РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 28 декабря 2017 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В., 

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

с участием:

ответчика – ФИО1,

представителей ответчика – ФИО2, ФИО3, действующих в порядке ч. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1626/2017 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО «АФК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило: произвести зачёт ранее уплаченной государственной пошлины в размере 1 074,29 рублей в счёт уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления, а также взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 64 952,88 рублей и расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 148,59 рублей, всего: 67 101,47 рублей.

В обоснование заявленных требований указало, что ...... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 50 000 рублей, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Заёмщик обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. 

...... между ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» был заключен договор уступки прав требования (цессии) ***, в соответствии которым права требования к физическим лицам, указанным в Реестре должников (Приложение *** к договору), в том числе по указанному кредитному договору, перешли к ООО «АФК». Возможность передачи требования возврата займа была предусмотрена кредитным договором. О состоявшейся уступке прав должнику направлено уведомление.

Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело в их отсутствие. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования искового заявления не признал. Суду пояснил, что он выплатил всю сумму кредита первоначальному кредитору ООО «ХКФ Банк» в ....... Размер задолженности – 53 602 рубля был сообщен ему в отделении банка на ****. Квитанции об уплате этой суммы у него не сохранилось, так как прошло много лет. Суммы по кредитной карте, указанные в расчёте банка, якобы внесенные им после ......, он не вносил, кто их вносил, он не знает. Письменного уведомления от банка об отсутствии задолженности по кредиту после внесения суммы в размере 53 602 рубля он не запрашивал. Банк ему никаких документов о том, что кредит им погашен, не выдавал. На момент заключения кредитного договора он проживал по адресу: ****, однако в договоре он указал, что адрес его фактического проживания: ****. Уведомления о состоявшейся уступке прав (требований) он не получал, о состоявшейся уступке не знал. Банком пропущен срок исковой давности, так как с даты последнего внесенного им платежа, ......, в размере 53 602 рубля прошло уже более трёх лет. Кто снимал суммы с карты после этого, он не знает, так как карту сдал сотрудникам банка.

В представленных в суд возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 указал, что утверждение о том, что он производил оплату по кредитному договору несвоевременно и не в полном объёме не соответствует действительности. 

Уведомление о состоявшейся уступке права (требования) он не получал, следовательно соглашения с ним об уступке права (требования) вымышленного долга нет. Содержание договора уступки прав (требований) ему не известно. ...... он погасил всю задолженность в сумме 53 602 рубля и по настоящее время. До **** года, в его адрес ни требований, ни претензий не направлялось. 

Считает, что срок исковой давности, установленный Гражданским кодексом Российской Федерации, истёк, поэтому просит суд отказать в удовлетворении исковых требований. Ему не понятно, каким образом производился расчёт задолженности, за какие периоды. Полагает, что представленный расчёт не может являться доказательством по делу.

Представленные ему документы не прошиты, не пронумерованы, не заверены надлежащим образом, поскольку печать на последнем листе поставлена ООО «АФК», которое кредит ему не представляло. Считает, что приобщенные к материалам дела к/копии документов с учётом положений ст. ст. 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут быть доказательствами по делу.

Кроме того, он направил в ООО «ХКФ Банк» заявление о представлении ему надлежащим образом заверенной копии платежного документа, согласно которому он ...... погасил всю задолженность по кредитному оговору, но ответ на заявление не получил.

Представитель ответчика ФИО3 требования искового заявления также не признал. Суду пояснил, что банк уведомление об уступке прав (требований) ответчику не направлял. В договоре изначально написано место жительства ответчика по ****. Поскольку ответчик уведомления о состоявшейся уступке прав (требований) не получал, то это является основанием для отказа в иске в соответствии со ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации. Основанием к отказу в иске является и пропуск срока исковой давности (с ...... г.).

Представитель ответчика ФИО2 иск не признала, пояснив, что ...... они заняли денег и полностью оплатили кредит, так как увидели, какие там большие проценты и комиссии, и денежные средств в основном идут на погашение процентов, комиссий и страховки, а не на погашение основного долга. О наличии задолженности они узнали в службе судебных приставов в ...... г. До ...... г. они ежемесячно получали уведомления от банка о наличии задолженности по кредиту по адресу: ****, после этого ни одного уведомления, ни одного письма, ни одного звонка от банка не поступало. Считает, что с момента их последнего платежа по кредиту истек срок исковой давности, поэтому просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав ответчика, его представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п. 2).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правилами п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из материалов дела следует, что ...... ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявкой о заключении договора об использовании кредитной карты ***, в котором просил предоставить ему неименную кредитную карту *** (п. ..........) с лимитом овердрафта 50 000 рублей (п. ..........), ставками по кредиту за снятие наличных и оплату в магазинах – ..........% годовых (п. ..........).

В заявке о заключении договора об использовании карты ФИО1 указал, что подписал заявку, значит, заключил с банком договор, и теперь является клиентом банка. Своей подписью он подтверждает, что ему понятны все пункты договора, а также условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Он поручает банку все деньги, поступающие на его счёт, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в установленном договором порядке. При этом он получает банку самостоятельно подписывать необходимые расчётные документы (раздел «О подписании договора»).

Его подпись в п. .......... заявки указывает на то, что он согласен быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному. Он поручает банку ежемесячно списывать с его счёта нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой его страховки (раздел «О страховании»).

Он подтверждает, что получил заявку, информацию о расходах по кредиту, тарифы банка и тарифный план. Он прочел и полностью согласен с содержанием: условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (раздел «О документах»).

...... ФИО1 был подписан тарифный план «..........», являющийся составной частью тарифов ООО «ХКФ Банк», которым предусмотрен: лимит овердрафта от 0 до 200 рублей (п. ..........), процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – ..........% годовых (п. ..........), расчётный период – 1 месяц (п. ..........), платежный период – 20 дней (п. ..........), льготный период – до 51 дня (п. ..........), минимальный платеж – ..........% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей (п. ..........), комиссия за операцию получения наличных денег – .......... рублей (п. ..........), дневной лимит на получение наличных денег: в банкоматах – 10 000 рублей, в кассах банка – 30 000 рублей (п. ..........).

Тарифный план содержит указание на то, что в расчёт полной стоимости кредита в форме овердрафта включены обязательные платежи клиента по кредиту в форме овердрафта, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора, а именно: платежи по погашению кредита в форме овердрафта и уплате процентов за пользование им. Перечень и размеры иных платежей клиента по кредиту в форме овердрафта, не включаемых в расчёт полной стоимости кредита в форме овердрафта, указаны в тарифах и тарифном плане по договору.

Тарифами по картам предусмотрены комиссии за: блокировку карты по инициативе клиента – 100 рублей, замену ПИН-кода – 200 рублей, первый перевыпуск карты по инициативе клиента – 300 рублей, второй и последующий перевыпуски карты по инициативе клиента – 400 рублей, необоснованную рекламацию операции – 300 рублей (п. ..........), а также установлены штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1-го календарного месяца – 500 рублей, 2-х календарных месяцев – 1 000 рублей, 3 и 4-х календарных месяцев – 2 000 рублей (п. ..........). Комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей (п. ..........). Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 рублей (п. ..........). Стоимость возмещения расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчётного периода, предшествующего периоду, в течение которого заёмщик является застрахованным – 0,77% (п. ..........). 

Таким образом, кредитный договор заключен сторонами на основании свободы волеизъявления заёмщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством. При этом между клиентом и банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Факт перечисления банком денежных средств подтверждается выпиской ООО «ХКФ Банк» по счёту ФИО1 Представленная выписка по счёту свидетельствует о том, что задолженность образовалась в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору.

Пунктом .......... Типовых условий договора о предоставлении кредитов безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заёмщика. 

На основании заключенного ...... договора уступки прав *** ООО «ХКФ Банк» передало ООО «АФК» права требования по имеющим просроченную задолженность договорам о предоставлении потребительского кредита в объёме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в Приложении *** к договору.

Под *** Приложения *** к дополнительному соглашению от ...... *** к указанному договору значится кредитный договор ***, заключенный с ФИО1, размер задолженности по которому на момент заключения договора цессии составляет 64 952,88 рублей.

...... по адресу места регистрации ФИО1 на момент заключения кредитного договора (****) ООО «ХКФ Банк» было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования.

Вместе с тем в в договоре об использовании кредитной карты указано, что местом жительства ФИО1 является **** (л.д. ..........).

Доводы возражений ФИО1 на исковое заявление, а также представителя ответчика ФИО3 об отказе в удовлетворении иска на том основании, что ответчик не был уведомлен о состоявшейся уступке прав (требований) отвергаются судом.

Пунктом 3 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Таким образом, отсутствие уведомления должника о состоявшейся уступке не свидетельствует о действительности либо недействительности самой уступки. Неисполнение данного обязательства позволяет квалифицировать состоявшееся после уступки права исполнение первоначальному кредитору как надлежащее.

При этом, согласно п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации такое обстоятельство, как отсутствие надлежащего уведомления должника, не освобождает последнего от исполнения обязательств по договору, что также не свидетельствует об отсутствии у нового кредитора права требования исполнения обязательства, которое ему было уступлено.

Доводы ответчика и его представителя ФИО2 о том, что обязательства были исполнены ответчиком в ...... г. при внесении суммы в размере 53 602, 00 рублей никакими доказательствами, в том числе информацией банка о полном исполнении заёмщиком обязательств по кредитному договору, не подтверждены (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), в связи с чем не принимаются судом.

Из выписки из лицевого счёта ФИО1 видно, что после оплаты ...... суммы в размере 56 602,00 рублей ......, ......, ......, ......, ......, ...... ответчиком были сняты денежные средства в сумме 50 000 рублей.

В договоре об использовании кредитной карты *** стороны указали, что минимальный размер платежа составляет ..........% от задолженности по договору (п. ..........), началом расчётного периода является 25 числа каждого месяца (п. ..........), началом платежного периода – 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчётного периода (п. ..........), крайним сроком поступления минимального платежа на счёт – 20-й день с 25-го числа включительно (п. ..........).

В возражениях на исковое заявление ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Указанное ходатайство было заявлено в судебном заседании также представителями.

Исковой давностью в соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Как указывалось выше, последнее снятие денежных средств было произведено ......

Началом расчётного периода являлось ......, началом расчётного периода – ......, крайний срок поступления платежа был – ......

Следовательно, срок исковой давности начал течь с ......

По указанным основаниям отвергаются доводы ответчика и его представителей о начале течения срока исковой давности с ...... г. ( с момента внесения платежа в размере 53602 рубля).

В соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Выписка из лицевого счёта заёмщика ФИО1 свидетельствует о том, что ответчиком неоднократно производилось частичное гашение долга (......, ......, ......, ......). Последнее поступление денежных средств от ФИО1 было ......

Таким образом, после перерыва срок исковой давности начал течь с ...... и закончился ...... 

Согласно ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. 

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В Тулунский городской суд Иркутской области исковое заявление ООО «АФК» было направлено ......

Исследованные в судебном заседании материалы гражданского дела № 2-730/2014 судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области по заявлению ООО «АФК» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору свидетельствуют о том, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности истец обратился ...... (согласно штампу на конверте), то есть после истечения срока исковой давности.

Статьёй 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1).

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (п. 2).

Возражение ФИО1 на исковое заявление, в котором содержится заявление о пропуске истцом срока исковой давности, было отправлено ответчику и третьему лицу.

Ходатайств о восстановлении срока исковой давности и доказательств уважительности пропуска данного срока истцом в суд не представлено.

Следовательно, к данным правоотношениям подлежит применению срок исковой давности, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что приобщенные к материалам дела документы не могут быть доказательствами по делу, отвергаются судом, поскольку ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Копии письменных доказательств, представленных в суд лицом, участвующим в деле, или истребуемых судом, направляются другим лицам, участвующим в деле (ч. 3 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Приложенные истцом к исковому заявлению копии документов заверены надлежащим образом, что указывает на соответствие их ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Направленные ответчику копии документов, по правилам ч. 3 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заверения их истцом не требуют.

Не получение ФИО1 ответа на его заявление, направленное в ООО «ХКФ Банк», не является препятствием к рассмотрению настоящего гражданского дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татаринцева