ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2020 года 

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ламзиной С.В.,

при секретаре Бубновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по адресу: 

<

...>, гражданское дело (УИД) № 58RS0017-01-2020-000511-62 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование исковых требований представителем истца АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО2, действующей на сновании доверенности, указывается, что 12.02.2019 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 (далее – клиент, заемщик, ответчик) было заключено соглашение о кредитовании на получение с присвоением номера №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 316214,54 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № 245 от 04.03.2014 (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 316214,54 руб., проценты за пользование кредитом – 19,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 7 000 руб.

Согласно расчету задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 337744,50 руб., из которых: просроченный основной долг – 316214,54 руб., начисленные проценты – 20227,96 руб., комиссия за обслуживание счета – 0,00 руб., штрафы и неустойки – 1 302 руб., несанкционированный перерасход – 0,00 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 12.03.2019 по 13.06.2019.

Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 12.11.2019 судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Ссылаясь на положения ст. ст. 160, 307-328, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 12.02.2019 в общей сумме 337744 руб. 50 коп., из которых: просроченный основной долг – 316214 руб. 54 коп., начисленные проценты – 20227 руб. 96 коп., штрафы (неустойки) – 1 302 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6577,44 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о месте и времени его проведения извещался надлежащим образом и своевременно. В исковом заявлении и письменных ходатайствах представителя АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО2, действующей по доверенности, имеется просьба рассмотрения дела в отсутствии представителя истца и в порядке заочного производства при неявке ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно, в том числе путем направления почтовых извещений и судебной телеграммы по адресу постоянной регистрации (месту постоянного жительства). Однако, на момент проведения судебного заседания ответчиком суду не предоставлено обоснованных возражений по иску и заявлений (ходатайств), в том числе доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п. 67) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение не было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (п. 63 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Исходя из изложенного, по оценке суда, ответчик не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых судебных извещений, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по его месту регистрации корреспонденции является риском самого гражданина, и все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо. 

При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия стороны истца, не возражавшего против заочного производства по делу, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, изучив исковые требования истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, исследовав письменные материалы гражданского дела и обозрев материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка № 1 Кузнецкого района Пензенской области № 2-1258/2019 по вынесению судебного приказа в отношении ФИО1 от 30.10.2019, считая возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве по делу, с согласия представителя истца в рамках заочного производства, приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила главы 39 ГК РФ применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51 и 53 ГК РФ.

В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать: и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу положений п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС № 5 от 19.04.1999 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме, он является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Гражданского Кодекса РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформление заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч.ч. 1, 3 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено в судебном заседании 12.02.2019 ФИО1 обратилась АО «АЛЬФА-БАНК» с предоставлением Анкеты-Заявления, в котором, указав свои личные данные, просила о получении кредита на рефинансирование задолженности перед банком по ранее заключенным с банком соглашениям/договорам потребительского кредита №, №, №.

Из индивидуальных условий № от 12.02.2019 договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком усматривается, что сумма кредита составляет 316214,54 руб., срок возврат кредита 84 месяца, процентная ставка 19,49%, сумма ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей предусмотрена в сумме 7 000 руб. По полученному кредиту заемщик ФИО1 должна была производить платежи в погашение кредита ежемесячно 12-го числа каждого месяца согласно графику платежей, начиная с 12.03.2019. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.п. 1, 4, 6, 12 Индивидуальных условий).

Также, в верхней части первой страницы названных Индивидуальных условий отражена полная сумма, подлежащая выплате заемщиком также в размере 19,473% годовых и полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, в размере 258090,58 руб., что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно заявлению заемщика от 12.02.2019, подписанному ФИО1, ответчик подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. В случае принятия банком положительного решения о предоставлении ему кредита на рефинансирование задолженности заемщика перед банком просил открыть текущий счет в валюте Российской Федерации для проведения операций и зачислить на него сумму предоставленного кредита, осуществить переводом суммы кредита 126911,76 руб. на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита №; 116376,12 руб. на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита №; 72926,66 руб. на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/ договору потребительского кредита №. При открытии текущего счета просила выдать к нему расчетную карту MasterCard Unembossed. 

В соответствии с указанным индивидуальными условия, заемщик ФИО1 подтвердила до заключения договора, что она с Индивидуальными, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности, тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна, обязуется их выполнять.

В соответствии с п.п. 1.1-1.7 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № 245 от 04 марта 2014 года в случае принятии (акцепта) предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении, банк предоставляет клиенту кредит, на условиях, указанных в заявлении и в настоящих общих условиях. Клиент обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить обязательства, вытекающие из соглашения о рефинансировании задолженности. При положительном решении банка о предоставлении клиенту кредита, сумма кредита, указанная в заявлении, зачисляется банком на текущий кредитный счет/текущий потребительский счет/текущий счет клиента. Акцептом банка предложения клиента о предоставлении клиента на рефинансирование задолженности клиента банком будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет/текущий потребительский счет/ текущий счет клиента. Кредит предоставляется в рублях на срок, указанный в заявлении, и должен погашаться в соответствии с графиком погашения. За обслуживании текущего кредитного счета/ текущего счета/ текущего потребительского счета клиент уплачивает ежемесячную комиссию (при ее наличии), размер которой устанавливается графиками и указывается в заявлении. Размер комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/ текущего счета/ текущего потребительского счета (при наличии таковой) также указывается в графике погашения. Денежные средства, предоставленные по соглашению о рефинансировании задолженности, безналично переводятся банком в погашение задолженности клиента перед банком на счет указанный клиентом в заявлении.

