке к обращению в суд с исковым заявлением, Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» оплатило услуги за проведение оценки предмета залога в размере 3500 рублей, что подтверждается актом №40 от 31.07.2017 г. об оказании услуг по оценке имущества, счетом №488 от 02.08.2017 г. и платежным поручением 

<

..> от 22.08.2017 г.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

До момента обращения Истца в суд, ответчики свои обязательства по Кредитному договору не исполнили.

Таким образом, задолженность ФИО2, ФИО3 по кредитному договору 

<

..> от 28.03.2008 г. по состоянию на 29.09.2017 г. составляет 3652321,05 рублей, в том числе: по кредиту - 2525820,06 руб., по процентам - 283657,67 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 710935,90 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 131907,42 руб.

Просил суд взыскать, в солидарном порядке, в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору 

<

..> от 28.03.2008 года в размере 3652321,05 руб., обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: 

<

..> кадастровый номер 

<

..> Определить способ продажи заложенного имущества- с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества квартиры - в размере 3299200 руб. Взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу ПАО «Банк Уралсиб» расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 461,61 руб., расходы на проведение оценки заложенного имущества в размере 3 500 руб.

В судебном заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» настаивал на удовлетворении своих заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на то, что у ответчика ФИО2 имеется и второй кредитный договор в их банке, по которому тот должен был производить ежемесячную оплату. При поступлении платежа, Банк в соответствии с п. 3.4 условий кредитного договора 

<

..> от 28.03.2008г. вправе списывать денежные средства, а именно сумму кредита, начисленных процентов, и иных денежных средств причитающихся Банку Залогодержателю, в соответствии с условиями настоящего договора, со счета заемщика в безакцептном порядке. Поэтому, Банк вправе списывать при поступлении ежемесячных платежей, суммы по другим имеющимся в Банке кредитных договоров ФИО2

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования о взыскании суммы долга и процентов, признал, но просил суд снизить их размер, а также размер неустойки, поскольку он и его семья попали в тяжелую жизненную ситуацию, так как он занял денежные средства в размере 1500 000 руб. своему знакомому, а тот затянул с возвратом долга, в связи с чем, он своевременно не мог оплатить ежемесячные платежи. Кроме этого, он ежемесячно выплачивал сумму платежа по одному кредитному договору, а истец зачислял их в счет оплаты ежемесячных платежей, по другому кредитному договору. Что касается требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, возражал против удовлетворения в этой части требований, так как квартира является единственным жильем его семьи, у него на иждивении двое несовершеннолетних детей. Кроме того, его финансовое положение в настоящее время улучшилось, и он намерен выплатить задолженность истцу. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, подав заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражала против удовлетворения исковых требований истца. 

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В суде было установлено, что между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

..> от 28.03.2008 года. Согласно подписи ФИО3 на последней странице Кредитного договора 

<

..> от 28.03.2008 года, ФИО3 принимает на себя обязательства солидарно с Заемщиком.

Согласно п. п. 1.1, 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 3135000,00 (три миллиона сто тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек, путем перечисления денежных средств на счет Заёмщика. Факт перечисления денежных средств подтверждается мемориальным ордером 

<

..> от 04.04.2008 года.

Цель предоставления кредита - приобретение ФИО2 по договору купли-продажи б/н от 31.03.2008 г. в собственность имущества - Квартиры, расположенной по адресу: 

<

..>

В соответствии с п. п. 1.1. Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12,3% годовых, в сроки, установленные графиком.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п.п. 2.4.1. Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных Кредитным договором или Закладной, Истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы неустоек и исполнения всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. п. 2.4.1 Кредитного договора, Истец направил Ответчику требование (уведомление) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако, требование Банка осталось без удовлетворения и по состоянию на 29.09.2017 г. задолженность Заемщика перед Банком составила: по кредиту - 2525820,06 рублей; по процентам - 283657,67 рублей.

Согласно пункту 4.1 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивают Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

По состоянию на 29.09.2017 г. задолженность Заемщика по неустойке составила: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 710935,90 рублей; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 131907,42 рублей.

Согласно п. 1.5. Кредитного договора права Банка по настоящему договору, как кредитора и залогодержателя, (включая права на получение исполнения по денежному обязательству и право залога приобретаемой Квартиры), подлежат удостоверению Закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 была подписана Закладная на объект права, а именно: квартира в жилом доме, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 

<

..> расположенной по адресу: 

<

..> кадастровый (условный) номер 

<

..> о государственной регистрации права серия 

<

..> от 02.04.2008 г., зарегистрировано ограничение права - ипотека в силу закона 02.04.2008 г. за номером 

<

..>

Таким образом, держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно отчету об оценке стоимости имущества 

<

..> от 31.07.2017 г., проведенного ООО «АЯКС-Риэлт», рыночная стоимость предмета залога составляет 4124000,00 рублей.

Согласно п.п. 4 п. 2 статьи 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам, рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Соответственно, начальная продажная стоимость должна быть установлена в размере 3299200 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку (штраф, пени). 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору 

<

..> от 28.03.2008 года в размере 2525820,06 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 283657,67 руб., подлежат удовлетворению.

Что касается заявленных исковых требований ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании с ответчиков неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 710 935,90 руб. и неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование чужими заемными средствами в размере 131 907,42 руб., суд приход к следующему.

Статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В связи с этим, суд считает необходимым снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере 710 935,90 руб. до суммы в размере 200 000 руб., а также размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование чужими заемными средствами в размере 131 907,42 руб. до суммы 80 000 руб. 

Таким образом суд считает необходимым взыскать с ответчиков, солидарно в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 3089477, 73 руб. отказав в остальной части исковых требований истца.

Решая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате госпошлины в размере 6000 руб. и в размере 26 461,61 руб., а также расходов, на проведение оценки заложенного имущества в размере 3 500 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы за проведение оценки заложенного имущества в размере 3500 руб., солидарно. Поскольку, судом снижен общий размер взысканных денежных средств с ответчиков, суд считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно, в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 29647,39 руб., отказав в остальной части исковых требований истца.

Суд, также считает необходимым удовлетворить требования истца обратив взыскание на заложенное имущество по кредитному договору 

<

..> от 28.03.2008г. – квартиру № 

<

..> расположенную по адресу: 

<

..> определив способ продажи заложенного имущества квартиры – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества квартиры – в размере 3299200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО2, ФИО3 о взыскании кредиторской задолженности по кредитному договору 

<

..> от 28.03.2008г., процентов за пользование денежными средствами, неустойки, судебных расходов, обращение взыскания на заложенное имущество – квартиру № 

<

..> расположенную по адресу: 

<

..> – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» сумму кредиторской задолженности по кредитному договору 

<

..> от 28.03.2008г. в размере 2525820,06 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 283657,67 руб., неустойку, в связи с нарушением срока возврата кредита в размере 200 000 руб., неустойку в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере 80 000 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб. и 23647,39 руб., расходы за проведение оценки заложенного имущества – квартиры в размере 3500 руб., всего в размере 3122625,12 руб., солидарно, в остальной части исковых требований – отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору 

<

..> от 28.03.2008г. – квартиру № 

<

..> расположенную по адресу: 

<

..>, определив способ продажи заложенного имущества квартиры – с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества квартиры – в размере 3299200 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда, через Кореновский районный суд в течение месяца.

Судья Кореновского районного суда Швецов С.И.