В соответствии с п. 3.1 все платежи в пользу банка по соглашению о рефинансировании задолженности производятся клиентом путем перевода с текущего кредитного счета/ текущего счета/ текущего потребительского счета клиента, на который был зачислен кредит.

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий в даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту. В случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в графике погашения, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка.

В случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/текущего счета/текущего потребительского счета (при ее наличии), установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении (п. 9.1. Общих условий).

Если клиент нарушает сроки платежей, установленные в графике погашения, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога, при его наличии. Требование о досрочном погашении задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности с указанием суммы задолженности и срока погашения направляется клиенту письмом или телеграммой с уведомлением о вручении и подлежит удовлетворению в полном объеме в сроки, указанные в требовании (п.п. 4.1., 4.1.1., 4.2. Общих условий).

Подписывая указанные заявления, индивидуальные условия ответчик согласился с его условиями, признал их подлежащими исполнению, и выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что 12.02.2019 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГПК РФ было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита на рефинансирование задолженности №, условия которого отражены в анкете-заявлении на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком ФИО1, а также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком.

Заключенный между сторонами договор № от 12.02.2019 является смешанным, содержащим элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании карты.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк принятые по договору обязательства исполнил в полном объеме, осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере 316214,54 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2019 по 12.07.2019.

При этом ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность в общей сумме 337744,50 руб., что подтверждается справкой по кредиту наличными за период с 22.12.2019 по 02.12.2019 и выпиской по счету за период с 13.07.2019 по 21.10.2019.

Кроме того, ответчик ФИО1 в нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ и положений договора № от 12.02.2019 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи с чем, задолженность перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 337744,50 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 316214,54 руб., задолженность по процентам – 20227,96 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 922,06 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 379,94 руб., что подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом и что указывает на существенное нарушение договорных отношений со стороны ответчика.

Оснований сомневаться в правильности названных документов, в том числе и расчета, у суда не имеется и доказательств обратного со стороны ответчика ФИО1 в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ суду не предоставлено. Суд доверяет названному расчету задолженности истца, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора.

Истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению № от 12.02.2019 с предложением о досрочном возврате суммы задолженности, включая проценты, комиссии, штрафы и другие платы в течение трех дней с момента получения указанного требования, а также на основании ст. 450 ГК РФ сообщено о намерении расторгнуть соглашение о кредитовании с 13.06.2019.

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный такими претензией и требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по п. 2 ст. 452 ГК РФ) суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ ответчиком представлено не было.

До настоящего времени задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору не погашена.

На день судебного разбирательства ответчиком каких-либо допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено. 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Кузнецкого района Пензенской области от 12.11.2019 отменен судебный приказ по делу № 2-1258/2019 от 30.10.2019 по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по соглашению о кредитовании, что следует из обозреваемых материалов гражданского дела № 2-1258/2019 по судебному участку № 1 Кузнецкого района Пензенской области.

Вместе с этим, истцом АО «АЛЬФА-БАНК» ко взысканию с ответчика ФИО1 кроме просроченной задолженности по основному долгу по соглашению о кредитовании на получение кредита на рефинансирование задолженности № от 12.02.2019 в размере 316214,54 руб. и просроченных процентов в размере 20227,96 руб., заявлена также неустойка в размере 1302 руб.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой.

Так, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из изложенного, оценивая степень соразмерности заявленной ко взысканию истцом суммы неустойки в общей в сумме 1 302 руб. последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в общей сумме 171413,81 руб., из которых 316214,54 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 20227,96 руб. – просроченные проценты, суд, в том числе при отсутствии со стороны ответчика доказательств о такой несоразмерности, не находит оснований для признания неустойки явно несоразмерной и не усматривает оснований для её снижения. 

Исходя из положений указанного соглашения о кредитовании, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающей заемщиком по соглашению о кредитовании на получение кредита на рефинансирование задолженности № от 12.02.2019 своих обязательств перед АО «АЛЬФА-БАНК», с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность в сумме 337744,50 руб., в том числе: по основному долгу в размере 316214,54 руб.; по просроченным процентам в размере 20227,96 руб. и неустойки в размере 1 302 руб.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления АО «АЛЬФА-БАНК» оплачена государственная пошлина по платежным поручениям № 36102 от 14.10.2019 в размере 3288,72 руб. и № 27114 от 23.12.2019 в размере 3288,72 руб., а всего в размере 6577,44 руб. 

Таким образом, исходя из полного удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере 337744,50 руб., а также ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 6577,44 руб., исходя из расчета по п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 200001 руб. до 1 000000 руб. – 5 200 руб. плюс 1% суммы, превышающей 200000 руб., согласно расчету 337744,50 руб. – 200000 руб. = 137744,50 руб. x 1% + 5 200 = 6577,44 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 в взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредита на рефинансирование задолженности № от 12.02.2019 в размере 337 744 (триста тридцать семь тысяч семьсот сорок четыре) руб. 50 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 316 214 (триста шестнадцать тысяч двести четырнадцать) руб. 54 коп., просроченные проценты – 20 227 (двадцать тысяч двести двадцать семь) руб. 96 коп., неустойка в размере 1 302 (одна тысяча триста два) руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 577 (шесть тысяч пятьсот семьдесят семь) руб. 44 коп.

Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: